Прошу консультации по теме уменьшения кредитной нагрузки

Всем добрый день!

Много читал и изучал комментарии, сейчас с близким человеком столкнулся с ситуацией кредитной нагрузки, которую нет возможности тянуть.

Как всегда: "не надо было брать" не подходит. Тому были действительно важные причины (связанные со здоровьем и срочным лечением).

Итого.

Есть три кредита:

1) ВТБ24, срок 60 месяцев, платеж 38300р 29 числа каждого месяца, ПСК 18,583% годовых, неустойка 0.1% в день (не ясно, от суммы задолженности), досрочное погашение бесплатное, есть кредитные каникулы — 1000 рублей, не ясно, за какой период (сколько раз можно использовать)

К этому кредиту продана страховка за 200 тыс рублей (Лайф+), но, похоже, отказаться нельзя, т.к. в договоре указано о "невозвращении премии". Или есть способы?

2) ВТБ24, срок 60 месяцев, платеж 7754р 25 числа каждого месяца, ПСК 17% годовых, неустойка 0.1% аналогично, досрочное погашение бесплатное, кредитные каникулы стоят 2000 рублей (опять же, не знаю, за какой период) — этот кредит брали, т.к. не хватало собственных средств на погашение кредита №1

3) Кредитная карта Русский стандарт (всё бы ок, а вот это обычно боль, насколько я понимаю). Лимит 440000 рублей, минимальный платёж 22451 руб (в приложении пишет, "уплата процентов" списывается каждый месяц около 17000р), договор найти не удалось, грейс-период 55 дней. "Сумма для реализации льготного периода — 458000 рублей". Выходит, 49,9% что ли годовых. Жестячок.

Всё это накладывается на возможность оплачивать кредит (более-менее безболезненно) — около 20 тыс рублей в месяц.

Как бы всё это дело оптимизировать, поможете посоображать?