Что такое ИИС и зачем он нужен: гид для начинающих

Когда впервые сталкиваешься с инвестициями, кажется, что всё сложно: брокерские счета, налоги, биржевые термины. На самом деле, чтобы начать, достаточно разобраться с одним удобным инструментом — Индивидуальным инвестиционным счётом (ИИС). Государство специально создало его, чтобы обычным людям было выгодно вкладывать деньги в акции и облигации, а не только хранить их «под подушкой».

ИИС — это не волшебная копилка-автомат и не вклад, где деньги растут сами по себе. Это специальный брокерский счёт с налоговыми бонусами от государства. Сейчас новые счета открываются по типу 3 (ИИС-3), который объединяет самые выгодные условия.

В чём суть ИИС-3

Представьте, что вы копите на большую цель 5 лет и открываете для этого особый счёт. За вашу дисциплину и долгосрочный подход государство ежегодно возвращает вам часть налога с зарплаты или полностью простит налог с будущей прибыли. Это законный способ увеличить доходность ваших вложений без лишнего риска.

Какие бонусы даёт ИИС (простыми словами)

У счёта две главные выгоды, и их можно совмещать.

Первая выгода — ежегодный возврат налога

Государство возвращает вам часть денег, которые вы внесли на ИИС. Это работает как кешбэк, но с лимитом 400 000 ₽ в год — возвращается 13% от этой суммы, максимум 52 000 ₽ в год.

Примеры:

• Положили 100 000 ₽ → вернётся 13 000 ₽. 
• Положили 300 000 ₽ → вернётся 39 000 ₽. 
• Положили 400 000 ₽ → получите максимум — 52 000 ₽.

Если ваш доход превышает 5 млн рублей в год, возврат рассчитывается по ставке 15% — до 60 000 ₽ в год. Важно: вы получаете возврат именно налога, который был удержан с вашей зарплаты. Без официального дохода льгота недоступна.

Вторая выгода — отмена налога с прибыли

Когда срок счёта подойдёт к концу (через 5 и более лет), вам не нужно будет платить налог 13-15% с дохода, который вы заработаете на бирже. Эта льгота действует на сумму прибыли до 30 млн рублей за всё время. Если заработаете больше — с превышения налог удержат. На дивиденды по акциям эта льгота не распространяется, с них налог удерживается всегда.

Три главных правила для новичка

Это важно понять с самого начала — так вы избежите ошибок и разочарований.

1.      Вы сами решаете, что покупать. Деньги просто так не работают

Когда вы пополняете ИИС, рубли просто лежат на счёте. Чтобы они начали приносить доход, вы должны самостоятельно выбрать активы через приложение и дать брокеру команду: например, «Купить ОФЗ» (государственные облигации) или «Купить акции». Начать можно с простого: выбрать фонд на индекс Мосбиржи или облигации — это снижает риски.

2.      Деньги должны оставаться на счёте 5 лет

В этом суть соглашения с государством. Если снять деньги с ИИС раньше минимального срока, придётся вернуть все полученные ранее налоговые возвраты и заплатить пени. Воспринимайте ИИС как долгосрочную копилку, а не как кошелёк для повседневных трат. Единственное исключение — досрочный вывод денег на оплату дорогостоящего лечения, но платёж должен уходить напрямую в медицинское учреждение.

3.      Можно открыть до трёх счетов

В отличие от старых правил, сейчас разрешено иметь до трёх ИИС-3 одновременно — у одного или разных брокеров. Это даёт гибкость, но суммарный лимит для налогового возврата всё равно остаётся единым.

Что будет с деньгами и бумагами, если закрыть ИИС

Частый вопрос: «Мои акции пропадут?» — Нет.

• Если 5 лет прошли: Вы можете продать активы и вывести деньги. Налог с прибыли платить не нужно. Либо просто ничего не делать — счёт продолжит работать и после минимального срока.

• Если закрываете раньше 5 лет: Ваши ценные бумаги не сгорают. По вашему поручению брокер переведёт их на ваш обычный брокерский счёт. Вы останетесь владельцем акций и облигаций, просто они переедут на другой тип счёта. Главный минус — придётся вернуть государству все полученные вычеты и заплатить пени за время, пока вы пользовались этими деньгами.

Приятный бонус: надёжность как в банке

Многие переживают за сохранность средств. С 2026 года деньги и ценные бумаги на ИИС-3 застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей на случай проблем у брокера. Это напоминает страховку банковских вкладов. Но помните: страховка не защищает от рыночных колебаний — например, если акции упали в цене из-за общей ситуации на рынке. Также следует иметь в виду, что участие брокера в системе страхования — дело добровольное, поэтому при выборе компании стоит уточнить этот момент.

Как открыть ИИС в Совкомбанке

В Совкомбанке оформить ИИС-3 можно как с личным сопровождением, так и полностью самостоятельно — выбирайте тот путь, который вам удобнее.

Через персонального менеджера

Если вы пользуетесь пакетом услуг «Wealth Management», просто обратитесь к своему менеджеру — он подготовит все необходимые документы. Если пакет ещё не подключён, оставьте заявку на сайте банка, и специалист свяжется с вами, чтобы всё согласовать и проконсультировать по условиям.

Самостоятельно онлайн

Это самый быстрый способ. Открыть счёт можно через два приложения:

• «Халва — Совкомбанк». Зайдите в раздел «Инвестиции», выберите «Индивидуальный инвестиционный счёт», ознакомьтесь с документами и подпишите их по SMS.

• «Совкомбанк Инвестиции». Нажмите кнопку «Открыть счёт», выберите ИИС, ознакомьтесь с документами и подтвердите действие по SMS.

Оба приложения доступны в веб-версии и на мобильных устройствах. Счёт открывается онлайн, ехать в офис не нужно.

Начать действительно проще, чем кажется. Главное — помнить о долгосрочном подходе и не вкладывать последние деньги.

Откройте ИИС сегодня — за 5 минут. Установите приложение и начните инвестировать уже сейчас.