Изменение комиссии снятия кредитных средств

Ну, или так.

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 10 декабря 2014 г. по делу N 307-АД14-1846

Судья Верховного Суда Российской Федерации Меркулов В.П., рассмотрев жалобу защитника ЗАО КБ "Ситибанк" Коркина А.Е., действующего в интересах ЗАО КБ "Ситибанк", на постановление заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по городу Санкт-Петербургу - заместителя главного государственного санитарного врача по городу Санкт-Петербургу N Ю 78-00-03-0322 от 25 октября 2013 года, решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга от 27 февраля 2014 года, постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 9 июня 2014 года, вынесенные в отношении ЗАО КБ "Ситибанк" по делу N А56-70080/2013 об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,

установил:

постановлением заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по городу Санкт-Петербургу - заместителя главного государственного санитарного врача по городу Санкт-Петербургу N Ю 78-00-03-0322 от 25 октября 2013 года ЗАО КБ "Ситибанк" признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, с назначением наказания в виде административного штрафа в размере десяти тысяч рублей.
Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга от 27 февраля 2014 года указанное постановление оставлено без изменения.
Постановлением Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 9 июня 2014 года состоявшиеся по делу постановления оставлены без изменения.
Защитник ЗАО КБ "Ситибанк" Коркин А.Е. обратился в Верховный Суд Российской Федерации с жалобой, в которой просит об отмене состоявшихся в отношении Общества постановлений.
Жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административное наказание.
Из судебных постановлений следует, что 27 октября 2012 года Константиновой Т.А. заключен с Банком договор о выпуске и обслуживания банковской карты путем акцептирования Константиновой Т.А. оферты Банка. Договор заключен путем присоединения Константиновой Т.А. к условиям обслуживания кредитных карт для физических лиц и выдачи банковской карты N 5203065082115004. Проверкой установлено, что в договор, заключенный между Константиновой Т.А. и ЗАО КБ "Ситибанк" в нарушение п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно:
- п. 3 ...Ситибанк оставляет за собой право в любой момент по собственному усмотрению изменить набор операции, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
- п. 3.15 ...Ситибанк вправе в любой момент аннулировать, заблокировать или приостановить использование любой банковской карты, а также отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой кредитной карты;
- п. 6 ...Ситибанк оставляет за собой право в любой момент по собственному усмотрению расширять перечень операции или аннулировать отдельные их виды;
- п. 8 ...Ситибанк оставляет за собой право в любое время по собственному усмотрению изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему CitiPhone, и/или полностью прекратить ее работу, как с предварительным уведомлением, так и без предварительного уведомления клиента;
- п. 9 ...система Citibank Online является дополнительной услугой Ситибанка, в связи с чем Ситибанк оставляет за собой право в любой момент по собственному усмотрению изменять набор услуг, предоставляемых клиенту с использованием системы Citibank Online, а также полностью прекратить ее работу, как с предварительным уведомлением, так и без предварительного уведомления клиента;
- п. 10.5 ...Ситибанк оставляет за собой право в любое время по собственному усмотрению изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через службу Citibank Alerting Service, а также приостановить или полностью прекратить ее работу, с предварительным уведомлением, так и без предварительного уведомления клиента;
- п. 18.3 клиент соглашается с тем, что Ситибанк вправе в любое момент в одностороннем порядке вносить поправки, изменения или дополнения в договор (включая тарифы), за исключением случаев, когда поправки, изменения или дополнения увеличивают процентную ставку, увеличивают действующие или устанавливают новые комиссии по операциям и тарифам. Поправки изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы, за исключением случаев, когда изменяются действующие или устанавливающие новые тарифы, влияющие на полную стоимость кредита и/или увеличивается процентная ставка, увеличивается действующие или устанавливаются новые комиссии по операциям, вступают в силу через 30 дней после даты публикации новой редакции Условий и/или Тарифов на сайте Ситибанк в интернете (www.citibank.ru). Ситибанк вправе аннулировать кредитный лимит, установленный для клиента, и расторгнуть договор путем направления письменного уведомления об аннулировании кредитного лимита и прекращении действия договора; поправки, изменения или дополнения в Тарифы, увеличивающие процентную ставку, увеличивающие действующие или устанавливающие новые комиссии по операциям, вступают в силу с момента акцепта клиентом письменного предложения Ситибанка о внесении таких поправок, изменений и дополнений. Акцептом клиента признается совершение любой операции по счету с использованием основной кредитной карты в срок, указанный в письменном предложении Ситибанка о внесении изменений в Тарифы, увеличивающих процентную ставку, увеличивающих действующие или устанавливающих новые комиссии по операциям;
- п. 19.3 клиент соглашается с тем, что Ситибанк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить поправки, изменения или дополнения в настоящий договор банковского обслуживания (включая тарифы). Поправки, изменения и дополнения в настоящий договор банковского обслуживания, которые делают в отношении условий, вступают в силу через 30 дней после даты публикации новой редакции условий на сайте Ситибанк в интернете (www.citibank.ru);
- п. 6.15 ...Ситибанк не обязан предпринимать какие-либо дальнейшие действия, направленные на идентификацию или установление прав и полномочий лица, выдавшего платежные поручения, распоряжения и инструкции, и не несет ответственности в связи с сами, которые могут возникнуть вследствие исполнения поддельных платежных учений, распоряжений и инструкций или подачи поддельных документов, удостоверяющих личность, которые не были выявлены Ситибанком, несмотря на проявленную разумную осторожность;
- п. 7.18 ...Ситибанк не несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по настоящему разделу, вызванное прямо или косвенно нарушениями в работе каких-либо средств (устройств) или систем связи либо иным обстоятельством, неподконтрольным Ситибанку;
- п. 8.3 клиент, также, соглашается с тем, что Ситибанк не несет ответственности за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы Citibank Online, в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями или бездействием третьих лиц;
- п. 9.3 ...клиент также соглашается с тем, что Ситибанк не несет ответственности за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы Citibank Online (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями или бездействием третьих лиц);
- п. 10.7 ...клиент также соглашается с тем, что Ситибанк не несет ответственности за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы Citibank Alerting Service (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями или бездействием третьих лиц);
- п. 18.1 ...Ситибанк не несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по настоящему договору банковского обслуживания в случае, если исполнение таких обязательств становится невозможно или затруднено;
- п. 18.4 ...Ответственность Ситибанк перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействий Ситибанка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Ситибанк не несет ответственность перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба...;
- п. 2.3 ...В соответствующих случаях на текущий баланс по любой операции могут также начисляться штрафные проценты (рассчитываемые по формуле сложных процентов), сбор за использование кредита сверх доступного лимита, а также иные сборы, комиссии и платежи (Комиссии), указанные в тарифах;
- п. 2.8 ...Любой поступающий на счет платеж, перевод или взнос наличных денежных средств уменьшает текущий баланс: (а) в первую очередь - на сумму операций с оплатой в рассрочку в рамках услуги "Универсальный перевод плюс" в следующем порядке: процентов (включая штрафные проценты), относящихся к таким операциям; комиссий, относящихся к таким операциям; других сумм, относящимся к таким операциям; (б) во вторую очередь - на сумму операций с оплатой в рассрочку в рамках услуги "Универсальный перевод" и операций по снятию наличных денежных средств с оплатой в рассрочку в следующем порядке: процентов (включая штрафные проценты), относящихся к таким операциям; комиссий, относящихся к таким операциям; других сумм, относящимся к таким операциям; (в) в третью очередь - на сумму других операций с оплатой в рассрочку в следующем порядке: процентов (включая штрафные проценты, относящихся к таким операциям; комиссий, относящихся к таким операциям; других сумм, относящихся к таким операциям; (г) в четвертую очередь - на сумму процентов (включая штрафные проценты) в следующем порядке: относящихся к операциям по снятию наличных денежных средств без оплаты в рассрочку; относящихся к остальным операциям без оплаты в рассрочку; (д) в пятую очередь на сумму комиссий в следующем порядке: относящихся к операциям по снятию наличных денежных средств без оплаты в рассрочку; относящихся к остальным операциям без оплаты в рассрочку; (е) в шестую очередь - на сумму операций по снятию наличных денежных средств без оплаты в рассрочку; (ж) в седьмую очередь на сумму любых других операций, входящих в текущий баланс.
- п. 18.12 ...любые споры, разногласия или претензии, возникающие из договора или в связи с ним в частности, любой спор, связанный с наличием, действительностью или расторжением каких-либо отношений между Ситибанком и Клиентом, передается сторонами на рассмотрение суда соответствующей юрисдикции по месту нахождения Ситибанка;
- п. 10.4 ...клиент обязуется тщательно проверять выписку по кредитной карте и уведомлять Ситибанк о наличии ошибок, неточностей или возникновения вопросов в отношении информации, содержащейся в выписке по кредитной карте, в течение 14 дней с момента ее направления Ситибанком или момента получения уведомления о готовности выписки по кредитной карте. В случае если Ситибанк не получает такого уведомления от клиента в течение указанного 14-дневного срока, считается, что клиент согласен со всей информацией, указанной в выписке по кредитному счету;
- п. 18.2 ...Ситибанк вправе уступать, передавать или иным образом распоряжаться любыми своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки, передачи или иного распоряжения Ситибанк вправе разглашать любому физическому или потенциальному цессионарию или любому иному лицу такую, информацию о клиенте, которую Ситибанк сочтет нужной.
Согласно статье 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 26 января 1996 года N 15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также правами, предоставленными потребителю Законом N 2300-1.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 16 Закона N 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно статье 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон РФ "О защите прав потребителей" и иные федеральные законы также не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий договора, тарифов по договорам, заключенным с гражданами-потребителями.
Статьей 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Исходя из положений в ст. ст. 161, 836 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закона N 2300-1 возложение Банком обязанности и ответственности на клиента по контролю за правильностью отражения операций по счету является нарушением прав потребителя, поскольку получение сведений о цене услуг, проверка операций по счету и предъявление претензий является правом, а не обязанностью гражданина.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть представлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п. 2 ст. 857 ГК РФ).
Статьей 7 Федерального закона "О персональных данных" от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ установлено, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Вышеуказанные положения действующего законодательства и перечисленные пункты заключенного с Константиновой Т.А. договора свидетельствуют о наличии в действиях ЗАО КБ "Ситибанк" состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Собранные по делу об административном правонарушении доказательства получили оценку на предмет допустимости, достоверности и достаточности в соответствии с требованиями ст. 26.11 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела об административном правонарушении не допущено.
Доводы жалобы об отсутствии состава административного правонарушения, об отсутствии доказательств заключения между Банком и Константиновой Т.А. договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, в полном объеме были исследованы судом и отклонены по мотивам, не согласиться с которыми оснований не имеется.
Действия ЗАО КБ "Ситибанк" квалифицированы в соответствии с установленными обстоятельствами и требованиями КоАП РФ.
Административное наказание назначено в пределах санкции ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 30.13 и 30.17 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,

постановил:

постановление заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по городу Санкт-Петербургу - заместителя главного государственного санитарного врача по городу Санкт-Петербургу N Ю 78-00-03-0322 от 25 октября 2013 года, решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга от 27 февраля 2014 года, постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 9 июня 2014 года, вынесенные в отношении ЗАО КБ "Ситибанк" по делу N А56-70080/2013 об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, оставить без изменения, а жалобу защитника ЗАО КБ "Ситибанк" Коркина А.Е., действующего в интересах ЗАО КБ "Ситибанк", - без удовлетворения.

Судья
Верховного Суда
Российской Федерации
В.П.МЕРКУЛОВ