Досрочное погашение

Часто в публикациях на финансовую тематику можно встретить такие термины, как «досрочное погашение ипотеки», «досрочное погашение автокредита», «досрочное погашение кредита». Разбираемся, что это означает и какие нюансы следует знать.

==Досрочное погашение - что это==

Досрочное погашение позволяет заемщику сократить размер своих обязательств перед кредитором или расходы на их обслуживание. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик имеет право погасить кредит или иной займ при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата. При этом в договоре может быть указан и меньший срок. На беспроцентные займы это требование не распространяется – они могут быть возвращены заемщиком кредитору в любое время, без предварительного уведомления.

==Условия досрочного погашения==

Каждый кредитор самостоятельно утверждает условия досрочного погашения, руководствуясь кредитной политикой. Так, некоторые банки могут определять минимальную сумму для частичного досрочного погашения в размере не менее, чем ежемесячный платеж по кредиту, в других подобные ограничения отсутствуют или сумма досрочки может быть символической. Одни кредиторы строго требуют уведомления их заемщиком в письменной форме о своем намерении не менее чем за 30 дней, другие относятся более лояльно и позволяют осуществлять эту процедуру в интернет-банке или мобильном приложении за счет подачи заявки в электронном формате. В последнем случае часто отсутствуют ограничения по сроку – списать денежные средства в счет досрочного платежа банк сможет уже на следующий рабочий день.

==Виды досрочного погашения==

Полное досрочное погашение предполагает полный возврат заемщиком кредитору «тела» кредита и начисленных на день осуществления процедуры процентов.

Частичное досрочное погашение предполагает частичный возврат кредитору долга. Большинство банков предлагают два варианта осуществления ЧДП: с сокращением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока кредита. После списания досрочного платежа заемщику предоставляется новый график погашения долга – с ним можно ознакомиться в интернет-банке, мобильном приложении или в распечатанном в офисе бумажном варианте.

==Возврат процентов при досрочном погашении==

Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

После частичного досрочного погашения банк пересматривает размер процентов, и в новом графике их величина корректируется. При этом с точки зрения итоговой экономии на процентах наиболее выгодным вариантом является ЧДП с сокращением срока кредита. В то же время ЧДП с сокращением размера ежемесячного платежа позволяет получить более комфортный уровень ежемесячной долговой нагрузки.

==Инструкция по оформлению, необходимые документы==

Для осуществления досрочного погашения не требуется предоставлять кредитору никаких документов, важно только уведомить его о своем намерении в обозначенный в договоре срок. Следует помнить о том, что:

• досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа. Тогда вся сумма уйдет на погашение основного долга. Если вносить досрочный платеж в другой день, то сначала спишутся начисленные проценты, и только оставшаяся сумма пойдет на погашение «тела» кредита.

• досрочное погашение при аннуитетной схеме погашения не поможет сократить переплату, если до окончания срока погашения кредита осталось менее половины.

• при полном досрочном погашении кредита, оформленного после 1 сентября 2020 года, заемщик имеет право на возврат части страховой премии, пропорционально прошедшему сроку кредита при условии, что страховой случай не наступил.