Страхование ипотеки

Купленный полис придет на электронную почту, которую вы указали при оформлении. Если вы его не видите во входящих, проверьте папку «Спам». Если вы не можете найти письмо, напишите в нашу службу поддержки или обратитесь в страховую компанию.

Ипотечное страхование — это защита заемщика от финансовых потерь и гарантия возврата долга банку в непредвиденных ситуациях. Если оформленная в ипотеку недвижимость или жизнь и здоровье заемщика пострадают, страховая компания закроет долг перед банком.

Страхование имущества, обязательное по закону при оформлении жилья в ипотеку, защищает в случае разрушения объекта недвижимости или возникновения пожара, стихийного бедствия и т.д.

Страхование жизни и здоровья не обязательно, но также предлагается банками к оформлению. Включает такие риски, как потеря трудоспособности, инвалидность и даже смерть заемщика.

Страховки с двойной защитой — как жилья, так и жизни — называются комплексными. Иногда к таким продуктам добавляется страхование титула: оно «сработает» при утрате права собственности.

Да, согласно федеральному закону №102 «Об ипотеке» заемщик обязан оформить страхование имущества. При этом добровольное страхование жизни и здоровья чаще оформляют из-за более привлекательных условий по ипотеке — например, банк может снизить процентную ставку на 1 п.п.

Цена полиса зависит от трех основных факторов:

• суммы ипотечного кредита;
• состава страхового продукта — комплексное страхование обойдется дороже, но может улучшить условия по кредиту;
• особенностей взятой в ипотеку недвижимости — например, наличия или отсутствия газификации и деревянных перекрытий между этажами, а также года постройки.

Цена страховки при ипотеке может быть ниже, если:

• оформить полис не в офисе банка, а через Банки.ру напрямую у страховой компании — так вы сэкономите на банковской комиссии;
• купить годовой полис и по истечению срока действия найти более выгодное предложение;
• погасить долг по ипотеке досрочно и вернуть часть страховой премии.

При оформлении полиса страхования жизни и здоровья риск невыплаты долга банку снижается, и он готов предложить лучшие условия по ипотеке.

Снижение процентной ставки по ипотечному договору может сэкономить больше средств, чем будет затрачено на оформление страховки жизни и здоровья.

В подавляющем большинстве случаев — на один год вне зависимости от вида страховки.

Страховку необходимо продлевать на протяжении срока действия ипотечного договора. При досрочном погашении от полиса можно отказаться и вернуть часть страховой премии.

Да, страховая компания может отказать в выплате компенсации. Чтобы избежать неожиданностей, важно заранее ознакомиться с договором страхования, где детально прописаны все условия и исключения.

Однако важно отметить, что с сентября 2025 года Сбербанк ввел новые стандарты для страховых компаний, которые значительно ограничили возможные исключения из покрытия. Теперь они в основном сводятся к случаям алкогольного, наркотического или токсического отравления. Это существенно расширило защиту заемщиков.

Условно причины отказа условно можно разделить на три категории:

1. Нарушение условий договора и правовой статус объекта.
   1. Просрочки платежей: Нарушение заемщиком правил договора страхования (например, несвоевременная уплата страховых взносов).
   2. Юридические несоответствия: Страхование не распространяется на аварийные строения, подлежащие сносу, или объекты с незаконной перепланировкой.
   3. Расположение в зоне риска: Дома, расположенные на территории зоны чрезвычайной ситуации (ЧС), часто исключаются из страхового покрытия.
2. Отсутствие в договоре конкретного страхового случая или умысел.
   1. Умышленные действия: Умышленное причинение вреда жизни и здоровью заемщика либо ущерба недвижимости.
   2. Несоответствие событий договору: Отсутствие в договоре конкретного страхового случая. Например, ущерб от военных действий, ядерного взрыва, попадания беспилотника или обвала из-за ветхости здания обычно не покрывается.
3. Обстоятельства непреодолимой силы и характер объекта.
   1. Физический износ: Страховая компания может отказать в выплате для зданий, возведенных в прошлом веке (если их состояние не отвечает требованиям страховщика), или если ущерб произошел вследствие естественного износа.
   2. Форс-мажор: Как правило, не покрываются убытки от воздействия ядерного взрыва, радиации, военных операций и гражданских волнений.

Таким образом, тщательное изучение договора и честная оценка объекта страхования до его заключения — это ключевые шаги для защиты своих интересов и гарантии получения выплаты при наступлении страхового случая.

Заемщикам стоит обратить внимание на:

• перечень страховых рисков в договоре страхования и условия по страховым выплатам;
• год постройки дома и особенности конструкции жилья, оформляемого в ипотеку;
• правила расчета страховых выплат у страховых компаний.

Необходимо связаться со страховой компанией и направить соответствующее заявление. По итогам рассмотрения заемщик может рассчитывать на возврат части страховой премии — размер выплаты зависит от оставшегося срока по договору.

Если с момента оформления страхового полиса прошло менее 14 дней — так называемый период охлаждения — страховая компания обязана вернуть страховую премию в полном объеме.