Сколько вы реально переплачиваете по кредиту - и почему банк об этом молчит
У меня три кредита: ипотека, автокредит и потребительский на ремонт. Я исправно платил по всем три года — и был уверен, что всё понимаю. Сколько плачу, сколько осталось, когда закончится.
Оказалось, я не понимал почти ничего.
Три года я не знал:
- Сколько из каждого платежа идёт в реальный долг, а сколько — в проценты
- Какой кредит выгоднее гасить досрочно в первую очередь
- Сколько я заплачу с учётом страховки и обслуживания счёта
- Что даст досрочный взнос в 5 000 ₽ в месяц — реально, в рублях
Почему аннуитет устроен так, как устроен
Большинство кредитов в России — аннуитетные. Каждый месяц одинаковая сумма. Удобно. Но структура этого платежа — не в вашу пользу.
Возьмём конкретный пример: ипотека 4 млн ₽ под 12% на 20 лет.
Ежемесячный платёж — около 44 000 ₽. Из них:
- В первый месяц: ~40 000 ₽ — проценты банку, ~4 000 ₽ — тело долга
- На 10-й год: примерно поровну
- В последние годы: большая часть — тело долга
То есть первые годы вы в основном платите банку за пользование деньгами, а не гасите сам долг. Банк получает проценты в первую очередь — это математика аннуитета, не злой умысел. Но банк точно не торопится вам это объяснять.
Что из этого следует: досрочное погашение в начале срока экономит в разы больше, чем в середине или конце. Потому что вы срезаете проценты с большего остатка на больший горизонт.
Скрытые расходы: то, что написано мелким шрифтом
Большинство людей считают переплату так: смотрят на ставку, умножают приблизительно — и получают «приблизительную» цифру.
На самом деле в переплату входит ещё:
Страховка — часто считается как процент от остатка долга ежегодно. По ипотеке это обычно страхование жизни + страхование имущества. За 20 лет набегает несколько сотен тысяч рублей.
Ежемесячное обслуживание счёта — небольшая сумма, 100–500 ₽. За 15 лет — от 18 000 до 90 000 ₽ только на этом.
Комиссия за выдачу кредита — разовая, списывается сразу. В переплату её почти никто не включает, хотя это прямой расход.
В договоре всё это есть. Просто в разных разделах, с разными базами расчёта, иногда в процентах от суммы, которую нужно ещё найти и посчитать.
Лавина vs снежный ком: разница в деньгах
Если кредитов несколько и есть лишние деньги — куда их направить?
Интуитивно большинство выбирает снежный ком: гасить сначала самый маленький долг. Быстрая победа, один кредит закрыт, психологически легче.
Математически выгоднее лавина: направлять досрочку на кредит с самой высокой ставкой. Вы быстрее снижаете сумму, на которую начисляются самые дорогие проценты.
На моих трёх кредитах разница между стратегиями составила около 55 000 ₽ итоговой переплаты. При одинаковых ежемесячных платежах. Просто разный порядок.
Универсального ответа нет: если мотивация важнее математики — снежный ком правильный выбор. Если хотите максимально сэкономить — лавина.
Как я это считал
Попробовал Excel. Три часа, формулы, одна из которых тихо ошибалась с самого начала. Для разового расчёта — терпимо. Но балансы меняются каждый месяц, ставки иногда меняются, вносятся досрочки. Пересобирать таблицу постоянно — не вариант.
Тогда я написал приложение для Android — Гасим. Кому интересно — найдёте в RuStore по названию.
Вносите кредиты один раз: остаток, ставку, минимальный платёж, срок. Считает:
- Полную переплату по каждому кредиту — по договору и реальную, со всеми скрытыми комиссиями
- В каком порядке выгоднее гасить — по методу лавины или снежного кома на ваш выбор
- Что даст дополнительный взнос каждый месяц
- Общую картину: суммарный долг, ближайшие платежи, итоговая переплата
Никакой регистрации, никакого подключения к банкам. Всё хранится локально на телефоне.
Три вещи, которые стоит проверить прямо сейчас
- Узнайте реальный остаток по каждому кредиту. Не исходную сумму, а то, сколько осталось сейчас. Это есть в мобильном приложении банка.
- Найдите все комиссии в договоре. Страховка, обслуживание счёта, комиссия за выдачу. Посчитайте, сколько это суммарно за оставшийся срок.
- Посчитайте, что даст +3 000 ₽ в месяц досрочно. На кредите под 15% на оставшиеся 5 лет это может сэкономить 60–80 тысяч рублей и сократить срок на полгода.
Не обязательно делать это в уме. Именно для этого и существуют калькуляторы
История №1
P. S. "Буду краткой - спасибо, что зашли в гости и решили дочитать эту трилогию!"
Р. S. "В любом деле главное чётко поставить цель и тогда вся Вселенная будет тебе помогать!" С. И.
Дебетовую карту Т-банка, если у вас её ещё нет, можно оформить на платформе Банки.ру. Подать онлайн-заявку на карту можно по ссылке подбора карт на финансовом маркетплейсе Банки.ру https://www.banki.ru/card-master/
Поднакопилась у меня некоторая сумма денег и разместила я их на накопительном счете Газпромбанка. Только вот проценты банк снизил. Уведомлений об этом никаких не прислал. Зашла в личный кабинет в день начисления очередных процентов и увидела, что процентная ставка с 14,5 упала до 13. Вот и начала я поиски новых предложений.
У меня есть железное правило: резервный фонд — это святое, трогать его можно только в том случае, если без этого жизнь рухнет. Но однажды у меня сломалась машина, пришлось срочно покупать холодильник (старый умер) и оплатить курсы повышения квалификации — всё в одном месяце. Своих свободных денег не хватило, а резервный фонд трогать было жалко — он на другой случай. И тут я вспомнил про кредитную карту. Если взять на месяц-два и вернуть до процентов, я решу проблему, не опустошая накопления. Я...
Трансстройбанк снизил ставки по вкладам с 1.05. Но и несмотря на снижение % ставок, условия для вкладчиков остаются весьма привлекательные, по выбору. Например, по вкладу ,, Стабильный,, с минимальной суммой от 100т ₽ эффективная ставка 15, 18% , на 1,5г и, по вкладу есть опция с возможностью досрочного его преждевременного закрытия, до окончания действия договора по льготным условиям , есть возможность пополнения и частичного снятия.
Финансовый маркетплейс Банки.ру предлагает широкий выбор актуальных предложений для оформления вклада или накопительного счета, которые можно посмотреть и подобрать по этой ссылке https://www.banki.ru/products/deposits/?type=All. Здесь удобный сервис подбора вкладов и накопительных счетов, который позволит найти высокие процентные ставки.
Дополнительно добавлю , что банк , переодически изменяет условия тарифа , по НС, в части фиксации ставки по дате открытия и в коментариях отписываюсь пользователи в профильных ветках по Попадалову, т.к более года назад , у банка были другие условия в этой части , именно , фиксации ставки на приветсвенный период.
С началом торгов в пятницу биржевые цены на газ в Европе пошли вверх. На открытии стоимость топлива превысила 560 долларов за тысячу кубометров — это более чем на 1% выше расчётной цены четверга, сообщает лондонская биржа ICE.
Ближайшие фьючерсы (майские) по индексу TTF стартовали на отметке 563,8 доллара за тысячу кубометров, что соответствует росту в 1,4%. К 10:56 по московскому времени прирост немного скорректировался до 1,3%, а цена составила 563,1 доллара.
Динамика отсчитывается от значения...
В последнее время чеки в продуктовых магазинах стали напоминать номера телефонов. Раньше я не обращал внимания, какой картой расплачиваюсь на кассе, но после того как за месяц в «Пятерочке» и «Магните» ушло более 35 000 рублей, я решил: пора заставить банки возвращать мне часть этих денег.
Совкомбанк запустил новую акцию "Май, труд, Халва", благодаря которой можно получить дополнительную рассрочку 18 месяцев за покупки акционных товаров. Для участия активируйте акцию, покупайте товары из специальной подборки, сканируйте чеки.
Порекомендуйте, как начать ? Перепробовал все на свете. В итоге никак не получается. Может есть какие подсказки. Давайте свои варианты
Когда впереди длинные выходные, сессия или важный рабочий рывок, запас бодрости никогда не будет лишним. Т-Банк решил «окрылить» своих клиентов и запустил акцию на один из самых популярных энергетиков. Сейчас за покупку Red Bull возвращают пятую часть стоимости — отличный повод пополнить запасы в холодильнике, не переплачивая за бренд.
На первый взгляд всё просто: карта есть, деньги на счёте есть - значит, можно платить.
Долгое время я хранил резервный фонд на накопительном счете, где проценты выплачивались на отдельный счет в конце месяца. Я был доволен — деньги доступны, доход капает. Но случайно наткнулся на пост, где человек сравнил: на одном и том же счете с одинаковой ставкой, но с капитализацией процентов (когда проценты прибавляются к телу счета) доход за год оказался выше на несколько процентов от суммы. Я зашел на Банки.ру, чтобы найти накопительный счет с ежемесячной капитализацией процентов. Таких...
