Банки не любят заемщиков с испорченной репутацией. Тем, кто когда-либо допускал длительную (более трех месяцев) просрочку платежей, получить кредит в банке сегодня очень сложно.
По подсчетам Объединенного кредитного бюро (ОКБ), из всех заемщиков, получивших кредит в банке в 2016 г., только 2,5% имели текущую просрочку сроком от 90 дней и еще у 4,9% были аналогичные просрочки в прошлом.
«По нашим данным, примерно треть заемщиков получает отказ по кредитной заявке в банке с формулировкой "плохая кредитная история”, – говорит директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов.
Если кредитная история плохая, а кредит нужен сейчас, даже если кредитор согласится на его предоставление, то условия будут не самыми выгодными: относительно высокие ставки или дополнительные требования по внесению залога или привлечению поручителей, предупреждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
Трудный путь к исправлению
Между тем микрофинансовые организации (МФО) и банки утверждают, что знают, как помочь таким заемщикам исправить ситуацию и вернуться в банки за кредитами.
Для улучшения кредитной истории им рекомендуют брать небольшие кредиты и аккуратно их выплатить. «Нужно взять и своевременно вернуть займы в течение определенного срока. Процентная ставка – как и для обычных заемщиков – 0,63–2,2% в день в зависимости от срока. Минимальный срок всей процедуры улучшения истории – 15 дней», – предлагает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. По его словам, вскоре после успешного прохождения процедуры улучшения отражаются в базах крупнейших бюро кредитных историй (БКИ).
“Свежая история своевременных платежей поможет улучшить репутацию заемщика в глазах новых кредиторов”, – утверждает Ахломов, добавляя, что сегодня многие онлайн-МФО и некоторые банки предлагают такую услугу.
На сайте бюро кредитных историй «Эквифакс» также описан алгоритм улучшения кредитной истории – «Идеальный заемщик». Там необходимо ввести срок, за который требуется улучшить кредитную историю, указать желаемый скоринговый балл (максимум – 999). Сервис рассчитает параметры необходимых займов и предоставит список действий.
Хитрую программу восстановления хорошей кредитной истории в три этапа отчаявшимся заемщикам предлагает Совкомбанк. О ней корреспонденту «Ведомостей» рассказали в одном из отделений банка.
На первом этапе клиенту выдается карта Masterсard Gold стоимостью 4999 руб. и оформляется кредит под 40% годовых на ту же сумму в счет оплаты карты в комплекте со страховкой от несчастного случая на 50 000 руб. Срок кредита – три или шесть месяцев. Досрочно погасить кредит нельзя, в итоге переплата по кредиту за три месяца составит около 1000 руб. Затем банк выдает на карту полугодовой денежный кредит 10 000 руб. также под 40% годовых. Его клиент должен потратить в течение 25 дней, а потом гасить равными долями (переплата от 2000 руб.). На третьем этапе сумма кредита увеличивается до 30 000–40 000 руб., а ставка снижается до 29% (если деньги идут на карту) или 39% (кредит наличными).
Минимальный срок «исправления» – 15 месяцев, следует из информации на сайте Совкомбанка.
За что боролись
Как утверждают в «Эквифаксе», более чем у 60% заемщиков, воспользовавшихся их алгоритмом, увеличился скоринговый балл. «Для клиентов самой плохой группы, которые могли рассчитывать преимущественно на займы МФО под высокий процент, средний скоринговый балл вырос вдвое: с 410 баллов до 869», – уверяет гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Представители МФО утверждают, что их предложения пользуются спросом. Согласно опросу, проведенному сервисом онлайн-кредитования «Е заем» в 2016 г., около 8% клиентов обращались за займами с целью улучшить кредитную историю. «Около 30% клиентов, обращающихся в МФО, в течение месяца до этого получили отказ в банках», – констатирует управляющий директор сервиса Лига Трупа.
По данным февральского опроса клиентов сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, 5,3% всех клиентов в 2016 г. обращались в сервисы онлайн-кредитования для исправления своей кредитной истории. «Это на 0,6% больше, чем годом ранее», – говорит гендиректор МФО Борис Батин.
Согласно данным ОКБ, за последние три года почти 5% заемщиков, допускавших ранее просрочку более 90 дней и улучшивших свою кредитную историю с помощью сервисов онлайн-кредитования (онлайн-МФО), смогли вновь получить кредит в банке в среднем через восемь месяцев с момента получения займа. Среди банков, которые выдают кредиты исправившимся заемщикам, есть и банки из топ-30, утверждает представитель ОКБ, не разглашая их названий. По данным бюро, почти половина всех этих выдач пришлась на кредитные карты, 44% – на кредиты наличными, 6% – на POS-кредиты.
Сами банкиры признают, что рассматривают заявки от исправившихся клиентов, но все равно применяют к ним дополнительные требования. «Если клиент пропустил более трех платежей по кредиту, ему нужно исправно платить не менее трех лет, чтобы его кредитная история была поправлена», – говорит старший вице-президент «ВТБ 24» Андрей Гулецкий. По его словам, в рамках скоринговой оценки при принятии кредитного решения учитывается наличие исторических просрочек, что при выдаче кредита может привести к увеличению его стоимости для конкретного заемщика.
В банке «Хоум кредит» готовы закрыть глаза на имевшую место просрочку, но также с некоторыми «но». «Например, если просрочка была небольшой, заемщик давно погасил долг и с тех пор исправно платит по всем кредитам», – пояснил начальник управления анализа рисков банка Мурат Еникеев. В банке «Тинькофф» сообщили, что при рассмотрении заявки готовы учитывать тот факт, что клиент недавно успешно погасил проблемный кредит, даже если речь идет о кредите, выданном МФО. При этом в банке не уточнили, повлияет ли этот факт на положительное решение. А в «Русском стандарте» заявили, что клиент с испорченной кредитной историей не сможет получить кредит, даже если просрочка была допущена несколько лет назад; однако запрет не распространяется на клиентов банка. В Промсвязьбанке готовы кредитовать исправившихся при отсутствии просрочек за последние 24 месяца.
Исправившийся клиент Совкомбанка в итоге сможет рассчитывать лишь на кредит до 100 000 руб., который банк предоставит под 12–36% годовых в зависимости от срока, суммы и вида.
Стоит ли ради этого нести дополнительные расходы и тратить время, решать заемщику.
А самый простой и лучший способ исправить кредитную историю – не портить ее, шутит Волков и НБКИ.
Миллионы должников
По данным ОКБ на 1 февраля 2017 г., вовремя не заплатили по кредитам и займам примерно 10,6 млн заемщиков (23,5% от общего количества лиц с открытыми счетами), из них 6,7 млн человек (14,8%) имеют текущую просрочку 90 и более дней. ОКБ аккумулирует данные о 66,5 млн заемщиков, предоставленные 600 банками, в том числе Сбербанком, а также МФО и страховыми компаниями.
Игорь ОРЛОВ
Комментарии