| Цитата |
|---|
Чики-Чирики пишет:
Я читала в теме банка Тинькофф, что в случае смерти вкладчика договор вклада считается расторгнутым, % по нему перестают начисляться с даты смерти, т.е. если срок вклада не истек, то % наследники получат за период нахождения денег в банке по ставке до востребования, причем полгода до вступления в наследство деньги будут в банке вообще без %.
Это так?
|
Сегодня по радио Москвы в передаче "Де юре" ~17:20 был задан похожий вопрос. Юрист М.С. Сулимов ответил, что банк не может расторгнуть договор вклада, и %% должны начисляться.
О том же (с обширным обоснованием) говорится в публикации в Некоммерческой интернет-версии КонсультантПлюс
http://www.consultant.ru/cons/cgi/onl...n=126415#0.
Вопрос: 1...В банке открыты вклады на имя физлица, которое, по информации органов ЗАГС, является умершим. Наследники умершего за получением вкладов в банк не обращались. 1. Вправе ли банк закрыть счет умершего вкладчика?
Ответ: 1. Банк в указанной ситуации не вправе закрыть счет умершего вкладчика. На требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется. Таким образом, наследники вкладчика, вступившие в права наследства, вправе в любое время предъявить банку требования о возврате сумм вклада и начисленных по нему процентов.
Обоснование: 1. Для ответа на указанный вопрос необходимо прежде всего определить юридическую судьбу договора банковского вклада в случае смерти первоначального вкладчика. В соответствии с п. 2 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
Однако из определения договора банковского вклада, приведенного в ст. 834 ГК РФ, по нашему мнению, не усматривается, что возникшее из него обязательство как-либо связано с личностью кредитора или должника, поскольку кредитная организация обязана вернуть деньги любому законному кредитору, в том числе, например, наследникам в силу в силу положений ГК РФ.
Иными словами, на наш взгляд, обязательства, возникшие из договора банковского вклада, не являются личными, поскольку никаким образом не связаны ни с личностью кредитора, ни с личностью должника. Отсюда следует, что обязательство, вытекающее из договора банковского вклада, не прекращается смертью гражданина-вкладчика в силу п. 1 ст. 418 ГК РФ и соответствующий договор продолжает действовать на общих основаниях. В то же время, учитывая [censored] одной стороны обязательства, очевидно, что оно должно измениться, поскольку правоспособность умершего вкладчика прекратилась в момент его
смерти и дальнейшие изменения обязательства, возникшего из договора банковского вклада, определяются ст. 1110 ГК РФ.
Таким образом, в договоре банковского вклада, заключенном наследодателем, по-прежнему остаются две стороны - банк и вкладчик, но происходит перемена лиц в обязательстве на стороне кредитора на основании ст. 387 ГК РФ, которой предусмотрено, что права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств: в результате универсального правопреемства в правах кредитора.
Иными словами, по мнению консультантов, даже при наличии информации органов ЗАГС о смерти вкладчика договор банковского вклада не является прекратившимся, он продолжает действовать и вполне естественно, что возникает вопрос о порядке его исполнения или о возможности его расторжения и последующего закрытия счета.
По информации, приведенной в вопросе, наследники умершего за получением вкладов по настоящий день в банк не обращались, следовательно, у банка отсутствовала возможность исполнить свое обязательство, вытекающее из договора банковского вклада, в части
возврата денежных средств законному наследнику или расторгнуть договор по заявлению клиента, то есть на основании п. 1 ст. 859 ГК РФ, который, как и остальные нормы указанной статьи, распространяется и на договор банковского вклада согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ.
В то же время, на наш взгляд, для закрытия счета по вкладу (депозиту) не требуется наличия как такового заявления клиента, как в случае с банковским счетом. Факт прекращения договора банковского вклада (депозита) может наступить в связи с истечением срока, на который вклад был привлечен. Но в этом случае нельзя не учитывать положение п. 4 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях
вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. По мнению консультантов, это не исключает право сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления
договора по окончании срока его действия в том же размере, что и ранее, или же больше прежнего.
Таким образом, необходимо проанализировать условия договора банковского вклада. Если в нем отсутствует условие об автоматическом продлении срочного вклада, то банк, на наш
взгляд, вправе признать такой договор банковского вклада прекращенным и закрыть соответствующий счет.
Считаем, что в этом случае целесообразно воспользоваться балансовым счетом 476 "Неисполненные обязательства по договорам на привлечение средств клиентов", который, в
соответствии с п. 4.74 ч. II Приложения к Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (далее - Приложение к Положению N 385-П), предназначен для учета неисполненных обязательств по депозитам и прочим привлеченным средствам клиентов (за исключением кредитных организаций и банков-нерезидентов).
Согласно п. 4.74 ч. II Приложения к Положению N 385-П суммы не исполненных по каким-либо причинам обязательств по полученным от клиентов депозитам физических лиц, в том числе в день наступления срока, установленного в заключенном договоре, отражаются по кредиту балансового счета 47603 "Неисполненные обязательства по договорам на привлечение средств клиентов по депозитам и прочим привлеченным средствам физических
лиц" в корреспонденции со счетами по учету депозитов. Сумма неисполненных обязательств по процентам по депозитам физических лиц отражается по кредиту балансового счета 47608 "Неисполненные обязательства по договорам на привлечение
средств клиентов по процентам по депозитам и прочим привлеченным средствам физических лиц" в корреспонденции со счетами по учету обязательств по уплате процентов,
начисленных процентов по депозитам (вкладам), расходов.
В случаях когда к договору может быть применено положение п. 4 ст. 837 ГК РФ, то есть договором не предусмотрено иное и договор считается продленным на условиях вклада до востребования, денежные средства подлежат переносу со счета по учету срочного вклада на балансовый счет 42301 "Депозиты до востребования физических лиц".
Как следует из вопроса, на счетах, открытых клиенту, который впоследствии умер, имеются денежные средства, к тому же отсутствует информация о местонахождении наследников
умершего вкладчика, поэтому банк реально не сможет выполнить условия п. 1.1 ст. 859 ГК РФ, которым предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух
месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
При этом, на наш взгляд, под иным следует понимать возможность расторжения договора:
- по соглашению сторон - согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ;
- по заявлению клиента - на основании п. 1 ст. 859 ГК РФ;
- банком в одностороннем порядке - в соответствии с п. 2 ст. 859 ГК РФ.
Банк не может устанавливать в договоре банковского счета иные основания расторжения договора по инициативе банка в судебном либо во внесудебном порядке помимо предусмотренных ГК РФ, учитывая императивный характер вышеизложенных норм ГК РФ.
Таким образом, возможность расторжения банком договора банковского счета в одностороннем порядке на основании п. 1.1 ст. 859 ГК РФ законодатель связывает со следующими фактами:
- отсутствие в течение двух лет денежных средств на банковском счете клиента и операций по этому счету (если иное не предусмотрено договором);
- направление клиенту предупреждения о закрытии счета;
- истечение двух месяцев после направления соответствующего предупреждения;
- непоступление денежных средств на счет клиента в течение двух месяцев со дня направления предупреждения.
Следовательно, возможным законным основанием расторжения договора банковского вклада было бы решение суда по требованию банка в соответствии с п. 2 ст. 859 ГК РФ, согласно которому:
по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не
будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
В свою очередь, расторжение договора по решению суда было бы основанием закрытия счета (п. 4 ст. 859 ГК РФ).
Однако исковое заявление к вкладчику, по нашему мнению, не будет принято судом, поскольку сторона, являющаяся ответчиком и обладающая правоспособностью, отсутствует в связи со смертью, банк не сможет обеспечить исполнение нормы п. 3 ч. 2 ст. 131
Гражданского процессуального кодекса РФ, то есть указать в исковом заявлении наименование ответчика и его место жительства.
На это указано в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании". Суд отказывает в принятии искового заявления, предъявленного к умершему гражданину, со ссылкой на п. 1 ч. 1 ст. 134 ГПК РФ,
поскольку нести ответственность за нарушение прав и законных интересов гражданина может только лицо, обладающее гражданской процессуальной правоспособностью.
Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" не содержит каких-либо конкретизирующих положений в
отношении закрытия счета по вкладу (депозиту). В гл. 9 "Закрытие счета по вкладу (депозиту)" этой Инструкции указано только то, что основанием для закрытия счета по вкладу (депозиту) является прекращение договора вклада (депозита), в том числе его
исполнением (п. 9.1).
Внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в книгу регистрации открытых счетов осуществляется банком в день возникновения нулевого остатка на счете вклада (депозита), если иное не установлено договором вклада (депозита) (п. 9.2).
Считаем необходимым обратить внимание на то, что в силу ст. 208 ГК РФ на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется. Таким образом, наследники вкладчика, вступившие в права наследства, вправе в любое время
предъявить банку требования о возврате сумм вклада и начисленных по нему процентов.
Следовательно, исходя из приведенных выше положений банк в указанной ситуации не
вправе закрыть счет умершего вкладчика.
