В МДМ Банке, видимо, не очень любят шампанское, поскольку к риску не склонны, предпочитая «интеллигентное» кредитование. Поэтому к намерению регулятора еще больше ограничить темпы роста выдачи розничных ссуд с 2014 года, о чем на днях заявил зампред ЦБ Михаил Сухов, в МДМ отнеслись с пониманием.
Банки не должны поверхностно оценивать заемщиков, пояснил в интервью порталу Банки.ру начальник управления кредитных, депозитных и комиссионных операций МДМ Банка Вячеслав ШАЛАМОВ.
— Новые меры ЦБ по снижению темпов роста потребкредитования (сегмента необеспеченных ссуд), на ваш взгляд, экономически обоснованы?
— То, что предлагает ЦБ, выглядит логично. Растет число выданных высокорисковых кредитов, растет просрочка. Однако регулятор только в этом году ввел меры по ограничению темпов роста объема необеспеченных ссуд — уже повысил коэффициенты риска, от которых зависят резервные отчисления. Пока каждый банк сам для себя выбрал: либо сохранить ставки и скорость выдачи кредитов, неся больше затрат на резервы, либо стать более осторожным. Но эффект от любых решений, принятых банками в связи с этим, еще не нашел практического отражения, рынок еще не успел его ощутить.
— Почему тогда ЦБ решил поторопиться с введением очередных мер в данной сфере?
— Высокодоходное розничное кредитование плохо тем, что банки закрывают глаза на риски по ссудам в погоне за объемом и доходами. И, когда испытывают дефицит ликвидности, «задирают» ставки по вкладам. То есть берут деньги по завышенной цене и этим создают проблемы остальным игрокам. Притом не только в розничном бизнесе. Понятно, что у этих банков есть подушка безопасности, поскольку доходы от выданных кредитов большие. Но риски накапливаются с учетом в том числе того, что экономика нашей страны может развернуться в любую сторону. Возможно, ЦБ видит назревающие проблемы, которые еще далеко не все видят.
— Нововведение коснется микрофинансовых компаний?
— Безусловно, поскольку такие компании теперь находятся в зоне контроля со стороны мегарегулятора. Полагаю, заявление зампреда ЦБ Михаила Сухова (заявление сделано 5 сентября этого года на XI Международном банковском форуме в Сочи и касается повышения регулятивного давления на сегмент розничного кредитования с начала 2014 года. — Прим. ред.) — это предупреждение всему рынку. Мол, господа, если вы продолжите кредитовать такими темпами и по таким высоким ставкам, то имейте в виду, что мы введем очередные ограничения, так что рекомендуем поскорее умерить свои аппетиты. Банки тем самым уже сейчас могут задуматься над способами, которые помогут избежать проблем. В итоге к концу года ЦБ может увидеть другую картину и отложить введение обсуждаемых мер или сделать их менее жесткими.
— То есть намерение ЦБ — «страшилка»?
— Нет, это сигнал. Банки не запугать. Но они, как рантье, считают каждую копеечку, поэтому проведут перерасчеты и сделают выводы. Это хорошо, что регулятор дает такие сигналы. Если бы подобные меры вводились «с завтрашнего дня», было бы намного хуже.
— МДМ Банк пока консервативно подходит к выдаче розничных кредитов. Вас как-либо затронет инициатива ЦБ?
— Мы за «интеллигентное» кредитование — рассудительное, взвешенное. Это путь, который мы считаем правильным и по которому движемся. У нас есть определенные границы по уровню риска, за которые мы не выходим, и они совпадают с позицией регулятора. Так что нам ничего менять не придется.
— А другие банки, которые ведут бизнес иначе, чем провинились? Они предоставляют востребованные продукты, не скрывая их условий. Отдают себе отчет в том, что рискуют. Заемщики знают, на что идут, получая заем за десять минут, предоставляя минимум документов. Почему такой бизнес надо ограничивать?
— Потребитель изначально не понимает, что ему выгоднее. Он видит: для того чтобы взять кредит в банке А, надо принести пять документов и ждать два дня решения, а банк Б просит только паспорт и выдает заем за десять минут. Разумеется, человек заинтересуется банком Б. Понятно, что заемщики покупают таким образом комфорт. Однако потом они зачастую не справляются с выплатами. Все-таки со стороны банка Б здесь есть элемент обмана. Это все равно что купить фейк вместо «родной» вещи от Dolce & Gabbana.
— Получается, вы принципиально против быстрых кредитов?
— Дело не в быстрых кредитах как таковых, а в том, что банки поверхностно оценивают заемщиков, поскольку высокая процентная ставка компенсирует им возможные потери. И ЦБ говорит примерно следующее: диктовать методику оценки я вам не буду, но сами посудите, что если вы выдаете кредит по ставке выше 25%, то понимаете, что заемщик рискованный. А раз рискованный — зачем вы ему выдаете кредит?
В любом случае меры ЦБ по снижению темпов роста выдачи необеспеченных ссуд — гибкие. Регулятор, если увидит, что эти меры оказались заградительными и вредят развитию банковского бизнеса, их скорректирует.
Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru
