Как вернуть страховку по кредиту

Как вернуть страховку по кредиту в разных ситуациях

Нередко после оформления в банке кредитного продукта заемщики задаются вопросами:

• Можно ли вернуть страховку по кредиту?
• Как вернуть страховку при плановом погашении кредита?
• Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита?

Разбираемся, какие существуют нюансы в этой сфере и как вернуть страховку по потребительскому кредиту, автокредиту или ипотеке.

Какую страховку можно вернуть

В соответствии с федеральным законом от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» кредитная организация не имеет права навязывать заемщику любые дополнительные услуги, обязанность оформления которых не установлена законом. В число таких услуг входят и добровольные страховки. Соответственно, заемщик имеет право отказаться от:

• страхования жизни, здоровья и временной потери нетрудоспособности по потребительскому кредиту;
• страхования жизни, здоровья и временной потери нетрудоспособности и страхования каско по автокредиту;
• страхования жизни, здоровья и временной потери нетрудоспособности, титульного страхования и страхования ответственности по ипотеке.

Вид полиса – индивидуальный или коллективный значения не имеет. При этом от обязательных видов страхования, к которым в кредитных продуктах относится страхование залога при ипотечном кредитовании, отказаться нельзя, поскольку необходимость покупки такого полиса прописана законодательно (ст. 31 федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке»).

Как вернуть страховку по кредиту в банках

В российском законодательстве существует такое понятие как «период охлаждения» — это двухнедельный срок с момента заключения договора, в течение которого заемщик имеет право отказаться от добровольного страхования по кредиту и вернуть полную стоимость оплаченного полиса. Но есть одно ограничение - в течение этого периода не должен произойти страховой случай, иначе в возврате страховки откажут.

После истечения этого срока вернуть часть страховой премии можно только после полного досрочного погашения кредита. В этом случае заемщику (опять же только, если не произошел страховой случай) вернут сумму страховой премии пропорционально прошедшему сроку кредита. Ограничение – кредит должен быть оформлен после 1 сентября 2020 года.

Для возврата денежных средств нужно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора и копиями основных документов — паспорта, страхового полиса, квитанции об оплате. В нем необходимо указать реквизиты счета, на который страховая должна вернуть деньги. Чтобы подтвердить, что заемщик обратился за возвратом своевременно, рекомендовано иметь две копии заявления — одна останется в страховой, другая у заемщика. На экземпляре заемщика нужно будет поставить отметку о приеме заявления с датой. Страховая должна вернуть средства в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления заемщика (ст. 7. федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Если этого не произошло, можно обратиться с жалобой в Банк России или в Роспотребнадзор.

Документы в страховую компанию можно передать лично или отправить по почте заказным письмом, что также позволит зафиксировать дату их получения. Иногда это можно сделать в личном кабинете банка, в котором был оформлен кредит.

Вернуть деньги за страховку по факту погашения кредита нельзя. Срок действия страхового полиса и кредитного договора истекает одновременно. Следовательно, услуга со стороны страховщика предоставлена в полном объеме.

Можно ли отказаться от страховки

Право заемщика на отказ от добровольного страхования по кредиту прописано в ст. 11 федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, в информационном письме Банка России от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 обозначено, что страховщик обязан вернуть сумму страховой премии, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.

Документы при возврате

• паспорт страхователя;
• оригинал страхового полиса;
• квитанция об оплате полиса;
• заявление о расторжении договора страхования и о возврате денежной премии;
• кредитный договор;
• справка об отсутствии задолженности перед кредитной организацией — в случае, если задолженность была погашена досрочно;
• банковские реквизиты счета, на который должна быть перечислена страховая премия.

Особенности возврата, как скажется на кредитной ставке

В соответствии со ст. 11 федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк вправе поднять ставку по кредиту, если заемщик отказался от страховки или не оплатил страховой полис более 30 календарных дней. Таким образом банки компенсируют свои риски на случай, если возникнет какая-либо непредвиденная ситуация — иными словами, если с заемщиком что-то случится, и он не сможет вовремя возвращать долг.

Как правило, выбор страховых компаний в банках ограничен, поскольку большинство кредитных организаций принимают полисы только от аккредитованных страховщиков и при невыполнении условия также могут увеличить ставку. Однако с 2023 года заемщики при оформлении страховки к потребительскому кредиту смогут сами выбирать страховщика, а не только в аккредитованных компаниях. Кредитор при этом не должен ухудшать условия, в том числе увеличивать кредитную ставку.