Кредитный рейтинг

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это оценка кредитоспособности и благонадежности заемщика, которая проводится на основании информации, отраженной в кредитной истории. Тут важно отметить, что кредитная история первична и это не тоже самое, что и кредитный рейтинг.

По закону кредитный рейтинг рассчитывают бюро кредитных историй на основании требований Банка России. Кредитный рейтинг измеряется в баллах, диапазон баллов от 1 до 999, соответственно, чем выше балл, тем благонадежнее клиент, а значит выше шансы на получение кредита на выгодных условиях.

Как формируется рейтинг

За основу кредитного рейтинга был взят банковский скоринг — технология оценки платежеспособности будущего заемщика включая его кредитную историю и финансовую составляющую: доход, наличие имущества в собственности и состав семьи.

Каждое БКИ формирует рейтинг по собственной методике и модели, зачастую есть общие базовые факторы: наличие и продолжительность кредитной истории, наличие и количество действующих кредитных продуктов, наличие и длительность просроченных платежей, количество запросов и отказов / одобрения кредитных заявок, наличие записей о банкротстве.

Каждая такая запись (фактор) анализируется и ей присваивается определенный балл, в совокупности после подсчета получается рейтинг.

Очень важно, что БКИ обязаны раскрывать факторы и их веса в кредитном рейтинге, чтобы пользователь мог понять, что именно повлияло на повышение или снижение рейтинга.

Где посмотреть свой рейтинг

В бюро кредитных историй (их данные внесены в реестр на сайте Банка России), т.к. по федеральному закону №218-ФЗ «О кредитных историях» обязанность формировать кредитную историю гражданина

возложена на кредиторов, к которым относятся банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Правом вносить записи в кредитную историю обладают и другие кредиторы, перед которыми Вы можете иметь кредитные обязательства. С 2015 года право вносить записи в кредитную историю получили также поставщики жилищно–коммунальных услуг и услуг связи. Кроме того, в кредитную историю могут вноситься факты о неисполненных алиментных обязательствах.

БКИ, в котором хранится кредитная история может быть не одно, это зависит от того, с кем именно заключено партнёрство у субъекта передающего сведения.

Чтобы узнать полный список БКИ, в которых сформирована КИ, необходимо обратиться на портал «Госуслуги» и воспользоваться услугой «Предоставление сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории».

После получения данных о конкретных БКИ, в которых сформирована КИ, можно онлайн или очно обратиться в каждое и запросить отчет о КИ и кредитном рейтинге.

На что влияет

Кредитный рейтинг может повлиять на одобрение и отказ в получении кредита, на конечные условия кредитования (сумма, ставка, срок, обеспечение). Если у вас высокий кредитный рейтинг, банк с большей вероятностью выдаст вам кредит и предложит выгодные условия, например крупную сумму под минимально возможную ставку без обеспечения. Если кредитный рейтинг невысокий, банк будет страховать повышенные риски кредитования, либо высокой процентной ставкой, либо небольшой суммой кредита на короткий срок.

Стоит понимать, что банки самостоятельно могут рассчитывать кредитный рейтинг по своей методике, результатом которой может послужить отказ в кредите, даже в том случае, если рейтинг БКИ показал вам очень высокие шансы, отсюда вывод, что рейтинг, рассчитанный БКИ носит рекомендательный характер.

Также кредитный рейтинг может запросить будущий работодатель при рассмотрении вас в качестве будущего кандидата, особенно на позиции связанные с материальной ответственностью.

Как узнать кредитный рейтинг

Это можно сделать «онлайн» на сайте БКИ или на маркетплейсе Банки.ру, количество запросов не ограничено. После расчета и получения данных вы сможете оценить свои шансы на оформление кредитного продукта и, при необходимости, проделать работу по повышению данного показателя.

Как исправить кредитный рейтинг

Если по результатам анализа вы увидели, что ваш кредитный рейтинг недостаточен для оформления кредита на выгодных условиях, необходимо запросить свою кредитную историю (2 раза в год это бесплатно), проанализировать причины, которые могли повлиять на рейтинг и направить силы на улучшение итогового результата, а именно:

• при отсутствии кредитной истории начать ее формировать, оформив кредитную карту в зарплатном банке или POS-кредит, вовремя и в полном объеме вносить ежемесячные платежи;
• при наличии просроченной задолженности полностью ее погасить, если последняя запись о погашенном кредите с наличием просрочек, оформить новый небольшой кредит или кредитную карту, в срок и в полном объеме погашать задолженность;
• при наличии большого количества мелких кредитов — рефинансировать их в 1 банке;
• при наличии ошибок в КИ, мошеннических записей, частых запросов КИ без вашего разрешения — оспорить данные записи и добиться удаления их из КИ;
• при наличии искусственно увеличенной кредитной нагрузки, например, у вас есть 1-2 кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, но по какой-то причине не стали закрывать, избавиться от нее, закрыв карты и кредитный счет;
• при наличии штрафов — оплатить в полном объеме.

Источники:

1. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ
2. Указание «О требованиях к методике вычисления бюро кредитных историй индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, составу информации, подлежащей раскрытию при предоставлении такого рейтинга субъекту кредитной истории, и порядке проверки качества предоставляемых бюро кредитных историй оценочных (скоринговых) услуг по вычислению индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории»
3. Государственный реестр бюро кредитных историй (официальный сайт ЦБ РФ)