Форум

Закрыта ли ипотека по НБКИ или почему постоянно отказывают?

Поиск по теме

  • 1
  • 2
Доброго времени!

Столкнулась с тем, что за год с небольшим в ипотеке, а следом и потребкредитах отказали три банка.
При этом сейчас есть потреб + кредитная карта от Тинькофф без единой просрочки. Белая небольшая зп, бюджетник, доверенный работодатель, дополнительный хороший доход от аренды недвижимости (долгосрочный договор аренды с сетевым магазином, зарегистрирован в Россреестре, компания является мои налоговым агентом, деньги за аренду на счет платят более года), недвижимость без залогов, машина.
Сейчас хотела рефинансироваться в Россельхозе - отказ, следом в Райфе - тоже отказ. При этом заявки принимают, доход устраивает, все бумаги подходят, заверяют, что проблем не будет.
После отказов, решила посмотреть свою кредитную историю и не могу понять - закрыта ли у меня ипотека по данным НБКИ или нет. По факту ипотека была выплачена в полном объеме в 2013 году (срок был до 2022), закладную выдали, обременение снято. Брала через АИЖК, которая оформила через Европейский трастовый банк, у которого отозвали лицензию.
Прикладываю скрин этой записи в КИ. Закрыта у меня ипотека или нет?
 
По этому скриншоту в Нбки - да. Но:
1. В других БКИ может быть не закрыто.
2. Смущает строка "задолженность" с пометкой "нет данных". В купе с тем, что срок исполнения обязательств ещё не наступил может действительно рассматриваться как непогашенных кредит (скорингом или при ручном рассмотрении). Для верности я бы сравнил данный в сводке по кредитной истории с реальной текущей ситуаций.
3. Возможно здесь же (в НБКИ) есть другой счёт по этой ипотеке, открытый новым кредитором после отзыва лицензии прошлого.
4. Отказы связаны с другими причинами (коих может быть огромное множество), не относящиеся к этой злосчастной ипотеке
 
Паспорт давно меняли?
Получите сведения из ЦККИ и по ним проверьте информацию и в других БКИ, которые хранят вашу КИ.

С этой записью про ипотеку что-то не то, поскольку в ней она закрыта в 2007 году.
Изменено: tempur - 09.12.2020 07:34
Накажи за незаконный запрос кредитной истории!
Голосую ЗА объективный народный рейтинг и ПРОТИВ произвола банков!
 
Add,
Спасибо, что откликнулись!
1. Больше эта ипотека нигде не светится.
2. Что именно сравнить? Данные КИ двухдневной давности. Ипотека закрыта в 2013 году, тогда же получена закладная, снято обременение. Более того, этот объект и продан в 2013 году.
3. Нет, иной записи ни в одной моей КИ нет. Вначале была закрыта ипотека, через год у банка отозвали лицензию. Не было смысла передавать мою ипотеку куда-либо, так как ее уже не было.
4. Понять бы еще, что именно не нравится банкам. Чувствуешь себя человеком второго сорта, если честно.

tempur, паспорт не меняла давно, следующая смена в 45.
Цитата
С этой записью про ипотеку что-то не то, поскольку в ней она закрыта в 2007 году.

В ноябре 2007 ипотека была взята, вроде в мае 2013 года закрыта.
 
Kilyana, а у вас статус закрытия счета от 19.12.2007, это и странно.
Накажи за незаконный запрос кредитной истории!
Голосую ЗА объективный народный рейтинг и ПРОТИВ произвола банков!
 
В общем, прошерстила по всем Бюро свою историю (по данным ЦККИ):
1. Ипотека в НБКИ с непонятным статусом. По факту закрыта досрочно, без просрочек.
2. Кредитная карта в Русском Стандарте. Закрыта в 2015 без просрочек.
3. Действующая кредитная карта с 2018 года в Тинькове - без просрочек.
4. Потреб в Тинькове с 2019 - без просрочек.
5. Кредитная карта в Сбере с 2016 года - несколько просрочек до 30 дней, крайняя в 2019 году.
Больше кредитов/кредитных карт нет и не было.
 
tempur, пойду искать ипотечные документы. Там в любом случае даже сумма выплаченного не сходится.
 
Цитата
tempur пишет:
Kilyana, а у вас статус закрытия счета от 19.12.2007, это и странно.

Верное замечание.
При ручном рассмотрении заявки андеррайтера может смутить, что ипотека закрыта за 1.5 месяца.
В тех времена как раз практиковалась схема, когда банки-сервисёры выдавали ипотеку и через 1-3 месяца перепродавали ее в АИЖК. Поскольку банк ДОМ.РФ был в те времена не прибран к рукам - данные в БКИ о ипотеке не передавались. Либо вариант, когда скоринг триггерится на "нет данных" по задолженности.

Цитата
Kilyana пишет:
1. Больше эта ипотека нигде не светится.

Я правильно понимаю: Вы проверяли ОКБ и Эквифакс параллельно с НБКИ?

Цитата
Kilyana пишет:
2. Что именно сравнить? Данные КИ двухдневной давности. Ипотека закрыта в 2013 году, тогда же получена закладная, снято обременение. Более того, этот объект и продан в 2013 году.

А куда Вы платили после отзыва лицензии? В АИЖК, АСВ или какой-то новый банк?

Цитата
Kilyana пишет:
3. Нет, иной записи ни в одной моей КИ нет. Вначале была закрыта ипотека, через год у банка отозвали лицензию. Не было смысла передавать мою ипотеку куда-либо, так как ее уже не было.

Тогда похоже на то, что я выше писал. Закладную продали Вашу через 1.5 месяца и нужно понимать куда. Вспомнил еще один кейс: некоторые банки делали запрос в АИЖК на предмет наличия перед ними обязательств и даже если в КИ не светился кредит добавляли в итоге его в кредитную нагрузку, если выяснялось, что он все таки есть.

Цитата
Kilyana пишет:
4. Понять бы еще, что именно не нравится банкам. Чувствуешь себя человеком второго сорта, если честно.

Не принимайте близко к сердцу. Разные причины могут быть.
 
В общем, нашла я все документы по той ипотеке. Получается, что закладную у Евротраста выкупила АИЖК в декабре 2007 года. И, соответственно, дальше я платила АИЖК и закладную мне выдавали они. А Евротраст владел моей закладной фактически один месяц.
И вот, что теперь с этой записью делать, если учесть, что Евротраста уже нет?
Документы: ДКП, о переходе закладной, о платежах, о выплате, снятии обременения, акт приема-передачи закладной и т.д. от АИЖК у меня на руках.
 
Цитата
Kilyana пишет:
Кредитная карта в Сбере с 2016 года - несколько просрочек до 30 дней, крайняя в 2019 году.

Это плохо. Ипотека старая и "кривая", а более свежая история у вас так себе, да ещё и с просрочками.

Банк, который вам отказал, в какое БКИ делал запрос? Это видно в самих полученных отчетах. С этой стороны оцените - что именно он видел.
Накажи за незаконный запрос кредитной истории!
Голосую ЗА объективный народный рейтинг и ПРОТИВ произвола банков!
 
Add,
Цитата
Add пишет:
При ручном рассмотрении заявки андеррайтера может смутить, что ипотека закрыта за 1.5 месяца.

Так и вышло. Евротраст продал мою закладную АИЖК через 1,5 месяца.
Цитата
Add пишет:
Я правильно понимаю: Вы проверяли ОКБ и Эквифакс параллельно с НБКИ?

НБКИ, ОКБ, Эквифакс и Русский Стандарт с разницей в сутки.
Цитата
Add пишет:
А куда Вы платили после отзыва лицензии? В АИЖК, АСВ или какой-то новый банк?

АИЖК, который выкупил мою закладную в декабре 2007 года (спустя месяц, после получения ипотеки).
Цитата
Add пишет:
Тогда похоже на то, что я выше писал. Закладную продали Вашу через 1.5 месяца и нужно понимать куда. Вспомнил еще один кейс: некоторые банки делали запрос в АИЖК на предмет наличия перед ними обязательств и даже если в КИ не светился кредит добавляли в итоге его в кредитную нагрузку, если выяснялось, что он все таки есть.

Я нашла все документы по ипотеке с момента заключения ДКП на покупку недвижимости, ипотечного договора, платежки, извещения о продаже моей закладной Евротрастом до момента полного погашения ипотечного кредита. Теперь бы понять, чем это поможет.
Цитата
Add пишет:
Не принимайте близко к сердцу. Разные причины могут быть X

Обидно, да?! smile:(
 
Цитата
tempur пишет:
Банк, который вам отказал, в какое БКИ делал запрос? Это видно в самих полученных отчетах. С этой стороны оцените - что именно он видел X

В НБКИ, ОКБ и Эквифакс делали запрос и Сбер, и Райф, и Россельхозбанк. В Русский Стандарт только Сбер.
Тиньков каждые две недели мониторит все мои КИ.
 
У вас свежий кредит (менее года) и свежие же просрочки, причем по кредитке. Для одобрения рефинансирования это плохие исходные данные.
Накажи за незаконный запрос кредитной истории!
Голосую ЗА объективный народный рейтинг и ПРОТИВ произвола банков!
 
Цитата
tempur пишет:

X У вас свежий кредит (менее года) и свежие же просрочки, причем по кредитке. Для одобрения рефинансирования это плохие исходные данные X

Так именно для этого и хочу взять рефинанс. Просрочка на 5500 рублей на 2 дня годичной давности из-за кривого зачисления в Сбере - плохие исходные данные? Так исправилась уже, платеж у меня 23 числа, плачу в начале месяца, чтобы уж наверняка деньги дошли.
Как можно тогда понять отказ в ипотеке до этой просрочки, когда на руках 75% стоимости дома и не хватало совсем чуть-чуть. Потреб-то и взят, так как Сбер, где я зарплатный клиент бюджетной сферы, отказал. У меня масса примеров перед глазами, где проблем с КИ в разы больше, при этом одобряют без проблем.
То, что Тиньков одобрил потреб, я так понимаю по той причине, что несмотря на какие-то вопросы с моей КИ (подозреваю, что все-таки эта ипотека виновата), видит оборот по счету за лет 7 и понимает, что потреб я выплачу без проблем.
При этом кредитки я могу хоть сегодня пополнить на всю сумму задолженности без привлечения каких-либо кредитных средств.
Понимаете, я без рефинанса проживу. Да, мне удобнее было бы рефинансироваться + получить дополнительные деньги к рефинансу, так как ремонт в 500 кв. кирпичном коттедже, даже косметический, требует прилично средств просто за счет объема. И мне бы хотелось его доделать быстрее, а не расстягивать. Не дают, ну что ж, справлюсь своими силами. Но тенденция-то плохая. Ипотеку не дали при 75% денег на руках, рефинанс не дали. А, если завтра, действительно нужны будут деньги, то что делать? Да, можно недвижку продать (купленную за нал и без ипотек), но хотелось бы иметь и менее радикальные варианты.
 
С 1 января закрытые более 7 лет назад кредиты будут убираться из КИ, вам осталось немного подождать. Думаю, что прямо 1 января бюро не почистят свои авгиевы конюшни, да и к концу месяца не факт, но через пару месяцев можно ожидать, что эта запись исчезнет вовсе.
 
Скорее всего эта запись об ипотеке в ЕТБ не играет никакой роли. А влияет вот это:

Цитата
Kilyana пишет:
Белая небольшая зп,


Укажите, сколько именно. И город проживания. Думаю, что просто не проходите по нагрузке с учётом потреба и КК. Даже просрочку наверняка никто не учитывает. Ну и про допдоход. Есть высокая вероятность, что его вообще не учитывают, так как отрасль - аренда коммерческой офисно-торговой недвижимости - сильно просела.

Так что если Сбер и Райф не рефинансируют, то шансов почти нет.

А подробнее можно рассмотреть, если будет больше конкретики.
Да, зарегистрированы как самозанятый? Или 13% НДФЛ отдаёте с аренды?
Изменено: AhalayMahalay - 09.12.2020 14:54
 
В общем, попыталась найти "концы" со своей ипотекой.
Если заходить со стороны Евротраста, то заявление в АСВ на изменение данных.
Если со стороны АИЖК, то можно попробовать написать заявление в ВТБ о передаче данных по ипотеке в кредитное бюро. Думаю попробовать. Не должно же стать хуже?
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Укажите, сколько именно. И город проживания. Думаю, что просто не проходите по нагрузке с учётом потреба и КК. Даже просрочку наверняка никто не учитывает. Ну и про допдоход. Есть высокая вероятность, что его вообще не учитывают, так как отрасль - аренда коммерческой офисно-торговой недвижимости - сильно просела.

Учитывают, тем более что мой арендатор - клиент Райфа и они эту аренду видят не только по моей выписке со Сбера, но и по своим транзакциям.
По поводу нагрузки - как вариант. Поэтому до конца года погашу обе кредитки.
Арендатор является мои налоговым агентом и отчисляет с моей аренды 13% НДФЛ. Я не ИП, не самозанятая.
 
Цитата
Kilyana пишет:
Поэтому до конца года погашу обе кредитки.


Тогда их надо и закрыть, то есть - правильно - снизить КЛ до минимума, а потом закрыть карты и карточные счета. Потому что в нагрузку считается доступный лимит, а не текущая задолженность.

Цитата
Kilyana пишет:
Арендатор является мои налоговым агентом и отчисляет с моей аренды 13% НДФЛ. Я не ИП, не самозанятая X


В этом случае хорошо, так как ИП/СЗ - это красная тряпка для банков. Особенно сейчас.
С другой стороны, зачем вы переплачиваете 7%? smile:o У Райфа, кстати, теперь тоже можно СЗ обслуживаться. И, возможно, он сам потом предложит кредит.
Это всё.
Изменено: AhalayMahalay - 09.12.2020 17:10
 
Цитата
AhalayMahalay пишет:
С другой стороны, зачем вы переплачиваете 7%?

Вот именно по той причине, что ИП/СЗ не любим банками. У меня будет налоговый вычет, так что я все равно верну эту свою переплату. Возвращать вычет только по ЗП - я на пенсию быстрее выйду.
Да и на СЗ вроде как не могу перейти, так как у меня аренда коммерческой недвижимости юрлицом. Была бы жилая - можно было бы. То есть для меня актуально только 15% ИП. Насколько мне известно.
Цитата
AhalayMahalay пишет:
И, возможно, он сам потом предложит кредит.

Райф при подаче заявления на рефинанс выдал кредитку (не активировала). Может есть смысл ей пару раз воспользоваться и закрывать в грейс? Или не стоит?
В любом случае, следующие попытки взять рефинанс буду делать месяца через три минимум.
 
Цитата
Kilyana пишет:
Вот именно по той причине, что ИП/СЗ не любим банками.
...То есть для меня актуально только 15% ИП.


Буду платить больше налогов, чтобы зарабатывать меньше, чтобы взять больше кредитов, чтобы меньший заработок отдавать банку, а ещё больший налог платить г-у, чтобы обратно его возвращать.
Или я чего-то не понимаю.

ИП может 6% на услуги платить. Правда взносы в ПФР надо ещё учитывать. Но при отсутствии наёмных работников вы можете снижать сумму налога до 100% от взноса в ПФР. И если уж у вас маленькая белая зарплата, рассмотрите возможность немного увеличить отчисления на формирование пенсии.

Цитата
Kilyana пишет:
Райф при подаче заявления на рефинанс выдал кредитку (не активировала). Может есть смысл ей пару раз воспользоваться и закрывать в грейс? Или не стоит?
В любом случае, следующие попытки взять рефинанс буду делать месяца через три минимум X


Вот ещё чайная ложка информации smile:D . Могли выдать просто болванку, но КЛ не одобрить. В личном кабинете видна эта карта? "110 дней" или "Кэшбэк на всё"? Стодесятка - хорошо. Даже очень, у неё есть снятие наличных в первые два месяца после оформления. Но опять же, когда? Возможно, уже прошёл срок.

Понимаете, посчитать шансы примерно можно, но надо знать цифры. Формула проста. Доступный ЕП = (Сумма доходов - (общий КЛ по всем картам * 0,05) + сумма текущих платежей по кредитам + прожиточный минимум в регионе * заёмщика с иждивенцами) /2
Считайте.
Изменено: AhalayMahalay - 09.12.2020 19:15
 
Цитата
AhalayMahalay пишет:
ИП может 6% на услуги платить

Чтобы перейти на доходы минус расходы, надо эти расходы для начала показать и, что немаловажно, подтвердить в глазах налоговой. А это то еще удовольствие, поверьте мне. Даже канцелярщину и телефон не всегда получается обосновать.
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Буду платить больше налогов, чтобы зарабатывать меньше, чтобы взять больше кредитов, чтобы меньший заработок отдавать банку, а ещё больший налог платить г-у, чтобы обратно его возвращать.

В рамках публичного обсуждения на форуме, пусть будет так smile:D
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Могли выдать просто болванку, но КЛ не одобрить

Видимо болванка, зайти в ИБ не получается по карте. Личный кабинет в Райфе и не открывала, карту выдали вчера.
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Понимаете, посчитать шансы примерно можно, но надо знать цифры. Формула проста. Доступный ЕП = (Сумма доходов - (общий КЛ по всем картам * 0,05) + сумма текущих платежей по кредитам + прожиточный минимум в регионе * заёмщика с иждивенцами) /2
Считайте X

Спасибо, пошла считать smile:)
 
Цитата
Kilyana пишет:
Чтобы перейти на доходы минус расходы, надо эти расходы для начала показать и, что немаловажно, подтвердить в глазах налоговой. А это то еще удовольствие, поверьте мне. Даже канцелярщину и телефон не всегда получается обосновать.


Доходы минус расходы - это и есть 15%.
А 6% - это с доходов. Чем, собственно и выгодно тем, кто оказывает услуги. Ставка налога 4%/6% для СЗ именно от этой цифры зависит. smile:uncap:
И ещё в формуле плюсы надо заменить на минусы. ))
Формула проста. Доступный ЕП = (Сумма доходов - (общий КЛ по всем картам * 0,05) - сумма текущих платежей по кредитам - прожиточный минимум в регионе * заёмщика с иждивенцами) /2
Изменено: AhalayMahalay - 09.12.2020 20:25
 
AhalayMahalay, точно! Считала, что мне выгоднее 6% с доходов, так как у меня услуги.
По формуле так и поняла. Посчитала, вроде и прохожу, но в притирочку. Поэтому займусь сейчас погашением кредитных карт и снижу КЛ до 1000 рублей (или сколько там минималка) и подам заявления на закрытие.
Спасибо, что отозвались. У меня глаз все-таки очень сильно замылен, как оказалось. Кредитки не рассматривала как отягощающий фактор, так как как-то и не ощущала эти выплаты (фактический доход выше, чем тот, что могу подтвердить). Благодаря форуму удалось посмотреть на себя со стороны банков.
Остался вопрос. Стоит ли заморачиваться и просить, чтобы ВТБ внес закрытую ипотеку в 2013 году или она уже не сыграет достаточной роли и затраченные усилия не компенсируются.
 
Цитата
Kilyana пишет:
Остался вопрос. Стоит ли заморачиваться и просить, чтобы ВТБ внес закрытую ипотеку в 2013 году или она уже не сыграет достаточной роли и затраченные усилия не компенсируются X


По закону банк обязан передавать информацию в одно БКИ. В одном она и есть. При скоринге банки всё равно запрашиваю все три крупнейших БКИ, и видят погашенную ипотеку. Но семь лет, даже для ипотеки - это много и вес этого показателя уже низок. Важнее всего дисциплина платежей за последние 12 месяцев и отсутствие займов в МФО. И количество заявок на кредитные продукты в последние месяца два-три. Общий кредитный лимит по всем картам и сумма текущих ежемесячных платежей. Белая ЗП, лучше повыше. Отрасль/сфера деятельности. Размер предприятия и занимаемая должность.
Зарплатный банк ещё обычно более лоялен, чаще предлагает сам.
 
Цитата
AhalayMahalay пишет:
общий КЛ по всем картам * 0,05

ВТБ-Банк Москвы, в своё время, нагрузку учитывал как 10% от лимита КК. Во время и после "кризиса", увеличил это значение в своих расчётах до 20%. Так что 5% очень оптимистично, но маловероятно.

В целом, сложилось впечатление, что банки как раз любят очень короткие просрочки. На примере коллеги: то не на тот счёт не переведёт, то о окончании ЛП забудет, то не пополнит. Там штраф, там повышенный процент на срок просрочки... В КИ ни одного кредита в котором бы не было хотя бы одной маленькой просрочки. А лимиты только растут, одобрения сыпятся, ни одного отказа. Выгодный клиент.
датаподписьрасшифровка
 
  • 1
  • 2
Читают тему (гостей: 2, пользователей: 0, из них скрытых: 0)

Продукты Банки.ру