Как поступить?...

Здравствуйте.
Задачка:
У физ.лица есть кредит 420 000 руб. под 17% годовых, остаток по кредиту 260 000 руб. уже уплачено % по кредиту 87 00 руб., еще необходимо отдать банку за пользование кредитом 38 000 руб. Итого 125 000 руб. - проценты. Цель кредита - покупка земельного участка в Подмосковье.
У физ.лица есть еще кредитка Сбербанка с лимитом на 260 000 руб. (под 18% годовых), которую физ.лицо "умудрилось" отдать подруге на "перекантоваться". Подруга успешно (снимала, платила) ею пользовалась 3 года.. Вот незадача...срок действия карты пришел к концу, как и суммы лимита по карте: ИТОГО - (минус) 260 000 руб. Закрыть кредитку до конца срока ее действия в 0 подруга "ну никак не может".
у физ.лица есть "заначка" в 300 000 руб. (не дай Бог что может случиться!)
2 варианта решения проблемы:
1. Закрыть кредит в 420 000 под 17% и забыть его, в итоге экономим 38 000 руб. Подруге отдать график погашения кредитки.
2. Получить новую кредитку, закрыть ее, а подруге "вручить" график погашения кредитной карты на ближайшие 3 года. Платежи, которыми она якобы будет гасить кредитку - потихоньку собирать на вклад (10%). Мало того, что подруга возвращает долг с % (банковскими), так еще и на вклад начисляется %. Итого: банковские % - 60 000, % вклада 55 000. Всего 115 000 руб., но за минусом еще одного кредита (38 000) получается 77 000 за 3 года.

Касательно п.2 всё-таки есть риск невозврата... как и в п.1. Можно попросить у нее в счет погашения долга отдать машину (авто около 500 000 руб.)
Вопрос: "Что делать?"
P.S. О том, что "зачем передали кредитку чужому лицу?" прошу не писать: что есть, то есть..