Что будет если не платить кредит
Нередко у банковских заемщиков возникает вопрос: можно ли не платить кредит? Разбираемся, какие при этом могут быть последствия.
Что будет если не платить кредит
Просто так перестать платить кредит нельзя — за это предусмотрены штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам. Кроме того, факт неисполнения заемщиком своих обязательств негативно отразится на его кредитной истории, а, значит, в дальнейшем получить новый кредит или займ будет проблематично.
Единственный законный способ освободиться от долгов — это процедура банкротства.
В случае пропуска ежемесячного платежа
Штрафные санкции за пропуск платежа указываются в кредитном договоре. По закону их размер не может превышать 20% годовых от суммы задолженности, если в период просрочки на сумму займа начисляются проценты и 0,1% от суммы просрочки, если они не начисляются.
Ответственность за неуплату кредита
В соответствии со ст. 14 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов помимо привлечения его к ответственности, установленной законодательно и в договоре, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора.
Взыскание задолженности
Процедура взыскания долгов начинается с досудебной стадии. Если урегулирования вопроса на ней не происходит (как правило, она длится до 3 месяцев с момента возникновения просрочки), переходят к судебному разбирательству. Оно включает в себя судебное и исполнительное производство. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. По решению суда банк также может требовать деньги с поручителя. Если кредит под залог — имущество выставят на торги.
Что делать, когда нечем платить
Первым делом нужно оценить, как долго вы не сможете осуществлять свои обязательства перед банком. Если есть понимание, что финансовые сложности временные, нужно сразу сообщить об этом в банк до даты очередного ежемесячного платежа и попросить о реструктуризации кредита – предоставлении отсрочки в оплате основного долга/ заморозке платежей на определенный срок/ изменении графика платежей или о сокращении ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Как правило, банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке, принимая во внимание сложившуюся у заемщика ситуацию и предоставленные документы. К таким ситуациям относятся потеря или снижение размера заработка, декрет, болезнь, призыв в армию и т.д. В ряде из них реструктуризировать задолженность можно только при наличии уважительных причин, которые заемщик сможет подтвердить документально. Другие могут пойти навстречу заемщику и дать передышку, если у него нет возможности предоставить документы. При этом важно учитывать, что в некоторых банках за изменение условий кредитного договора может взиматься комиссия.
Если речь идет об ипотеке, то заемщикам следует прибегать к реструктуризации только если банк отказал в оформлении ипотечных каникул. По закону заемщик имеет право оформить их один раз, если ипотечное жилье является единственным, размер задолженности не превышает 15 млн рублей и заемщик попал в одну из перечисленных в законе ситуаций (потеря работы, получение инвалидности, существенное снижение дохода и т.д.) и предоставил в банк подтверждающие документы. Замороженные во время каникул платежи перенесутся в конец срока кредита. Максимальный период каникул – 6 месяцев. В настоящее время Правительство рассматривает возможность введения кредитных каникул постоянного действия и для потребительских кредитов (займов).
При отказе банка в реструктуризации долга или предоставлении каникул можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Однако, чтобы заявку одобрили, у вас не должно быть существенных просрочек по действующему кредиту и должен быть стабильный доход. При рефинансировании можно снизить размер ежемесячного платежа за счет подбора кредита с более низкой ставкой либо увеличения срока кредита. Важно понимать, что это мера поможет вам только если ваш доход уменьшился, поскольку придется регулярно платить по новому кредиту, и тот факт, что вы с его помощью погасите старый кредит, не лишит вас самого обременения.
Если вместе с кредитом вы оформляли страховку от потери трудоспособности, работы и иных рисков, можно попробовать воспользоваться ей и подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховку вы приобретали в нем. Если случившаяся с вами ситуация попадает под ее действие, произведенная выплата поможет вам закрыть долг перед банком или его часть.
Если же вы понимаете, что ваш уровень дохода не восстановится и вы больше не сможете погашать кредит, можно воспользоваться процедурой банкротства. При долге от 50 до 500 тыс. рублей ее можно провести без суда, подав заявление в МФЦ. При долге свыше 500 тыс. рублей — только через суд. Однако важно понимать, что это самая крайняя мера, поскольку она наложит ограничения на ваши выезды из страны, будущие кредиты и управленческую деятельность. По возможности стоит все-таки избегать ее и пытаться найти способы закрыть свои обязательства перед банком.
