Решил разобраться с этим вопросом и описал, что я накопал. Надеюсь, будет полезно.
Как более выгодно оплачивать нерублевые покупки пластиком, и как частный случай - как выгоднее путешествовать с картой?
Оригиналы вопросов к сотрудникам Альфа-Банка и их ответы можно посмотреть тут: процесс конвертации валют, есть ли OIF для карт Мастеркарда. Но там довольно сложное описание и местами противоречивая информация. Попробую изложить попроще и понятнее.
Определения, которые понадобятся:
Платежная система (ПС) - Visa, Mastercard и другие. То есть, основная организация, которая при процессинге платежей является мостом между продавцом и вами и через которую проходят все платежи, сделанные при помощи пластиковой карты. Она же устанавливает основные правила процессинга.
Валюта счета - валюта счета с вашими деньгами, к которому привязана карта.
Валюта биллинга - валюта, которой оперирует платежная система (Visa или Mastercard) для проведения конкретной операции.
Валюта операции - валюта, в которой вы оплачиваете покупку или снимаете деньги в банкомате. Например, в Таиланде в банкомате снимаете баты, значит валюта операции - баты.
Эмитент - банк или организация, которая выпустила вашу карту и осуществляет процессинг операций с вашей стороны.
Эквайер - банк или организация, которая осуществляет процессинг (прохождение) операций по пластиковым картам в точке вашей покупки, то есть финансовая организация со стороны продавца.
OIF - Optional Issue Fee. Комиссия, взымаемая эмитентом (то есть, вашим банком) за осуществление трансграничных платежей (когда эквайер и эмитент юридически зарегистрированы в разных странах). Или более проще - комиссия за совершение операции в валюте, отличной от валюты биллинга. На самом деле все несколько сложнее, так как есть еще комиссия ISA (International Service Assessment) у Visa или CBF (Cross Border Fee) у Mastercard, взымаемая платежной системой с эмитента, но пользователю о ней знать не нужно, хотя можно, чтобы определить уровень жадности своего банка. По сути комиссия OIF основывается как раз на размере ISA или CBF плюс, насколько я понимаю, регулируется правилами ПС.
Еще есть комиссия эмитента, взымаемая с эквайера за проведенную операцию, которая в конечном счете перекладывается на торговую точку. По правилам платежных систем эту комиссию запрещено перекладывать на покупателя. В некоторых странах этот запрет законодательно отменен, но в России торговая точка, увеличивающая цену товара при оплате картой, нарушает правила ПС и на нее можно пожаловаться эквайеру. Эта комиссия не имеет прямого отношения к текущей теме, но о ней стоит знать, чтобы не путать с OIF.
В идеальном случае нам надо добиться, чтобы при проведении операции не в валюте карты конвертация была только одна и по курсу ЦБ РФ (навряд ли вы сможете найти более выгодный курс обмена). А при совпадении валют операции и карты, логично, чтобы списанная с вашего счета сумма полностью совпадала с суммой покупки.
При совершении операции деньги проходят следующий путь:
сумма в валюте операции --> сумма в валюте биллинга --> сумма в валюте счета
Если какие-либо валюты не совпадают, проводится конвертация: из валюты операции в валюту биллинга по курсу ПС, из валюты биллинга в валюту счета по курсу вашего банка (эмитента).
Таким образом переплата при использовании карты складывается из трех составляющих, которые надо оптимизировать:
* Курсы конвертаций валют. Так как в путешествиях покупок в национальных тугриках не избежать, то надо найти оптимальные курсы. С платежными системами все довольно просто - выбор по сути только между Visa и Mastercard и выделить среди них одну с более выгодной конвертацией нельзя (причем проведя сравнение пару месяцев назад, я пришел к ошибочному выводу, что курсы ПС одинаковы и совпадают с курсом ЦБ РФ). Можете сравнить сами: Visa, Mastercard. Обычно они находятся в диапазоне 1% от курсов ЦБ РФ. А вот курсы карточных операций в банках (не путать с курсами в банкоматах и кассах обмены валют) могут сильно отличаться. Например, в Райффайзене он совпадает с курсом продажи валюты в банкоматах (то есть, очень плохой вариант). В Росбанке и Альфа-Банке курс берется равным ЦБ РФ (то, что нам надо).
* OIF. Чтобы не платить эту комиссию, надо устранить конвертацию денег из валюты операции в валюту биллинга, о чем будет в следующем пункте. Либо можно устранить саму OIF. И здесь все просто. Судя по различным форумам и информации из самих банков в РФ для карт Visa банки устанавливают OIF в размере от 1% до 3% (например, у Росбанка опытным путем получено 2.25%, у Альфа-Банка 1.7% по словам специалистов). А для карт Mastercard эта комиссия равна нулю. Так что много думать не надо. Но перед открытием счета эту информацию надо уточнить.
* Последнее - само наличие конвертаций. Для операций в рублях, и в которых эквайер является российским юридическим лицом, валютой биллинга является рубль. Проще, но неточно говоря, для покупок в рублях внутри России первой конвертации не будет (если ваш счет в рублях, то значит и второй не будет тоже). В остальных случаях для карт Visa валютой биллинга является доллар США, для мастеровых при покупках в долларах - доллары, при покупках не в долларах - евро. Есть вторая точка зрения, что евро будет валютой биллинга только для мастеровых карт, начинающихся с 548601 и 548655. И еще третья точка зрения - при операциях в долларах или евро, ни Виза, ни Мастеркард конвертации не производят, то есть валюта биллинга равна валюте операции. Что из этого правда, сказать не могу. Возможно даже, что у каждого банка могут быть свои условия (забегая вперед, скажу, что у Альфы работает первый вариант). Соответственно, устранить эту конвертацию можно, если делать покупки в валюте биллинга.
Для примера возьмем четыре ситуация. Валютой счета будет рубль, как наиболее распространенный вариант.
1)Оплачиваем покупку в рублях в России (точнее, эквайер этой операции - российское юр. лицо). При использовании любой ПС со счета должно быть списано ровно столько, сколько стоит покупка.
Тип ПС при этом значения не имеет.
2)Оплачиваем покупку в рублях, при этом эквайер находится зарубежом (например, по интернету покупаем билеты у Qatar Airways за рубли). Будут конвертации из валюты операции в валюту биллинга (в данном случае это не рубль) и из валюты биллинга в валюту счета. Причем за первую конвертацию ПС возьмет с эмитента комиссию ISA в случае карты Визы или CBF в случае Мастера. А дальше зависит от условий вашего банка (эмитента). Росбанк берет OIF и все потери при двойной конвертации перекладывает на вкладчика, то есть худший случай. Со счета будет списано больше, чем вы должны заплатить за покупку. Альфа-Банк утверждает, что все потери при конвертации и комиссии ПС, в данном случае берет на себя, то есть лучший случай. С Альфой действительно похоже на правду.
Если банк "хороший" и берет на себя расходы и при оплате визой, и при оплате мастером, то какой картой платить, разницы нет (если такие условия только по одной ПС, то логично, что выбираем ее для подобных операций).
В противном случае имеем четвертый пример оплаты, о котором ниже.
3)Оплачиваем покупку в долларах или евро. Так как точной информации по поводу валюты биллинга нет, будем оптимистами и предположим, что валюта биллинга совпадает с валютой операции. То есть, первая конвертация отсутствует, и есть только одна - из валюты биллинга в валюту счета, то есть в рубли.
Будет покупка оплачена визой или мастером, не важно. В этом примере все дополнительные расходы полностью зависят от конкретного банка.
Пример. 28.10.2010 я оплатил 144 доллара мастеровой картой. Окончательное списание средств произошло 30.10.2010. Проведя вычисление с подстановкой курсов Мастеркарда и ЦБ РФ на обе даты, экспериментально получил, что Мастеркард конвертацию не проводил, а Альфа-Банк взял курс на дату списания, то есть 30.10. Конечная сумма в расчете и в выписке 4432.62 руб.
4)Оплачиваем покупку в национальной валюте, не в долларах, не в евро и не в рублях. Возьмем для примера украинскую гривну. Дополнительные расходы состоят из первой конвертации, OIF, второй конвертации. При этом помним, что по мастерам OIF не взымается. Банк мы уже выбрали, так что остановимся на выборе, какой же картой платить.
Есть два числа:
-сумма после конвертации в валюту биллинга Визы * (100% + OIF) / 100%
-сумма после конвертации в валюту биллинга Мастеркарда.
Кто меньше, тот молодец, которым и пользуемся. Я в таких случаях обычно плачу мастеровой картой, хотя допускаю, что курс у визы может быть настолько выгоднее, что покроет доп. расходы на OIF.
Так как четвертый случай в путешествии наиболее частый и при этом наиболее сложный, рассмотрим на примере.
11.09.2010 я заплатил мастером в Киеве 375 гривен. На сайте Мастеркарда узнаем курс на этот день (так как суббота и отдельных котировок нет, то, думаю, действуют пятничные за 10.09) - 10.0338 гривен за евро. Получаем 37.3737 евро. Далее смотрим курс рубля на ЦБ РФ на день списания (14.09.2010) - 39.3235. Получаем 1469.66 рубля в качестве конечной суммы, которая должна быть списана. На самом деле списали 1469.52. Разница в -0.01% (кстати, в пользу меня!
) получилась из-за округлений сумм.
Для сравнения рассчитаем, сколько бы я заплатил при оплате визой. Получается 1488,39 рублей. Разница в 1.9%. На мелких платежах, конечно, не существенна. Но при покупке авиабилетов или снятии крупных сумм уже вполне ощутима.
Итого по конкретному банку: у Альфа-Банка покупки в рублях или долларах можно делать с любой картой (хотя при оплате в долларах, можно сравнить курсы ПС). В остальных случаях мастеркард будет выгоднее.
Итого общее: надо узнавать условия конкретного банка. Хотя при оплате мастером OIF'а скорее всего не будет, запредельный курс конвертации самого банка может почти полностью нивелировать выгоду использования конкретной платежной системы.
Таблица условий банков для карточных операций
Название | OIF Visa | OIF Mastercard | Курс конвертации | Кто несет расходы при траснграничном платеже в рублях
Альфа-Банк | 1.7% | 0% | ЦБ РФ | Банк
Райффайзен | ? | ? | Курс продажи валюты для банкоматов | ?
Росбанк | 2.25% | ? | ЦБ РФ | Клиент
Сбербанк | 0 | 0 | Свой курс для карточных операций | ?
Уралсиб | ? | ? | Свой курс для карточных операций (ЦБ РФ + 1.5%) | ?
Оригинал тут - http://donz-ru.livejournal.com/142342.html
Буду благодарен за указание на неточности и новую достоверную информацию.
Как более выгодно оплачивать нерублевые покупки пластиком, и как частный случай - как выгоднее путешествовать с картой?
Оригиналы вопросов к сотрудникам Альфа-Банка и их ответы можно посмотреть тут: процесс конвертации валют, есть ли OIF для карт Мастеркарда. Но там довольно сложное описание и местами противоречивая информация. Попробую изложить попроще и понятнее.
Определения, которые понадобятся:
Платежная система (ПС) - Visa, Mastercard и другие. То есть, основная организация, которая при процессинге платежей является мостом между продавцом и вами и через которую проходят все платежи, сделанные при помощи пластиковой карты. Она же устанавливает основные правила процессинга.
Валюта счета - валюта счета с вашими деньгами, к которому привязана карта.
Валюта биллинга - валюта, которой оперирует платежная система (Visa или Mastercard) для проведения конкретной операции.
Валюта операции - валюта, в которой вы оплачиваете покупку или снимаете деньги в банкомате. Например, в Таиланде в банкомате снимаете баты, значит валюта операции - баты.
Эмитент - банк или организация, которая выпустила вашу карту и осуществляет процессинг операций с вашей стороны.
Эквайер - банк или организация, которая осуществляет процессинг (прохождение) операций по пластиковым картам в точке вашей покупки, то есть финансовая организация со стороны продавца.
OIF - Optional Issue Fee. Комиссия, взымаемая эмитентом (то есть, вашим банком) за осуществление трансграничных платежей (когда эквайер и эмитент юридически зарегистрированы в разных странах). Или более проще - комиссия за совершение операции в валюте, отличной от валюты биллинга. На самом деле все несколько сложнее, так как есть еще комиссия ISA (International Service Assessment) у Visa или CBF (Cross Border Fee) у Mastercard, взымаемая платежной системой с эмитента, но пользователю о ней знать не нужно, хотя можно, чтобы определить уровень жадности своего банка. По сути комиссия OIF основывается как раз на размере ISA или CBF плюс, насколько я понимаю, регулируется правилами ПС.
Еще есть комиссия эмитента, взымаемая с эквайера за проведенную операцию, которая в конечном счете перекладывается на торговую точку. По правилам платежных систем эту комиссию запрещено перекладывать на покупателя. В некоторых странах этот запрет законодательно отменен, но в России торговая точка, увеличивающая цену товара при оплате картой, нарушает правила ПС и на нее можно пожаловаться эквайеру. Эта комиссия не имеет прямого отношения к текущей теме, но о ней стоит знать, чтобы не путать с OIF.
В идеальном случае нам надо добиться, чтобы при проведении операции не в валюте карты конвертация была только одна и по курсу ЦБ РФ (навряд ли вы сможете найти более выгодный курс обмена). А при совпадении валют операции и карты, логично, чтобы списанная с вашего счета сумма полностью совпадала с суммой покупки.
При совершении операции деньги проходят следующий путь:
сумма в валюте операции --> сумма в валюте биллинга --> сумма в валюте счета
Если какие-либо валюты не совпадают, проводится конвертация: из валюты операции в валюту биллинга по курсу ПС, из валюты биллинга в валюту счета по курсу вашего банка (эмитента).
Таким образом переплата при использовании карты складывается из трех составляющих, которые надо оптимизировать:
* Курсы конвертаций валют. Так как в путешествиях покупок в национальных тугриках не избежать, то надо найти оптимальные курсы. С платежными системами все довольно просто - выбор по сути только между Visa и Mastercard и выделить среди них одну с более выгодной конвертацией нельзя (причем проведя сравнение пару месяцев назад, я пришел к ошибочному выводу, что курсы ПС одинаковы и совпадают с курсом ЦБ РФ). Можете сравнить сами: Visa, Mastercard. Обычно они находятся в диапазоне 1% от курсов ЦБ РФ. А вот курсы карточных операций в банках (не путать с курсами в банкоматах и кассах обмены валют) могут сильно отличаться. Например, в Райффайзене он совпадает с курсом продажи валюты в банкоматах (то есть, очень плохой вариант). В Росбанке и Альфа-Банке курс берется равным ЦБ РФ (то, что нам надо).
* OIF. Чтобы не платить эту комиссию, надо устранить конвертацию денег из валюты операции в валюту биллинга, о чем будет в следующем пункте. Либо можно устранить саму OIF. И здесь все просто. Судя по различным форумам и информации из самих банков в РФ для карт Visa банки устанавливают OIF в размере от 1% до 3% (например, у Росбанка опытным путем получено 2.25%, у Альфа-Банка 1.7% по словам специалистов). А для карт Mastercard эта комиссия равна нулю. Так что много думать не надо. Но перед открытием счета эту информацию надо уточнить.
* Последнее - само наличие конвертаций. Для операций в рублях, и в которых эквайер является российским юридическим лицом, валютой биллинга является рубль. Проще, но неточно говоря, для покупок в рублях внутри России первой конвертации не будет (если ваш счет в рублях, то значит и второй не будет тоже). В остальных случаях для карт Visa валютой биллинга является доллар США, для мастеровых при покупках в долларах - доллары, при покупках не в долларах - евро. Есть вторая точка зрения, что евро будет валютой биллинга только для мастеровых карт, начинающихся с 548601 и 548655. И еще третья точка зрения - при операциях в долларах или евро, ни Виза, ни Мастеркард конвертации не производят, то есть валюта биллинга равна валюте операции. Что из этого правда, сказать не могу. Возможно даже, что у каждого банка могут быть свои условия (забегая вперед, скажу, что у Альфы работает первый вариант). Соответственно, устранить эту конвертацию можно, если делать покупки в валюте биллинга.
Для примера возьмем четыре ситуация. Валютой счета будет рубль, как наиболее распространенный вариант.
1)Оплачиваем покупку в рублях в России (точнее, эквайер этой операции - российское юр. лицо). При использовании любой ПС со счета должно быть списано ровно столько, сколько стоит покупка.
Тип ПС при этом значения не имеет.
2)Оплачиваем покупку в рублях, при этом эквайер находится зарубежом (например, по интернету покупаем билеты у Qatar Airways за рубли). Будут конвертации из валюты операции в валюту биллинга (в данном случае это не рубль) и из валюты биллинга в валюту счета. Причем за первую конвертацию ПС возьмет с эмитента комиссию ISA в случае карты Визы или CBF в случае Мастера. А дальше зависит от условий вашего банка (эмитента). Росбанк берет OIF и все потери при двойной конвертации перекладывает на вкладчика, то есть худший случай. Со счета будет списано больше, чем вы должны заплатить за покупку. Альфа-Банк утверждает, что все потери при конвертации и комиссии ПС, в данном случае берет на себя, то есть лучший случай. С Альфой действительно похоже на правду.
Если банк "хороший" и берет на себя расходы и при оплате визой, и при оплате мастером, то какой картой платить, разницы нет (если такие условия только по одной ПС, то логично, что выбираем ее для подобных операций).
В противном случае имеем четвертый пример оплаты, о котором ниже.
3)Оплачиваем покупку в долларах или евро. Так как точной информации по поводу валюты биллинга нет, будем оптимистами и предположим, что валюта биллинга совпадает с валютой операции. То есть, первая конвертация отсутствует, и есть только одна - из валюты биллинга в валюту счета, то есть в рубли.
Будет покупка оплачена визой или мастером, не важно. В этом примере все дополнительные расходы полностью зависят от конкретного банка.
Пример. 28.10.2010 я оплатил 144 доллара мастеровой картой. Окончательное списание средств произошло 30.10.2010. Проведя вычисление с подстановкой курсов Мастеркарда и ЦБ РФ на обе даты, экспериментально получил, что Мастеркард конвертацию не проводил, а Альфа-Банк взял курс на дату списания, то есть 30.10. Конечная сумма в расчете и в выписке 4432.62 руб.
4)Оплачиваем покупку в национальной валюте, не в долларах, не в евро и не в рублях. Возьмем для примера украинскую гривну. Дополнительные расходы состоят из первой конвертации, OIF, второй конвертации. При этом помним, что по мастерам OIF не взымается. Банк мы уже выбрали, так что остановимся на выборе, какой же картой платить.
Есть два числа:
-сумма после конвертации в валюту биллинга Визы * (100% + OIF) / 100%
-сумма после конвертации в валюту биллинга Мастеркарда.
Кто меньше, тот молодец, которым и пользуемся. Я в таких случаях обычно плачу мастеровой картой, хотя допускаю, что курс у визы может быть настолько выгоднее, что покроет доп. расходы на OIF.
Так как четвертый случай в путешествии наиболее частый и при этом наиболее сложный, рассмотрим на примере.
11.09.2010 я заплатил мастером в Киеве 375 гривен. На сайте Мастеркарда узнаем курс на этот день (так как суббота и отдельных котировок нет, то, думаю, действуют пятничные за 10.09) - 10.0338 гривен за евро. Получаем 37.3737 евро. Далее смотрим курс рубля на ЦБ РФ на день списания (14.09.2010) - 39.3235. Получаем 1469.66 рубля в качестве конечной суммы, которая должна быть списана. На самом деле списали 1469.52. Разница в -0.01% (кстати, в пользу меня!
) получилась из-за округлений сумм.Для сравнения рассчитаем, сколько бы я заплатил при оплате визой. Получается 1488,39 рублей. Разница в 1.9%. На мелких платежах, конечно, не существенна. Но при покупке авиабилетов или снятии крупных сумм уже вполне ощутима.
Итого по конкретному банку: у Альфа-Банка покупки в рублях или долларах можно делать с любой картой (хотя при оплате в долларах, можно сравнить курсы ПС). В остальных случаях мастеркард будет выгоднее.
Итого общее: надо узнавать условия конкретного банка. Хотя при оплате мастером OIF'а скорее всего не будет, запредельный курс конвертации самого банка может почти полностью нивелировать выгоду использования конкретной платежной системы.
Таблица условий банков для карточных операций
Название | OIF Visa | OIF Mastercard | Курс конвертации | Кто несет расходы при траснграничном платеже в рублях
Альфа-Банк | 1.7% | 0% | ЦБ РФ | Банк
Райффайзен | ? | ? | Курс продажи валюты для банкоматов | ?
Росбанк | 2.25% | ? | ЦБ РФ | Клиент
Сбербанк | 0 | 0 | Свой курс для карточных операций | ?
Уралсиб | ? | ? | Свой курс для карточных операций (ЦБ РФ + 1.5%) | ?
Оригинал тут - http://donz-ru.livejournal.com/142342.html
Буду благодарен за указание на неточности и новую достоверную информацию.
Таблица комиссий и конвертаций при трансграничных платежах
FAQ. Ипотека и рефинансирование
FAQ. Ипотека и рефинансирование