Автокредит
Что такое автокредит
Автокредит — целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по этому кредиту. Средние ставки по автокредитам ниже, чем по обычным потребительским займам.
Фактически все банки, плотно занимающиеся автокредитованием, заключают соглашения с автосалонами и разрабатывают совместно с ними кредитные программы. Многие банки предлагают кредиты не только на покупку новых транспортных средств, но и на покупку поддержанных авто, а также мотоциклов и коммерческих автомобилей. Также есть дочерние банки западных автоконцернов, которые кредитуют покупку «родных» автомобилей по ставкам ниже рыночных. В России зарегистрированы и работают Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк, БМВ Банк, Фольксваген Банк РУС, РН Банк и прочие.
Ряд банков работают по правительственной программе субсидирования автокредитов. В ней участвует более сотни кредитных организаций, стоимость автомобиля не должна превышать 1,45 млн рублей, а масса - 3,5 тонн. Главное условие — он должен быть произведен на территории РФ, то есть это могут быть машины как отечественных марок, так и западных, но российской сборки. Скидка на автокредит с государственной поддержкой теперь фиксирована и составляет 10%, для жителей Дальнего Востока размер скидки составляет 25%.
Иллюстрация: Банки.ру
Как правило, большинство банков требует от заемщика заключения договора КАСКО со страховой компанией на приобретаемый автомобиль. Некоторые банки делают КАСКО не обязательным условием выдачи кредита, но в таком случае ставка по нему увеличивается. Также банки могут потребовать от заемщика страхования жизни.
Следует учесть, что многие автосалоны не принимают банковские карты к оплате. Оплата осуществляется либо наличными, либо путем банковского перевода со счета покупателя на счет компании (с комиссией за перевод или без нее в зависимости от банка). Такая ситуация объясняется тем, что автосалоны не готовы платить комиссии за эквайринг. Ведь чем дороже покупка, тем большую сумму придется заплатить салону банку-эквайеру. Список автосалонов, принимающих банковские карты к оплате, необходимо уточнять на сайте выбранного вами банка.
«С 1 июля 2024 года ЦБ впервые ввел макропруденциальные надбавки в автокредитах, из-за чего некоторые кредиторы начали повышать ставки в этом сегменте, что было ожидаемым сценарием на фоне удорожания для них выдачи таких кредитов, объясняет руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Второй альтернативный сценарий, который также выбрали некоторые кредиторы, — это снижение уровня одобрений по автокредитам, которые попадают под повышенное резервирование. Такая вариативность в поведении банков возможна по той причине, что новация в автокредитовании касается только надбавок к капиталу банков и не содержит прямого количественного ограничения на заключение договоров с высоким уровня риска – как это наблюдается в необеспеченном потребительском кредитовании, где помимо макронадбавок действуют и макропруденциальные лимиты.
Поэтому у заемщиков пока еще остается возможность получить автокредиты, пусть и по более высокой стоимости. С 1 ноября анонсировал повышение надбавок к коэффициентам риска по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства».
Сколько придется платить по кредиту за автомобиль с пробегом за 3 млн рублей: примеры расчетов
Давайте проведем расчет ежемесячного платежа и общей переплаты по автокредиту на сумму 3 млн рублей, используя минимальную, среднюю и максимальную процентные ставки. Расчеты будем выполнять для срока кредитования 7 лет (84 месяца).
Используемые процентные ставки:
1.14,2% годовых (со страхованием)
2. 20,2% годовых (со страхованием)
3. 30,2% годовых (без страхования)
Формула для расчета ежемесячного платежа:
Ежемесячный платеж = 
,
где:
Р — сумма кредита (3 млн рублей)
r — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12)
n — количество платежей (84 месяца)
Теперь проведем расчеты для каждой ставки.
Вот расчеты ежемесячных платежей и общей переплаты по автокредиту на сумму 3 млн рублей с различными процентными ставками на срок 7 лет:
1. Минимальная ставка (14,2% годовых, со страхованием)
Ежемесячный платеж: 56 552 рублей
Переплата: 1 750 368 рублей
2. Средняя ставка (20,2% годовых, со страхованием)
Ежемесячный платеж: 66 980 рублей
Переплата: 2 626 349 рублей
3. Максимальная ставка (30,2% годовых, без страхования)
Ежемесячный платеж: 86 183 рублей
Переплата: 4 239 354 рублей
