FAQ: банковские карты за рубежом

Здравствуйте!

Здесь я попытался собрать ответы на наиболее часто задаваемые вопросы по использованию банковских карт за рубежом.
Разумеется, этот ЧаВо не претендует на всеобъемлемость. В каждой стране и у каждого банка есть свои особенности. Но надеюсь, что эти ответы помогут большинству новичков.

Жизнь не стоит на месте, и информацию в этой теме нужно обновлять. Чтобы можно было редактировать тему, очень прошу всех заинтересовавшихся вести обсуждение не здесь, а в специальной теме: Банковские карты за рубежом - общие вопросы (Обсуждение FAQ: банковские карты за рубежом). Спасибо за понимание!

Версия 20 от 05 февраля 2022 года, актуально на 23 февраля 2022 года. Потом мир поменялся.

Дополнения приветствуются! Помидорами прошу в меня не кидать!

============================================

Для начала - терминология данного ЧаВо:
МПС - Международная платёжная система (VISA, MasterCard, МИР, American Express, Dinners Club и т.д.)
КБ - кэшбэк (cash-back), возврат части платежа на банковскую карту в виде "живых" денег или "фантиков".
"Фантик" - КБ в неденежной форме: баллы (Кукуруза, Связной, Сбербанк и пр.), мили (кобренды с авиакомпаниями и РЖД) и т.п.
Валюта - в данном случае имеются в виду доллар и евро, всё остальное - "тугрики".
"Тугрик" - любая валюта, отличная от рублей, долларов и евро: гривны, тенге, юани, баты и т.п.
АСВ - Агентство по страхованию вкладов.


ВАЖНО: при поездке за границу НИКОГДА не надейтесь на одну карту! Нужно иметь как минимум две карты - разных банков и разных МПС. И ОБЯЗАТЕЛЬНО - НАЛИЧНЫЕ!


Вопрос 0: есть ли универсальная карта, пригодная для всех случаев?
Ответ: НЕТ.
Есть карты, близкие к идеалу, но универсальной - нет.


Вопрос 1: существующая или новая?
Ответ: если часто ездите за границу, то есть смысл завести отдельную(-ные) карту(-ы) для этих целей.
Для 1-2 поездок можно обойтись существующими.
Но всё же есть смысл в целях безопасности даже для одной поездки оформить особую карту: выбор есть всегда.


Вопрос 2: валютная или рублёвая?
Ответ: это зависит от ваших доходов или накоплений.
Есть смысл открывать валютную карту (в долларах или евро) только если:
- у вас есть доход или накопления в соответствующей валюте;
или
- у вас есть возможность недорого купить соответствующую валюту (по курсу меньшему, чем курс ЦБ РФ + 1% или даже ровно по ЦБ РФ, или по биржевому курсу)
и дополнительно
- у вас есть возможность без комиссии или с минимальной комиссией пополнить валютную карту (а потом и снять лишнюю валюту).

В остальных случаях выгоднее открыть рублёвую карту с хорошим курсом конвертации.


Вопрос 3: Виза или МастерКард (МИР, Американ Экспресс, Дайнерс Клуб и т.д.)?
Ответ: как правило, оптимальное решение для большинства стран мира - МастерКард.
Некоторые банки берут комиссию за конвертацию валют, отличных от доллара и/или евро, по картам МПС Виза (а особо жадные - и по картам МПС Мастеркард). Например, Сбербанк при оплате Визой (а с недавних пор - и по Мастеркарду) в другой валюте возьмёт от 0,75% (по премиальным картам) до 2% (по электронным) в дополнение к прочим комиссиям и своему не слишком выгодному курсу конвертации. Впрочем, эта комиссия есть не всегда, всё зависит от конкретного банка и от конкретных карт. Старая, но весьма полезная статья в ЖЖ от активного пользователя banki.ru.
Маэстро (Maestro) - вообще отдельная платёжная система, хотя и "дочерняя" МПС МастерКард.
Карты МПС МИР за рубежом пока не работают, хотя робкие попытки появляются (например, в Турции), но курс при этом совсем не радует.
Другие МПС распространены не так широко.
Но бывают случаи, когда определённые торговые точки (а то и целые страны!) работают только с одной МПС. Например, в аэропорту Манас киргизской столицы Бишкека в магазине Duty Free я не смог расплатиться картой MasterCard - "мы принимаем только карты Visa или наличную валюту!" В Душанбе также лишь некоторые банкоматы принимают МастерКард. Поэтому лучше иметь с собой карты нескольких МПС.

Что касается карт МИР: изначально ПС МИР создавалась исключительно для внутреннего употребления, но со временем карты МИР потихоньку начинают принимать и за границей. Тема на форуме: Карта «Мир» за границей.

Вопрос 4: дебетовая или кредитная?
Ответ: это зависит от того, как вы собираетесь использовать карту.
Если только для платежей, то подойдут обе.
Если для снятия наличных в местной валюте, то только дебетовая.
Если карту планируете использовать как гарантию оплаты (например, при оплате проката автомобиля или для залога за гостиницу), то лучше кредитная - пусть холдируются деньги банка, а расплатиться потом можно и дебетовкой (как правило).
В любом случае дебетовая безопаснее, т.к. платёж может пройти как снятие наличных - со всеми вытекающими комиссиями (я лично сталкивался с подобным на почте в Черногории: платёж за открытки на 2 евро плюс комиссия 250 р. "за снятие наличных в кассе").
Но некоторые выгодные карты бывают только кредитными.
Выбирайте, что вам важнее: выгода или безопасность!


Вопрос 5: с чипом или без?
Ответ: считается, что с чипом лучше - вроде как безопаснее. Так что если есть выбор - выбирайте карту с чипом.
К тому же, например, в Европе во многих местах принимают только чипованные карты. Но и без чипа редко когда отказываются взять.
Ещё удобнее карты с бесконтактными платежами PayWave / PayPass, их достаточно просто поднести к поддерживающему бесконтактную оплату терминалу, но некоторые считают их менее безопасными.


Вопрос 6: именная или безымянная?
Ответ: при оплате в магазинах проблем почти не бывает - разве что в бывших союзных республиках, например, раньше в Казахстане, где при оплате картой почти всегда требовали документ (об этом предупреждают вывески на кассе).
В принципе, могут возникнуть проблемы при оплате билетов, гостиниц или аренде автомобиля - т.е. в местах, где требуют документ. Поэтому при прочих равных условиях лучше именная карта. По возможности проследите, чтобы ваше имя на карте было таким же, как в загранпаспорте. Но даже если оно отличается на пару букв - то проблем, скорее всего, не будет.


Вопрос 7: эмбоссированная или нет?
Ответ: сейчас разницы практически нет - карты давно уже не "прокатывают" и не делают "слип".
Неэмбоссированная (то есть карта без выдавленных цифр и букв) занимаем меньше места в кошельке, если что. Но если есть вероятность того, что карту "прокатают" через ипринтер - лучше заказать эмбоссированную.


Вопрос 8 (самый важный): как будет происходить конвертация из рублей в другую валюту при покупке?
Ответ: прежде всего важно помнить, что у большинства банков все расчёты с МПС ведутся в долларах США! Исключения составляют транзакции в евро: у многих банков они обычно (но не всегда!) они проходят без посредничества доллара. И очень редко банки используют рубли (например, Авангард и УБРиР).
То есть продавец рассчитывается с МПС в долларах (евро), а банк затем переводит доллары (евро) в рубли по собственному курсу продажи соответствующей валюты, установленному для карт, на дату обработки операции! Не на день покупки! А дата обработки у разных банков разная - помните об этом.
С 11 августа 2020 года при использовании карт MasterCard в долларах или евро для оплаты товаров и услуг в других валютах расходы будут учитываться по курсу на день платежа. По картам МПС Visa пока изменений нет.
При этом и банк, и МПС могут устанавливать свои дополнительные комиссии - ничто, кроме степени собственной жадности, их в этом не ограничивает.
Соответственно, главная задача пользователя - найти банк с самым выгодным курсом конвертации валют и без дополнительных комиссий.

Замечание: существует распространённое мнение, что Виза конвертирует "тугрики" через доллар ("потому что она американская"), а МастерКард - через евро ("потому что она европейская"). Но это ЗАБЛУЖДЕНИЕ! Обе системы - американские, и конвертация "тугриков" в общем случае идёт через доллар для обеих МПС, за редким исключением (например, Райффайзен и Хоум Кредит конвертируют "тугрики" через евро по картам МастерКард; а примеры банков с конвертацией через рубль см. чуть выше).


Итак, для рублёвой карты МастерКард типовая схема конвертации такова:
1) Покупка в долларах США: доллары => рубли по курсу банка.
2) Покупка в евро: евро => рубли по курсу банка.
3) Покупка в "тугриках": "тугрик" => доллары США по курсу МПС => рубли по курсу банка.
Пример из личного опыта.

Важно помнить, что списание денег в рублях обычно происходит с задержкой в 2-3 дня от даты покупки (на праздники - больше). За это время курс валюты может резко измениться, сумма её может увеличиться, и пользователь даже дебетовой карты может попасть на так называемый "технический овердрафт": счёт карты уйдёт "в минус", и банк с радостью начислит на эту "задолженность" драконовские проценты, которые вернуть почти невозможно ("Читайте условия обслуживания вашей банковской карты, там всё написано, поэтому проценты начислены правомерно" - вот типичный ответ банка). Поэтому старайтесь не расплачиваться картой "в ноль", всегда оставляйте определённую сумму в рублях на счёте!

Некоторые банки поступают иначе: они блокируют сумму с некоторым запасом (например, +5% от текущего курса) и потом просто возвращают разницу на карту после проведения операции. Уточняйте подробности в вашем банке.

Ссылки на курсы конвертации валют:
Курс Центробанка России
Курс МПС Виза
Курс МПС МастерКард


Вопрос 9: как будет происходить конвертация из рублей в другую валюту при снятии наличных?
Ответ: так же, как и при покупке.
Но учтите, что ваш банк, скорее всего, возьмёт свою комиссию за снятие наличных в чужом банкомате, даже с дебетовой карты - заранее уточните её размер!
Свою комиссию может взять и банк, в банкомате которого вы снимаете деньги (такое распространено, например, в Таиланде). Обычно размер этой комиссии банкомат указывает на экране до подтверждения снятия.

Важно: некоторые банки при оплате товара или выдаче наличных предлагают так называемую моментальную конверсию валюты (Dynamic Currency Conversion, DCC), то есть банк любезно предлагает самостоятельно сконвертировать валюту, скажем, из тугриков или евро в доллары или рубли по "очень выгодному" курсу. Курс этот действительно очень выгодный, но только для банка, а не для пользователя карты! Никогда не соглашайтесь на DCC, почти всегда вы останетесь в проигрыше. ВСЕГДА нужно выполнять операцию в валюте той страны, где вы находитесь! Согласно отзывам на этом форуме, любят грешить подобной конвертацией в Польше и Испании, но я встречал, например, турецкие и чешские банкоматы с подобной услугой. Внимательно читайте надписи на экране и чек!


Вопрос 10: как снизить затраты на конвертацию?
Ответ: есть 2 способа - найти карту с выгодным курсом конвертации или карту с менее выгодным курсом, но зато с кэшбэком, который перекроет курсовую разницу.

Например, по картам РНКО - Билайн, Озон - конвертация будет по курсу ЦБ РФ, а при покупке приятным дополнением будет кэшбэк "фантиками".
А вот, скажем, по дебетовым картам Тинькова курс конвертации будет далеко не по ЦБ РФ, но кэшбэк до 1% несколько сгладит потери, а 5% по "избранным" категориям сделает покупку в валюте выгодной. Изучайте форум, здесь много информации.


Вопрос 11: не заблокирует ли банк карту после первой же оплаты за рубежом?
Ответ: вполне может - "для вашей же безопасности".
Испытано на себе - банк блокировал Почтовую карту за снятие наличных в Турции. Поэтому и нужно ехать не с одной картой. Можно, конечно, предупредить банк, но не всегда это помогает. Поэтому - минимум 2 карты и ОБЯЗАТЕЛЬНО наличные!


Вопрос 12: а если я решу всё-таки завести валютную карту, как будет происходить конвертация по ней?
Ответ: не забываем, что основной валютой МПС является доллар США. Если карта в долларах, то большинство банков конвертируют покупки в "тугриках" в доллары по курсу МПС и потом списывают эту сумму с долларовой карты 1 к 1. То же и для покупки в долларах по долларовой карте - списание будет 1 к 1 безо всяких конвертаций (главное, чтобы продавец не подсунул вам DCC!)
А вот евровую карту можно рекомендовать только для покупок в странах, где валюта - евро, иначе будет двойная конвертация "тугрики" => доллары => евро.
И не забываем про возможную (но не обязательную) дополнительную комиссию по картам некоторых МПС (см. вопрос № 3). Особенно "счастливые" обладатели карт Сбербанка... Но Сбер по крайней мере ЧЕСТНО пишет об этой комиссии в своих документах, а некоторые банки комиссию берут, но всячески её отрицают (вот пример от одного из участников форума, хотите - верьте, хотите - нет).
Много зависит от настроек терминала продавца (может быть DCC), от жадности конкретного банка и ещё от многих причин.
Ну и напоследок, "в целях повышения образованности" (как говаривал почтальон Печкин), советую ознакомиться с правилами проведение конверсионных операций по банковским картам Сбербанка (PDF) - там на последней странице честно и подробно расписан порядок конвертации по разным картам для разных валют. У других банков может быть немного по-другому, но у Сбера, ИМХО - самый подробный документ.



Рекомендуемые карты для одной-двух поездок за рубеж

Рублёвые карты

I. Безналичная оплата

Кукуруза / Связной - увы, уже не вариант: в связи с ликвидацией Евросети и поглощением её Связным карта постоянно ухудшается, будущее её весьма туманно, а недостатки - платные получение карты и СМС, отсутствие бесплатного снятия, нормального кэшбэка и техподдержки - сводят на нет единственное её оставшееся достоинство: конвертацию строго по курсу ЦБ РФ для долларов и евро и практически по курсу ЦБ РФ - для "тугриков" на день обработки операции.


б) Платёжная карта Билайн от РНКО "Платёжный центр":
= дебетовая карта МастерКард World с чипом и PayPass;
= оформляется за несколько минут в любом салоне Билайна, нужен лишь паспорт;
= удобное пополнение, можно пополнять по мере необходимости;
= на один паспорт можно оформить до 3 карт;
= на эти карты можно оформить кредитный лимит.
Плюсы карты:
+ КБ "фантиками" 1% за всё и 10% "в любимых местах";
+ можно устанавливать лимиты на покупки;
+ бесплатное снятие в любых банкоматах от 5000 р. за раз до 30000 р. в месяц.
Минусы карты:
- платные СМС-уведомления - 49 р. в месяц;
- комиссия за вытягивание суммы менее 3000 р. за раз с любой другой банковской карты;
- по сути, это НЕ банковская, а предоплаченная карта, поэтому деньги по ней не застрахованы по АСВ.
Особенности карты:
= при покупке в валюте на карте блокируется дополнительная сумма в размере +5% от стоимости покупки по курсу ЦБ, и после проведения операции разница тихо возвращается на карту без какого-либо уведомления.

Официальные документы по карте на сайте РНКО: https://rnko.ru/cardholders/beeline/Pages/default.aspx

Обсуждение карты на форуме: Платежная карта «Билайн»


в) Карта Озон от РНКО "Платёжный центр" - по сути, аналог Билайна, но с кэшбэком "фантиками" Озона.

Официальные документы по карте на сайте РНКО: https://rnko.ru/cardholders/ozoncard/Pages/index.aspx

Обсуждение карты на форуме: OzonCard


Также для оплаты за границей я успешно использовал уже имеющиеся карты МастерКард Сбербанка и ВТБ24, хотя курс был не таким выгодным, но вполне приемлемым (теперь это уже не так, особенно для ВТБ - трудно назвать адекватным курсом более чем +2% к ЦБ!)


Валютные карты

в) Дебетовая карта банка Тинькофф в долларах - рекомендуется для расчётов только в долларах США.
= именная дебетовая карта МастерКард / Виза с чипом и PayPass / PayWave;
= оформляется за несколько дней по заявке на сайте Тинькова или при открытии вклада в долларах, доставляется бесплатно по всей России;
= можно бесплатно оформить до 5 дополнительных карт и до 5 виртуальных (которые можно привязать к оплате телефоном).
Плюсы карты:
+ при оплате в долларах США списание идёт 1 к 1, без OIF и прочих скрытых и явных комиссий;
+ КБ деньгами: 1% по всем покупкам 1% "на всё" и/или 5% по избранным категориям, выбор нужно делать каждый месяц из предложенных банком категорий, в том числе и 1% - с 1 февраля 2022 года КБ по умолчанию не начисляется!
+ процент на остаток (правда, всего 0,1% годовых) при наличии хотя бы одной покупки в месяц;
+ есть накопительный счёт - сейф;
+ возможность оперативной установки лимитов;
+ бесплатное снятие в любом банкомате от 100 $ за раз (ниже - комиссия 3 $) до 5000 $ в месяц (свыше - комиссия 2% от суммы снятия, минимум 3 $);
+ неплохая техподдержка по телефону и в интернете (хотя качество её постоянно и неуклонно падает);
+ с 14 февраля 2018 года банк отменил плату за обслуживание валютных карт - теперь валютные (но не рублёвые!) счета и карты Тинькова полностью и безусловно бесплатны (если не подключать платное СМС-информирование).
Минусы карты:
- с середины 2018 года Тинькофф Банк полностью прекратил выпуск моновалютных карт (в том числе в рублях) и перешёл на выпуск исключительно мультивалютных (хорошо это или плохо - вопрос спорный, но факт налицо);
- платное СМС-информирование - 1$ в месяц (подключается по желанию);
- бесплатное пополнение в валюте возможно только через собственные банкоматы, ограниченное количество партнёров или через конвертацию из рублей в интернет-банке, по не самому гуманному курсу банка (хотя в рабочие дни он близок к биржевому и вполне хорош);
- с конца октября 2020 года Тинькофф Банк без какого-либо уведомления изменил порядок конвертации по своим долларовым картам при оплате в "тугриках", и теперь списание идёт по не курсу МПС, а по курсу банка (примерно +3% к курсу МПС) - пруфы:
раз, два, три (от представителя банка), но есть и опровергающий пример - следим за изменениями;
Официальное подтверждение от банка!
- интернет-банк каждый раз становится всё хуже и неудобнее (ИМХО);
- банк Тинькофф часто меняет тарифы и правила, поэтому нужно постоянно следить за новостями.

г) Дебетовая карта банка Тинькофф в евро - рекомендуется для расчётов ТОЛЬКО в странах еврозоны!
Если платить ею в "тугриковых" странах, то будет двойная конвертация через доллар.
Достоинства и недостатки у евровой карты точно такие же, как и у карты в долларах.
И цифры в тарифах те же, только вместо "доллар" нужно читать "евро".

NB1: с 5 февраля 2018 года Тинькофф Банк ввёл мультивалютные карты. Задумка интересная (хотя подобная возможность перепривязывать один и тот же "пластик" к счетам в разной валюте уже давным-давно есть, например, в Альфа-банке и Росбанке). Вдобавок банк дал возможность открывать "счета" ещё в 26 других валютах, привязывать карту к этим "счетам" и даже получать кэшбэк за покупки в "тугриках". Вроде бы всё хорошо, удобно и выгодно, но беда в том, что все эти возможности никак не отражены в официальных документах банка, т.е. их юридически как бы и не существует вовсе. Кроме того, реализация "мультивалютности" Тиньковым не позволяет быть уверенным в том, что с вас не спишут лишнего. За подробностями и холиварами прошу в темы карт Тинькофф Банка, например, в эту.

NB2: в конце 2020 года Тинькофф Банк ввёл некий загадочный "онлайн-постинг" для своих операций. В лучших традициях банка эта возможность никак не документирована, и даже сам банк не знает, как работает сия фича для операций в иных валютах (пруф). Суть этого нововведения описана представителем банка здесь. И отсюда же следует, что для покупок в "тугриках" долларовые карты ТБ рекомендовать нельзя, поскольку возможна двойная конвертация через рубль по конскому курсу банка. Проще заплатить рублёвой картой.

II. Снятие наличных

а) Платёжная карта Билайн - снятие без комиссии сумм от 5000 р. (за раз) до 30000 р. (в месяц) в эквиваленте.

б) Валютные карты Тинькова: в долларах - для долларовых стран, в евро - для стран еврозоны, в "тугриках" - для "тугриковых стран" в 26 валютах. Тарифы смотри выше (по мультивалютным картам лимиты на снятие "тугриков" уточняйте в банке).

Карта Кукуруза неоднократно проверена на себе.
Карты Тинькова в валюте на себе не проверял, всё записано с чужих слов.
Карту Альфа-банка тоже пока не проверял для валютных трат.
Конечно же, есть и другие варианты (например, долларовые карты Хоум Кредита) с честной конвертацией по курсу МПС, но я их на себе не проверял.

NB: в условиях резкого падения курса рубля (до 10% в день!) оплата рублёвыми картами за границей как минимум невыгодна, а как максимум - может легко привести к техническому овердрафту на момент окончательного списания денег. В кризис лучше пользоваться валютными картами или наличными. Такая вот се ля ви...

Разумеется, это не все варианты. Кто-то хвалит валютные карты Хоум Кредита, кто-то - карты Авангарда, а кто-то - Открытия. Например, карты от МКБ и БКС (спасибо ololumb).
Вариантов много, и каждый при желании найдёт именно свой.

Приятной вам поездки!


================================================

Дополнение:
Карты для поездок по России


Для оплаты в магазинах нашей необъятной Родины подойдут любые карты, имеющиеся у вас - комиссии не будет.

Например, карта Билайн вполне подойдёт для поездок по России, так как позволяет снимать до 30000 р. в месяц в любом банкомате без комиссии (но не забываем про нижний порог в 5000 р.)

"Другие карты" можно разделить на следующие группы:

I. Универсальные, позволяющие снять наличность в ЛЮБОМ банкомате без комиссии.
Например, дебетовая карта Тинькова, Билайн.
Минусы этих карт:
- снятие ниже некой суммы (скажем, 3000 р. за раз) - с комиссией;
- то же и при снятии очень больших сумм (например, для Билайна - более 30000 р. в месяц) - будет комиссия;
- обычно сумма снятия ограничена шестью-семью тысячами рублей за раз, всё зависит от "щедрости" банкомата.
К тому же они бывают небесплатны или условно бесплатны.

II. Карты широко распространённых банков.
1) Прежде всего, это, конечно же, Сбербанк, банкоматы которого есть почти в любом населённом пункте. Карты с чипом и именные. Снятие любой суммы в любом банкомате Сбербанка.
Минусы:
- снятие без комиссии в другом регионе возможно лишь по картам класса "Visa Classic" / "Master Card Standard" и выше. Исключение - карта "Maestro Социальная" (ТОЛЬКО Социальная - все другие Maestro с комиссией, в том числе и Моментум!);
- эти карты платные, кроме Социальной (но её не дают кому попало);
- с карт "Maestro" / "Visa Electron" невозможно снять наличные в банкоматах других банков, даже с комиссией, даже если очень нужно - только в банкоматах Сбера! Причём своих "дочек" в других странах Сбер не считает собой самим, и, даже увидя за бугром знакомый логотип, снять наличные с Маэстро Сбера не сможешь.

2) ВТБ и Россельхозбанк (банки с гос. капиталом).
После объединения с Транскредитбанком ("карманным" банком РЖД) ВТБ получил в дополнение к своей и без того немалой сети банкоматов обширную сеть банкоматов, установленных на самых отдалённых полустанках страны. Плюс снятие без комиссии в банкоматах Банка Москвы. Плюс планируемое присоединение к ОРС...
А Россельхозбанк достаточно широко представлен в райцентрах и небольших посёлках.
То есть эти карты тоже не помешают.
Минус: эти карты платные (хотя у ВТБ есть бесплатная неименная Виза Электрон, но её неохотно выдают).


Тем не менее и для поездок по России выбор есть.

Ещё раз приятной поездки всем!

================================================


P.S. Полезная Таблица комиссий и конвертаций по банкам при трансграничных платежах (доступна всем для редактирования) - спасибо, Donz!

PPS: Думаю, эта информация также может быть полезной для выезжающих в разные страны: Перечень стран и режимов въезда на их территорию - спасибо, shlomo_chavez!