Сберегательный сертификат

Что такое сберегательный сертификат

Сберегательный (депозитный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Сертификат может быть предъявлен к оплате как в самой кредитной организации, так и в любом ее филиале. Такое определение сберегательного сертификата установлено в пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Депозитные и сберегательные сертификаты выпускаются только кредитными организациями. Порядок их выпуска и обращения регламентируется указанием Банка России от 31 августа 1998 года № 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».

Условия выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов в целом одинаковы. Но есть одно существенное различие. Депозитные сертификаты применяются для обслуживания только юридических лиц, а сберегательные – только для физических.

Сберегательные сертификаты могут быть на предъявителя или именными. Выпускаются на специальном бланке, обладающем высокой степенью защиты. Бланк ценой бумаги должен содержать в себе все условия выпуска, оплаты и обращения ценной бумаги.

Сберегательные сертификаты выпускаются в российских рублях, на любое количество дней в диапазоне от трех месяцев до трех лет. Срок хранения ценной бумаги не продлевается. Владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты.

Банковский сертификат имеет фиксированную процентную ставку, которую кредитная организация не имеет права изменить в одностороннем порядке. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном обналичивании сертификата банк выплачивает доход в соответствии с процентными ставками, установленными по вкладу до востребования.

Процентные ставки по сберегательному сертификату выше, чем по вкладам. Стоит отметить, что сберегательные сертификаты на предъявителя не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц.

Права по ценной бумаге могут уступаться одним лицом другому. По сертификату на предъявителя эта уступка осуществляется без переоформления - простым его вручением другому лицу. По именному сертификату - оформляется через цессию.

Сертификат можно завещать наследникам или использовать в качестве залога при кредитовании. Ценная бумага может быть восстановлена при утрате.

С 1 июня 2018 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, которые исключают возможность реализации ценных бумаг на предъявителя. Теперь сберегательные сертификаты могут быть только именными и включаются в систему обязательного страхования вкладов. Держателями депозитных сертификатов могут быть только юридические лица, и такие сертификаты не застрахованы.

Ранее сберегательные сертификаты на предъявителя предлагали клиентам Сбербанк России, АК Барс, Уральский Банк Реконструкции и Развития, ББР Банк.