Кредит без справки о доходах (2-НДФЛ)

В российском законодательстве нет прямого запрета на выдачу кредитов без 2-НДФЛ. Такая справка служит для банка дополнительной гарантией платежеспособности клиента. С другой стороны, платежеспособность можно оценить и другими способами, а на то, чтобы получить необходимые документы, требуется время. Выдача кредитов без справок и подтверждения дохода становится для банка дополнительным конкурентным предложением: он может привлечь клиентов, не желающих тратить несколько дней на сбор документов. Также это позволяет заинтересовать тех, кто получает «серые» зарплаты и не может официально предоставить документы.

Как банки проверяют платежеспособность клиентов при выдаче кредитов без справок

Согласно статистике, доля кредитов, выданных без подтверждения дохода, в портфелях крупных банков составляла до 50%, а у небольших финансовых организаций этот показатель доходил до 80–90%. Особенно много ссуд без документального подтверждения выдавалось в маленьких городах.

После начала коронавирусной пандемии некоторые банки ужесточили политику выдачи кредитов — но далеко не все.

Оценить платежеспособность потенциального заемщика можно не только по справкам, которые он предоставляет. Благодаря широкому внедрению современных информационных технологий можно, например, легко получить общее представление о его тратах — особенно если человек активно пользуется банковской картой.

Все разнообразие способов оценки платежеспособности клиента можно разделить на две группы:

• человек, обращающийся в банк за кредитом, должен вместо 2-НДФЛ, предоставить другие документы — показать, что у него есть собственность в наличии, например, квартира или автомобиль, либо продемонстрировать, что для него не проблема съездить за границу, предъявив загранпаспорт с недавно полученной визой;
• банк берет на себя изучение этого вопроса — собирает информацию о тратах потенциального получателя кредита, рассматривает комплексно пол, возраст, профессию, стаж, должность, которую занимает клиент.

Косвенная информация тоже может сообщить о человеке многое. Также рассматривается кредитная история: если она есть и с ней все в порядке, это, конечно, засчитывается в плюс.

Где взять кредит без справок

Преимущества выдачи кредитов без подтверждения дохода

Клиенту такие кредитные программы удобны в первую очередь тем, что он экономит время. Ему не надо идти в бухгалтерию за справкой. Также возможность взять кредит без подтверждения дохода привлекает людей, получающих «серую» зарплату — сумма, которую ему платят официально, не впечатлила бы менеджеров, рассматривающих его заявку.

Для банка такие кредиты выгодны тем, что позволяют привлечь новых клиентов. Как правило, заявки рассматриваются быстро. В большинстве случаев достаточно одного рабочего дня, чтобы ознакомиться с информацией и принять решение об одобрении или отклонении заявки, вне зависимости от того, подана ли она через интернет или во время личного визита в офис.

Возможные ограничения

Центробанк РФ не одобряет массовую выдачу кредитов без справок и поручителей. Поэтому для ссуд на сумму, превышающую 100 000 рублей, он требуется держать резерв на 0,5% выше по сравнению с обычными кредитами, доход по которым подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ. Самим банкам тоже требуется гарантия того, что выданные взаймы деньги вернутся к ним с процентами. Поэтому в качестве страховки обычно применяются два варианта:

• повышенная процентная ставка — если вы обратитесь в банк, но не предоставите справку о доходах, то получите кредит со ставкой на 0,5-1% выше, чем если бы у вас была соответствующая справка;
• сравнительно низкая верхняя граница суммы, которую вы можете получить — например, когда Сбербанк в 2018 году вводил программу выдачи кредитов без справок о доходах, клиенты могли рассчитывать не более чем на 300 000 рублей.

Поэтому перед тем как отправить заявку в банк, обязательно ознакомьтесь с требованиями и условиями выдачи кредита. Можно прямо задать консультанту вопрос: влияет ли отсутствие справки о доходах на размер суммы, которую вы можете взять в долг, или на процентную ставку.

Хотя получение «белой» зарплаты и предъявление справки о доходах по форме 2-НДФЛ считается при обращении в банк беспроигрышным вариантом, сегодня вы можете рассчитывать на одобрение заявки, даже если попытаетесь получить кредит без справок и поручителей.

Кредит без справок и поручителей можно получить в следующих банках: Локо-Банк, Московский Кредитный Банк, Тинькофф, МТС Банк.