Форум

Договор вклада в Сбербанке

заключение договора
Поиск по теме

  • 1
Есть в ГК РФ норма права: ч.1 ст.842 "Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица", что означает внесения денежных средств вкладчиком в пользу определенного третьего лица.
При этом договор вклада заключается вкладчиком, на его имя открывается депозитный счет. И именно вноситель денежных средств будет являться владельцем вклада как вкладчик, но....до того момента пока третье лицо не явится в банк и не вступит в права по вкладу (ч.2 ст.842).
Что банк обязан открыть вклад в пользу третьего лица - это понятно.
Лишь в нескольких банках такая возможность есть, остальные банки или о такой возможности не знают или вообще её запретили.
Но теперь по существу...
В Сбере как таковой формы договора вклада в пользу третьего лица нет. Есть договор вклада НА ИМЯ третьего лица.
При этом Сбер воспользовался оговоркой в ч.1 ст.842 ГК "Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами".
В самом договоре вклада у Сбера ничего нет об этом, а есть в Условиях размещения вкладов п.2.15: "В случае внесения вклада Вносителем в пользу Вкладчика, последний приобретает соответствующие права Вкладчика по Договору с даты заключения Договора".
Попробуем разобраться....
То есть пришел в Сбер клиент (далее-вноситель) с деньгами и говорит, хочу открыть вклад в пользу третьего лица Иванова. Ему -нет проблем. ваши деньги-наш договор. При этом вноситель обязан представить паспорт Иванова. Но и это ещё ничего.
В договоре Иванов выступает как вкладчик, сторона договора которая его подписывает, на что есть графы на каждой странице.
При чем Банк открывает счет вклада сразу на Иванова, без его присутствия (пофиг на ФЗ-115).
Ну и самое забавное....Банк предлагает подписать договор от имени вкладчика Иванова, при чем никакие доверенности не нужны.
То есть вопреки нормам договорного права, без наличия полномочий от третьего лица Иванова, я должен подписать от его имени договор, принимая права и обязанности по договору от Иванова.

форму договора "на имя третьего лица" выложу чуть позже.
Может я что то не понимаю?
 
ну вот собственно и договор вклада "Сохраняй".
Из названия и текста договора невозможно его квалифицировать как договор вклада в пользу третьего лица Иванова Вл, в тексте нет про третье лицо и про выгодоприобретателя.
По сути из текста в договоре два "вносителя" Иванов и Сергей.
Но банк требует подписать договор за Иванова именно вносителю Сергею.
Рисунок
Page_00001.jpg (368.13 КБ) [ Скачать ]
 
стр 2
Рисунок
Page_00002.jpg (277.8 КБ) [ Скачать ]
 
стр 3
Рисунок
Page_00003.jpg (110.05 КБ) [ Скачать ]
 
Прикольно вообще. А 13% подоходного кто платит при таком раскладе? А по истечение срока вклада на третьего лица вноситель может забрать деньги?
И вот с паспортом неясно как-то вроде я слышал что нельзя паспорт чужой брать.
 
Может можно вместо паспорта паспортные данные?
 
Ситуация действительно интересная и странная. Крупнейший банк страны с очень высокооплачиваемым персоналом, а отношение к нормам ГК как у шарашкиной конторы. Вклад в пользу третьего лица именно так и должен классифицироваться в договоре. С учетом того, что на момент заключения договора и до момента вступления в права вкладчика третьего лица (в пользу которого открывается вклад) вкладчиком все же является вноситель. И именно он как вкладчик должен упоминаться в подписываемом им договоре.

Если же вклад открывается не в пользу, а сразу на имя третьего лица, то тогда однозначно заключение договора должно происходить соблюдением норм о представительстве, когда вноситель средств должен рассматриваться как уполномоченный представитель клиента, на имя которого он открывает вклад. И в этом качестве он должен действовать на основании доверенности.

Тут основной вопрос ещё в том, в отношении кого банк направляет сведения в ФНС при открытии счета (первоначального вкладчика-вносителя или бенефициара, на имя которого открывается вклад).

В принципе наверное у меня получилось другими словами написать про то же, что и автор, так что я с ним полностью согласен. Как и с его тезисом, что налицо все признаки нарушений требования и норм ГК о заключении договора, и Закона 115-ФЗ, и нормативных актов ЦБ.
 
Цитата
Любопытный Я пишет:
А 13% подоходного кто платит при таком раскладе?
Ну тут все просто. Кто получает проценты по вкладу, тот получает доход и уплачивает НДФЛ.
Цитата
А по истечение срока вклада на третьего лица вноситель может забрать деньги?
Вот тут сложнее...
Если трактовать договор как договор вклада НА третье лицо (открываемый представителем вносителем), опуская необходимость доверенности, то вноситель лишь подписывает договор и вносит деньги. Распоряжаться вкладом (получить его) он не может.
Если все же трактовать как договор вклада В ПОЛЬЗУ третьего лица, с оговоркой п.2.15, то тоже вноситеь теряет все права по вкладу. Но есть в ст.842 ч.2 -до волеизъявления своих прав на вклад третьим лицом, вноситель может воспользоваться правами вкладчика. Что это значит? Волеизъявление третьего лица - это приход в банк и вступление в права по вкладу. Поэтому независимо от п.2.15 вноситель может получить вклад, если третье лицо не придет в банк и не заявит своих прав на вклад.
Но тут есть одно НО....Если банк требует от вносителя подписи за вкладчика, то ....получается что вкладчик вступает в права по вкладу и после заключения договора (подписания и внесения д/с) вноситель теряет все права по вкладу.
Сложно? Ну да!
Цитата
И вот с паспортом неясно как-то вроде я слышал что нельзя паспорт чужой брать.
Запрещено ИЗЪЯТИЕ, т.е. вопреки воле владельца. А если третье лицо само дало свой паспорт, то тут противоправности нет. НО опять же....Банк не может только по паспорту третьего лица (он же вкладчик Иванов) его идентифицировать по ФЗ-115 и тем более без его физического присутствия открыть ему счета. Однако Сбер это делает.
Цитата
Может можно вместо паспорта паспортные данные?
smile:thumbsup: Отличный вопрос. Именно по этому поводу у меня был суд со Сбером и именно это решение банк исполняет.
Суды указали,, что ДОСТАТОЧНО сообщить данные третьего лица, причем только ФИО для открытия вклада в пользу третьего лица. Никакие документы третьего лица не нужны. Поэтому Сбер в этом договоре скрупулезно описывает ответственность свою.
 
Цитата
Akela63 пишет:
Ситуация действительно интересная и странная. Крупнейший банк страны с очень высокооплачиваемым персоналом, а отношение к нормам ГК как у шарашкиной конторы. Вклад в пользу третьего лица именно так и должен классифицироваться в договоре. .
Вот и я о том же. Поискал судебную практику по Сберу и по аналогичному вкладу. Так вот клиенты которые предполагали заключение договора вклада в пользу третьего лица, суды квалифицировали договор как договор на имя третьего лица, причем ни чуть не смутило отсутствие при заключении доверенности и нарушений НПА ЦБ. Но суды именно указали, что договор Сбера нельзя квалифицировать как договор вклада в пользу третьего лица.
Цитата
С учетом того, что на момент заключения договора и до момента вступления в права вкладчика третьего лица (в пользу которого открывается вклад) вкладчиком все же является вноситель. И именно он как вкладчик должен упоминаться в подписываемом им договоре
В предлагаемом договоре вообще нет третьего лица и выгодоприобретателя. Хотя в тех же самым Условиях размещения вкладов,откуда п.2.15, есть понятие "ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ" – лицо, к выгоде которого действует Вкладчик, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами.
Если учитывать, что моментом заключения договора вклада является не его подпись сторонами, а момент внесения на счет вклада денежной суммы вносителем ч.2 ст.433 ГК (разъяснения в Постановлении КС №28-П), то сторонами договора является Вноситель (Вкладчик) по договору Сергей, и Банк, а не Иванов Вл. А вот после внесения д/с автоматом с учетом п.2.15 Иванов Вл становится вкладчиком, но это уже после подписания договора.
Поэтому договор должен подписываться исходя из ст.842, ч.1 ст.834 ГК именно вносителем как первоначальным вкладчиком.
Цитата
тут основной вопрос ещё в том, в отношении кого банк направляет сведения в ФНС при открытии счета (первоначального вкладчика-вносителя или бенефициара, на имя которого открывается вклад).
Однозначно, счет банк сразу открывает вкладчику Иванову Вл (хотя как он может открыть счет лицу которого не было физически), по договору вноситель Сергей только для подписания договора за вкладчика Иванова Вл и для внесения д/с.

Банк из договора сделал симбиоз обычного договора вклада на самого клиента, договора вклада открываемого представителем, положений ст.841 и 842 ГК. И получилась каша.
Поэтому Вкладчиком должен быть не Иванов Вл, а Сергей.
Иванов Вл и так исходя из п.2.15 станет вкладчиком.
Ну и в договоре все же должно указываться хоть ссылка на ст.842, хоть третье лицо (выгодоприобретатель).
 
По сути, Сбер предлагая мне (Вноситель по договору) подписать договор вклада за Иванова Вл (Вкладчик по договору) толкает меня на нарушение норм гражданского права:
Граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч.2 ст.1 ГК). Приобретение прав и обязанностей под именем другого лица не допускается (ч.4 ст.19 ГК). А также требования о представительстве ст.182, 183 и 185 ГК.
 
Данная практика Сбера сложилась задолго до появления ГК РФ. Хотя, разумеется, это никоим образом их не освобождает от соблюдения законов.
 
Наверное, с правовой точки зрения эту сберовскую бумагу надо рассматривать, как трёхсторонний договор, который для одной из сторон (выгодоприобретателя) является рамочным до фактического подтверждения им своего участия в договоре. Но это не точно smile:)
 
Цитата
wad910 пишет:
Данная практика Сбера сложилась задолго до появления ГК РФ.
Что Вы имеете ввиду ? Практика нарушения Сбером договорного права?
Посмотрел редакции ГК. ст.842 появилась в редакции ГК РФ в 1996, а юридическое лицо Сбербанк образовалось в 1991.
Я с 2016, после вступления в законную силу решения суда об обязанности банка открыть вклад в пользу третьего лица, исписал кучу обращений в сам банк с просьбой разработать форму договора, обращений в ЦБ, РПН. Ни какой должной реакции. Приставы не работают, вернее так, банк предложил договор - принимайте или отказывайтесь и ИП прекращается.
Есть парадокс: чем крупнее банк тем больше (жестче) он нарушает законодательство.
 
Цитата
wad910 пишет:
Наверное, с правовой точки зрения эту сберовскую бумагу надо рассматривать, как трёхсторонний договор, который для одной из сторон (выгодоприобретателя) является рамочным до фактического подтверждения им своего участия в договоре.
smile:scratch:
ч.3 ст.842 ГК Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.
ч.1 ст.430 ГК Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
Но из предложенного то договора Сбера не следует что он в пользу третьего лица Иванова, в нем от имени Иванова как Вкладчика расписывается Вноситель. Тое сть по сути это договор на имя клиента ИВанова заключаемый его представителем и вносящим на основании ст.841 на вклад д/с.
Ну и рамочный договор ст.429.1 ГК это договор с открытыми условиями, признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.
Рамочный договор можно признать ДКБО, а в Сберовском договоре все конкретно и определенно.
Кроме того, исходя из договора и п.2.15 Иванову Вл (Вкладчику по договору) ничего не надо подтверждать, он сразу после подписания и внесения Вносителем д/с становится вкладчиком.
 
Ну и несоответствие Условий по заключению договора самому договору...
п.2.15 ещё раз " В случае внесения вклада Вносителем в пользу Вкладчика, последний приобретает соответствующие права Вкладчика по Договору с даты заключения Договора".
Там же в $1:
ВКЛАДЧИК – физическое лицо, заключившее с Банком Договор банковского вклада, на имя которого Банком открывается Счет вклада.
ВНОСИТЕЛЬ - лицо, внесшее денежные средства во Вклад на имя ВКЛАДЧИКА.
ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ – лицо, к выгоде которого действует Вкладчик, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами.
ПРЕДСТАВИТЕЛЬ – физическое лицо, представляющее интересы Вкладчика в силу полномочий, основанных на доверенности, указаний закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления.
СЧЕТ ВКЛАДА - банковский счет физического лица в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытый Банком Вкладчику на основании Договора банковского вклада для учета денежных средств, размещаемых Вкладчиком в Банке в целях получения дохода.

Есть ещё вот что...Заключение договора вклада это последовательность операций: согласование условий договора, идентификация лица принимаемого на обслуживание - вкладчика, оформление договора (Анкеты, Согласия, подписание договора), Открытие счета вклада, внесение денежных средств на счет.
Банк в договоре указывает, что счет открывает Вкладчику Иванову Вл.
Хотя по НПА ЦБ -Инструкция 153-И, Положение 499-П банк должен открыть счет на лицо которое вносит д/с -вносителя, и именно его идентифицировать и принять на обслуживание.
Но видимо в Сбере начхали на НПА ЦБ и требования ФЗ-115.
ЦБ и ФНС давали разъяснения, что при открытии вклада в пользу третьего лица, счет вклада открывается на имя лица которое вносит д/с и который будет являться вкладчиком, до момента волеизъявления своих прав выгодоприобретателем. При этом НДФЛ уплачивается исходя из момента вступления третьего лица в права по вкладу.

Поэтому сперва нужно понять можно ли указанный договор Сбера признать как договор вклада в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).
 
Цитата
sergeiw пишет:
Что Вы имеете ввиду ? Практика нарушения Сбером договорного права?

Такая форма вклада была ещё в советское время.
 
Цитата
sergeiw пишет:
Кроме того, исходя из договора и п.2.15 Иванову Вл (Вкладчику по договору) ничего не надо подтверждать, он сразу после подписания и внесения Вносителем д/с становится вкладчиком.

Я думаю, что Вкладчик вправе не принимать последствия договора, заключённого третьими лицами от его имени.

Если по сути, то здесь такая же ситуация, как с завещанием, только умирать не требуется. Разъясните тогда уж с общеправовых позиций, или же опираясь на Конституцию, чем вызвана обязанность Вносителя умереть, чтобы Вкладчик мог получить его вклад без заключения им (Вкладчиком) договора?

В эти дебри бессмысленно лезть.
Изменено: wad910 - 05.01.2021 18:44
 
Цитата
wad910 пишет:
Я думаю, что Вкладчик вправе не принимать последствия договора, заключённого третьими лицами от его имени.
smile:scratch: Так потом банк будет утверждать, что договор подписан самим Вкладчиком (ну или от его имени). Да и последствия по договору - получение вклада и процентов Вкладчиком -Ивановым Вл. Если он не примет, а Вноситель после подписания договора утратил все права по вкладу, то деньги останутся в банке.
Тут надо исходить, что Вноситель не имеет прав на подписание (заключение) договора вклада от имени Вкладчика.
Вноситель может подписать и заключить договор на свое имя или с указанием своего выгодоприобретателя. Договор заключает не отсутствующее лицо, а лицо которое вносит вклад.
Поэтому подписав договор от имени Вкладчика, последствия далеко не определенные.
Договор должен соответствовать нормам права. Тут же полный каламбур.
Например в ст.30 ФЗ о банках и БД" указано, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Существенным условием является также указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад.
В представленном договоре вообще ДВА вносителя - Вкладчик и Вноситель.
Изменено: sergeiw - 05.01.2021 21:03
 
  • 1
Читают тему (гостей: 1, пользователей: 0, из них скрытых: 0)

Продукты Банки.ру