О том, как закон № 115-ФЗ превратили в источник доходов для банков

Сначала, считаю необходимым, обратить внимание на некоторые понятия:
-Банковский счёт — счёт, открываемый банком юридическим или физическим лицам для их участия в безналичном денежном обороте и аккумулировании на счёте безналичных денежных средств для целевого использования. (Википедия)
Смотрим положение ЦБ № 385-П от 16.07.2002 г. по обозначению счетов, которые нам понадобятся:
Раздел 4. Операции с клиентами
-№ 407 «Счета негосударственных организаций» - Назначение счетов – учет средств на счетах финансовых, 40702-коммерческих, некоммерческих организаций. Счета пассивные.
-№ 40802 «Физические лица –индивидуальные предприниматели» - Назначение счета – учет поступления и расходования денежных сумм физических лиц – индивидуальных предпринимателей. Счет пассивный.
-№ 40817 «Физические лица» - Назначение счета – учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет пассивный.
Указанные выше счета служат для учёта, находящихся на них денежных средств.
Счета различаются по назначению (в нашем случае «операции с клиентами) и по владельцам счетов.
Это я к тому, что, сами по себе, расходы Банка по совершению операций по таким счетам, ничем не отличаются друг от друга.
В статье 5 Закона о банках (№395-1) указаны банковские операции, которые оказываются клиентам, к примеру п.4):
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
То есть, расходы банка по переводу денежных средств с одного банковского счёта на другой не зависят от того, кто является владельцем счёта и от суммы перевода.
А что имеем в реальности.
К примеру: Тарифы на переводы между юридическими лицами, между ЮЛ и ИП составляют, в зависимости от Банка, от 20 до 100 рублей за перевод и не зависят от суммы перевода.
А тарифы на точно такие же переводы со счетов ЮЛ и ИП на счета физических лиц у всех Банков указаны в процентах от суммы перевода. Причём процентная ставка увеличивается, в зависимости от итоговой суммы перевода за месяц.
Для ясности возьмём тарифы СБ (у остальных банков примерно тоже самое) и вычислим размер платы за услугу по переводу 10 млн. руб.:(см.вкладку)
1) ЮЛ на ЮЛ стоимость перевода от 16 до 49 рублей.
2) ЮЛ на ФЛ стоимость перевода 8% или почти 800 000 руб. (с учетом процентов по суммам до 5 млн.)
Как вам разница в стоимости за одну и ту же исполненную услугу по переводу.
Примерно тоже самое можно сказать и о переводах от ФЛ на ЮЛ и ИП и о снятии наличных.
Возможно, возникнет вопрос: А каким образом это всё связано с законом № 115-ФЗ?
В своей статье: https://zen.yandex.ru/media/id/5c9faae...00b3ac1202, я говорил про наезд разных структур на ЗоЗПП. Считаю, что в данном случае произошло тоже самое.
Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ в п.11 ст.7 закона № 115-ФЗ были внесены изменения.
Редакция от 28.11.2007
11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона.
Теперь он выглядит таким образом.
Редакция от 16.12.2019
11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Если раньше все было более-менее понятно (типа не предоставил паспорт – отказали в проведении операции), то 2013г. добавили сюда и право отказа на основании подозрений.
Ранее, да и сейчас, согласно п.3 ст.7 № 115-ФЗ, если у работников Банка возникли подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, то Банк обязан направить у уполномоченный орган сведения о таких операциях. И всё!!!!
А с 2013г., в дополнение к указанному, Банкам предоставили право самим решать отказывать или нет клиенту в проведении операций по счёту, на основании возникших у них подозрений (п.11). Мало того, если Банк в течение года 2 раза отказал в проведении операции, то ему дали право расторгнуть договор банковского счёта (ДБС).
При этом нигде не указано, что Банк имеет право отказать в выполнении конкретно этого распоряжения клиента или всех последующих тоже. Что обычно и происходит!!!! И при этом они обычно отказывают на неограниченный срок, так как он нигде не прописан.
Это, уполномоченный государством, орган имеет право приостановить операции по счёту на 1 месяц, а коммерческая организация-Банк на сколько захочет, столько времени и будет отказывать в проведении операций по счёту.
Ну вроде с прелюдиями закончил, теперь по теме:
Смотрим закон № 115-ФЗ. Действие этого закона не распространяется на клиентов Банков. (абзац 2 ст.2)
Закон и положения ЦБ обязывают банки, в его исполнение, составлять какие-то правила внутреннего контроля (ПВК), выделать людей и целые отделы выполнять другие требования закона и ЦБ. А это всё расходы!!!
Ни в законе и нигде не прописано финансирование исполнения этого закона.
А как говорят, кто заказывает музыку, тот девушку и танцует.
Я думаю, что всем понятно, что ни бюджет, ни ЦБ расходы Банков по исполнению закона № 115-ФЗ не покрывают и покрывать не собираются. Да и зачем? Когда есть клиенты Банков, которые к исполнению этого закона никакого отношения не имеют. Вот пусть они и заплатят. Не впервой.
А что, классно придумано. Работу заказывают одни-ЦБ, Государство, а свои затраты пусть возмещают Банки самостоятельно со своих клиентов. Тем более предполагается, что доходы за это значительно (в сотни раз) перекроют расходы. (см.пример выше)
Ну так вот. Тарифы на переводы ЮЛ и ИП на счета ФЛ, за снятие наличных, указанные банками, не относятся к тарифам за услуги, оказываемые Банком по ДБС (ст.5 Закона о Банках) (которые просто входят в них в размере от 20 до 100 руб. за перевод).
Об этом Банки и сами говорят, что это какие-то заградительные комиссии (Договор комиссии где?). Интересно, а чего от кого они ограждают? Очень часто – это, клиентов от своих же денег.
Банки и не скрывают, что эти тарифы не за переводы денег, а исполнение ими закона № 115-ФЗ.
В одном определении кассационного арбитражного суда, указано, что один из системных Банков в своих возражениях на жалобу указал: «Внесение изменений в тарифные планы в части увеличения комиссий за переводы денежных средств на счета физических лиц принято в ходе комплекса работ, проводимых банком в области легализации (отмыванию) доходов и предотвращению случае проведения сомнительных операций и направлено на соблюдение требований Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».
Вот так у нас всегда, законодатели с ЦБ что-то навыдумывают, а оплачивают это всё клиенты Банков. То есть клиенты, под видом оплаты услуг по ДБС, оплачивают расходы Банков по исполнению ими закона № 115-ФЗ, причём с огромным запасом.
По мне, так всё это делается сознательно. Я уже писал про особую «любовь» ЦБ к своим гражданам. И здесь они явно закрывают глаза на обворовывание Банками своих клиентов (а может и сами предложили им таким образом компенсировать свои расходы). Никогда не поверю, что ЦБ не знает, в чем заключаются и сколько стоят расходы Банка по переводу с одного банковского счёта на другой банковский счёт, вне зависимости от того, кто является владельцем счёта.