Реструктуризация и оптимизация задолженности

Добрый день.
Итак, прошу совета, желательно со ссылками на соответствующие статьи закона, реальный практический опыт.
Есть 4 карты
РС - 104 к (мес. платеж порядка 5к + страховка) Есть просрочка (говорят, что 5ая если считать по сумме полного платежа) Платежи вносились не целиком. 36%
РС - 247 к (мес. платеж порядка 10 к). Есть просрочка 1 мес. 28%
ТКС - 100 к, были просрочки, погашенные своевременно. Была подключена программа страхования в т. ч. от потери работы 36%
Авангард (20к, выхожу в грейс)
Итого: - 451

На данный момент рассматриваю вариант реструктуризации задолженности РС. Они предлагают обе КК (свои) объединить в 1 кредит со ставкой 28%. Смущает то, что у них итоговая сумма в среднем на 10% больше, чем мне озвучивают на горячей линии. Кто пользовался их реструктуризацией? Почему так?

Итак, перечень вопросов:
РС
1. Рефенинсирование кредита с уже имеющимися просрочками - есть ли вероятность получить на более лояльных условиях, например под 20-25% (Таким программы есть у Сбера, Совкомбанка, Петрокоммерца, открытия).
2. При рефинасировании - надо писать заявление - чтобы в КИ кредит числился как рефинансированный или реструктуризированный, а не просроченный?
3. Если теоретически рефинансировать обе карты в кредит по предложению РС, то я имею право закрыть его раньше, что уменьшить проценты?
4. Тоже хочу "уговорить" банк на списание штрафов - как бы это сделать? Видимо для этого надо выходить на общение с юристами, руководителями? Или это практически нереально? Зп у меня серая, взять нечего, собственности нет, есть ИП - на нем меньше 5-6 к в мес. бывает - хочется донести эту информацию, чтобы уменьшили штрафы. Есть возможность это сделать в досудебном порядке? У кого получалось?
5. Есть ли основания подавать в суд? (чтобы уменьшить штрафы, страховку по одной из карт?) После решения суда - в течение какого требования необходимо выплатить всю сумму?
6. Для КИ - какой вариант наиболее оптимальный? Или уже никакой?
7. В реструктуризации РС сами представители банка вообще понятия не имеют о юр. стороне процедуры - говорят, что никаких заявлений писать не надо, приносите деньги, сами мы все оформим. Почему у них сумма отображается больше - тоже не ответили.

ТСК
1. насколько сложно доказать потерю трудоспособности? Кто так делал? У кого получалось? Фактически имеет место существенно сокращение доходов в связи с эк. ситуацией в стране. Как доказывать факт сокращения, какие документы предоставлять и т. п.?

2. Были пару шрафов за просрочку - хотелось бы "уговорить" банк их списать. Как бы это сделать? Я общалась с юристом и он мне сказал, что при своевременной оплате - спишет штрафы (в каком количестве - он не уточнял, запись телефонного разговора есть).


Во всех договорах я указывала себя как работника по найму в коммерческой структуре по трудовому договору (без труд. книжки). Поскольку реально снижение доходов есть, я могу "написать" себе сокращение зар. платы или увольнение с работы. Доход от 20 до 40.

У меня также есть ИП с довольно смешными суммами приходов (5-7 к мес.) и в связи с тем, что на нем висят действующие гос. контракты закрывать его не хочется. Ип указывалось только в анкете авангарда.