Для быстрого старта легкий банк группы ВТБ — Лето Банк намерен полностью организовать выдачу кредитов наличными в отделениях через банкоматы. Такая технология позволяет получить заметную экономию за счет создания отделений без касс, до 1 млн руб. на каждом отделении. Такую модель Лето Банк может себе позволить, так как его бизнес не предполагает работы со вкладами, поскольку розничные депозиты привлекают два других банка группы — ВТБ 24 и Банк Москвы.

Лето Банк (входит в группу ВТБ) выбрал необычную модель организации сети отделений. Вся сеть Лето Банка (за исключением головного офиса в Москве) будет состоять из отделений без кассового узла. Основными продуктами банка в текущий момент являются POS-кредиты (кредиты на приобретение товаров в торговых точках) и кредиты наличными. POS-кредитование не предусматривает выдачи заемщику на руки денежных средств. Вопрос с кредитами наличными, для которых, как правило, требуется наличие кассы, банк решил технологически: их будут выдавать банкоматы, расположенные в отделениях банка, с помощью технологии, разработанной входящей в группу ВТБ компанией «Мультикарта». Процесс получения такого кредита не слишком отличается от традиционного. После одобрения заявки и заключения кредитного договора, клиент отправляется не в кассу за наличными, а получает специальный бар-код (двумерный штрихкод) на бумажном носителе и пин-код в SMS-сообщении. Далее заемщик подносит бар-код к специальному считывающему устройству банкомата, происходит идентификация клиента, и после введения им пин-кода банкомат выдает сумму кредита заемщику. По словам гендиректора «Мультикарты» Михаила Журавлева, использование технологии бескассовой выдачи позволяет банкам наиболее эффективно и быстро решить задачу построения розничной сети.

Такая технология пока не получила распространения на российском рынке, хотя некоторые банки используют ее в рамках развития офисов легкого формата, в частности подобными банкоматами оснащены 700 из 1,5 тыс. офисов ХКФ-банка. Однако модель построения сети отделений вообще без касс сейчас банками не применяется. Основная причина заключается в том, что прием вкладов в таких отделениях неудобен для клиентов. «Отделения служат не только для выдачи кредитов, но и для приема вкладов, и, хотя технически открытие вкладов через банкомат возможно, при крупных суммах вкладов это неудобно для клиента,— говорит предправления банка «Ренессанс кредит» Алексей Левченко.— Учитывая, что у нас средняя сумма вклада составляет 450 тыс. руб., мы предпочитаем открывать полноценные отделения». Впрочем, если банк не намерен привлекать вклады, применение такого формата вполне оправдывает себя, резюмирует господин Левченко.

По словам президента Лето Банка Дмитрия Руденко, модель банка в настоящий момент не предполагает привлечения депозитов физлиц. В группе ВТБ вклады граждан привлекают ВТБ 24 и Банк Москвы, далее фондирование распределяется в связи с потребностями группы. «Выдача кредитов наличными без кассы значительно снижает затраты банка, а значит, и стоимость конечного продукта для клиента,— говорит Дмитрий Руденко.— А все, что снижает стоимость кредита для клиента, нам подходит». По его словам, в планах Лето Банка до конца года открытие 40 офисов в 27 городах. «По итогам 2013 года наша сеть должна насчитывать уже около 300 клиентских центров,— продолжает господин Руденко.— В течение пяти-семи лет — не менее 1 тыс. отделений и нескольких тысяч точек присутствия в магазинах».

В Лето Банке не раскрывают размер экономии, которая может быть достигнута за счет применения технологии выдачи кредитов через банкоматы. По оценкам экспертов, затраты на создание в отделении одного кассового узла составляют около 1 млн руб. При этом выдача кредитов через банкомат требует разового несложного изменения программного обеспечения, затраты на которое — несколько десятков тысяч долларов.«Формат легких отделений без кассового узла позволяет экономить банку не только деньги, но и время,— говорит зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк.— Легкое отделение может быть открыто в течение одной-двух недель, в то время как для открытия одного полноценного офиса с кассой требуется от одного до полутора месяцев». К тому же при открытии отделений с кассой необходимо соблюдать требования ЦБ по безопасности, площади и другим параметрам, а легкие офисы можно разворачивать на небольших площадях, например в торговых центрах, добавляет он.

Ксения ДЕМЕНТЬЕВА