Fresno Drop 1958: как Bank of America разослал 60 тысяч кредиток без согласия

Массовый эксперимент, который запустил эру современных кредитных карт, принёс огромные убытки и в итоге привёл к запрету unsolicited mailings. Что пошло не так и какие уроки актуальны в 2026 году.

18 сентября 1958 года жители небольшого калифорнийского города Фресно открыли почтовые ящики и обнаружили внутри пластиковую карту BankAmericard с кредитным лимитом $300–500. Никакой заявки, никакого предварительного согласия — просто готовая карта, которую можно сразу использовать.

Этот эксперимент вошёл в историю под названием Fresno Drop и стал отправной точкой для современной индустрии кредитных карт. Но путь к успеху оказался крайне болезненным.

Как всё начиналось

Bank of America решил решить классическую «проблему курицы и яйца»: чтобы карты работали, нужны и держатели, и сеть приёма. Банк заранее договорился примерно с 300 местными магазинами и ресторанами (комиссия для мерчантов — 6%). А затем просто разослал 60 тысяч активированных карт своим клиентам и жителям Фресно.

Идея была смелой: в один день создать готовую экосистему. До этого кредитки существовали в основном в формате charge cards (типа Diners Club), где долг нужно было погашать полностью в конце месяца. BankAmericard же предлагала revolving credit — возможность платить частями с начислением процентов.

Что пошло не так

Уже в первые месяцы проявились серьёзные проблемы:

•  Просрочка по платежам достигла 22 % (при том, что по обычным потребительским кредитам банка она была около 4 %).

•  Началось мошенничество: карты воровали из почтовых ящиков, использовали без разрешения.

•  Многие держатели просто не понимали, как работает новый продукт, и тратили больше, чем могли вернуть.

По разным оценкам, за первые 12–15 месяцев банк потерял около $20 миллионов — огромную по тем временам сумму. Программу чуть не закрыли, а одного из ключевых руководителей проекта уволили ещё до полного запуска по Калифорнии.

Только к 1961 году, после серьёзной доработки скоринга, контроля и процессов, программа вышла в прибыль. К 1959–1960 годам карты уже активно рассылали по всей Калифорнии, а позже — и по стране.

Последствия и законодательное регулирование

Эксперимент показал банкам огромный потенциал revolving credit, но также выявил риски бесконтрольного кредитования. В 1970-х годах Конгресс США принял Truth in Lending Act, который фактически запретил массовую рассылку незапрашиваемых кредитных карт (unsolicited credit cards). С тех пор банки обязаны получать предварительное согласие клиента.

Со временем BankAmericard эволюционировала в Visa — одну из крупнейших платёжных систем мира.

Уроки для 2026 года

Хотя сегодня рассылать карты без согласия запрещено, многие принципы Fresno Drop до сих пор актуальны:

•  Агрессивный маркетинг кредиток всё ещё существует — через push-уведомления, предодобренные предложения в приложении и маркетплейсы. Банки стараются быстро нарастить портфель, но риски просрочки остаются.

•  Кредитный лимит нужно оценивать трезво. Многие люди в 1958 году переоценили свои возможности — точно так же происходит и сейчас с высокими лимитами на новых картах.

•  Прозрачность условий важна. Сегодня закон требует чёткого раскрытия ставок, грейс-периода и комиссий, но всё равно стоит внимательно читать договор перед активацией карты.

Практический совет читателям Банки.ру:

Если вам приходит предодобренное предложение кредитной карты — не спешите активировать. Проверьте реальную процентную ставку, стоимость обслуживания, условия грейс-периода и кэшбэка именно под ваши траты. Иногда «бесплатная» карта с высоким лимитом оборачивается дорогим кредитом при просрочке.

Используйте калькуляторы на Банки.ру, сравнивайте предложения разных банков и считайте полную стоимость владения картой.