| Цитата |
|---|
| Olukat пишет:
Где более 600 т это без страховки, 7,99% от Райффайзена на 128 со страховкой |
Значит, фактически ставка не 7,99%, а 12,99%, просто страховка платится раз в год. Когда очередной платёж по страховке?
| Цитата |
|---|
| Olukat пишет:
Зарплатный Сбер, все белое - я работаю в гос учреждении |
Это хорошо. Уточните, на вас распространяются запреты и ограничения, связанные с прохождением государственной (в т.ч. гражданской) службы? Официальная подработка может быть сильно ограничена. Или у вас просто бюджетная организация?
| Цитата |
|---|
| Olukat пишет:
С кредиток не снимала нал, только перевод на счет, чтобы закрыть кредит - это равнозначно, если я не ошибаюсь Насчет тарифного плана, сбер - 50 дней льготный, райф - 110 дней до мая 2021 действует. Когда увидела, что по не льготным операциям ставка 49% оф...ла, видимо ее нужно закрывать первой |
Да, получается как снятие наличных. 27% по КК Сбера тоже много, но в первую очередь надо решить с КК Райфа. Ещё уточните, обе кредитки когда получали?
Тут немного поясню.
Очень хорошо, что вы написали сюда до наступления просрочки. Лучше ещё раньше, но и сейчас хорошо. До наступления просрочки у вас есть шанс разрулить спокойно. Eсли образуется просрочка до 30 дней, то тоже не так страшно, если только по одному кредиту (но не кредитке!). После того же, как просрочка будет 30-90 дней, могут появиться некие сложности - зачисление платежей не туда, куда хотите вы, а куда захочет банк, то есть на штрафы, пени и неустойки, в итоге у вас "покраснеют" все кредиты/КК в одном банке. Если дотяните просрочку свыше 90 дней, то для вывода ситуации в норму придётся погасить кредиты, попавшие в просрочку. КИ, конечно, будет подпорчена. Если платить вообще не будете, то будут взыскания, суды, приказы, списания с зарплаты и так далее.
То есть, нужно взвесить все за и против, рассмотреть возможность банкротства в том числе. При выборе последнего варианта не нужно будет сжигать деньги. Правда, эта процедура может задеть имущество, подлежащее отчуждению.
Если же хотите решить проблему с другой стороны, тогда есть следующие соображения.
При текущих доходах и расходах выплата даже ежемесячных платежей становится непосильной. Нужен дополнительный доход на недостающую сумму. Здесь сложности - не хватает суммы уже сравнимой с вашей зарплатой. Возможно, для Москвы или регионов-доноров было бы просто поменять работу или найти дополнительную, чтобы её размера хватало на всё, но у вас Питер. Понимаю, что есть разные варианты, но у вас зарплата уже в районе средней по городу. Дополнительный заработок - это самый правильный путь, чтобы покончить с кредитами. Так что надо искать. Мама также может что-то найти. 8 тысяч пенсия - это ниже прожиточного минимума.
Если думали сдавать дачу, то объявление надо опубликовать уже сейчас, только изучив, как правильно его составлять. Фото нужны будут, если их нет, придётся съездить сейчас. Кому-то, возможно, будет интересна аренда на весь сезон и можно взаимовыгодно договориться со скидкой, но предоплатой. Это реально выгодный вариант.
Второй вариант.
Расстаться с каким-либо имуществом, снизив общую сумму задолженности или совсем закрыв долги. В этом случае что-то приходится отдавать дешевле, чем можно было бы рассчитывать, либо расставаться с ценными вещами, которые имеют ценность не только материальную.
Мультиварку, микроволновку или велосипед (
) можно реализовать без особых потерь комфорта. Куча лишней одежды (иногда очень дорогой) тоже может помочь. Машину вообще в первую очередь надо продавать (моё мнение, да), особенно если маячит дефолт по займам и банкротство, потому что её могут потом реализовать в ходе процедуры, ещё и дешевле. Конечно, если машина не задействована в такси, то есть приносит доход.
Мне неизвестна полная картина с недвижимостью, но при квартире и даче что-то может быть более важным в тяжёлой ситуации. Если говорить о даче, и её стоимость может покрыть все долги, то имеет смысл серьёзно рассмотреть её продажу. Во-первых, сезон близко и цена может быть хорошей. В прошлом году из-за коронавируса на дачи был высокий спрос. Вам бы она тоже для такого случая пригодилась бы, но у вас неподъёмные долги. Остаток позволит вам сформировать хорошую финансовую подушку безопасности. При её наличии вы сможете снова взять кредит на что-то нужное (ведь КИ не будет испорчена), но уже осознанно. Здесь, конечно, финансовый форум, но я так скажу: если вам дорога память, то память - она не в вещах, а в сердце. Возможно, будет лучше поставить просто хороший памятник и делать регулярное благоустройство при посещении могилы. И ни один человек, особенно умирая, не желает своим близким остаться в тяжёлой ситуации, но оставить о нём какие-то вещи. Или залезть в долги из-за похорон. Это вообще за гранью. Современный перевёрнутый мир...
Следующий вариант.
Занять у знакомых/родственников/коллег. Сумма нужна небольшая относительно общей задолженности. Нужно обязательно закрыть КК 110 дней Райфа и иметь несколько платежей в запасе. Минимально - тысяч 150, потому что через пару месяцев снизятся расходы на ЖКХ (отопление выключат) и, возможно, найдётся какая-нибудь подработка.
Также здесь отмечу, что можно обратиться к руководителю организации с двумя просьбами: дать дополнительную работу (уборку помещений рассматриваете?) в рамках полномочий, а ещё попросить беспроцентный займ на год на 200-250 тысяч рублей. Для организации эти суммы невелики, но вашей задачей будет обстоятельно объяснить руководителю, что вам одной с мамой-пенсионеркой и ребёнком не вытянуть ситуацию. Если вас ценят - узнаете. Если не ценят - то найти новую работу будет морально легче (если у вас есть такой якорь). При объяснении можно и нужно рассказать о возможных сложностях при исполнении обязанностей, возникновении ошибок и прочем негативе, который может возникнуть в коллективе как следствие ваших проблем. Иногда таким способом руководитель может приобрести лояльного сотрудника. Возможно, вам просто повысят зарплату, так тоже бывает. Или премию повыше на восьмое марта. Или даст в долг сам руководитель, но тут уже возможны нюансы.
Ещё одна возможность в рамках этого варианта - обратиться к отцу ребёнка. Не понял, что именно у вас с алиментами. Если у него работа официальная, то должны быть регулярные выплаты. Если вы его не обязали по суду, а просто договорились, то можно предложить ему соглашение на бумаге на определённую сумму сразу за год. В периметр соглашения можете включить родителей отца ребёнка. Они тоже не последние люди.
Ещё вариант.
Попробовать сделать рефинансирование (не каникулы), но правильно. Актуальные цифры прожиточного минимума СПб, банки его учитывают в ваших расходах:
для трудоспособного населения - 12 826 руб. 30 коп.;
для пенсионеров - 9 478 руб. 00 коп.;
для детей - 11 391 руб. 10 коп.
То есть для вас 12826+11391=24217. Расходы на содержание жилья указывать не надо, живёте у мамы (не с мамой!). Если вычесть сумму из зп 35000 - 24000, то получится примерно 11000 рублей, которые вы можете тратить на платежи по кредитам. Другие банки кроме этих двух с вероятностью, близкой к 100%, откажут вам, даже если бы ваша зарплата была бы 48 тысяч. Уже более года действует механизм расчёта и учёта кредитной нагрузки. Кратко - все расходы не более 50% от доходов. Только Сбербанк и Райффайзен могут отступать от этих нормативов. То есть они могут кредитовать вас, доводя сумму расходов и платежей до 100% от доходов. Однако у вас ежемесячные платежи уже превышают эту разницу в 11 тысяч. Конечно, плюсом к доходам идут алименты и другие соцвыплаты.
Итак. В Сбере у вас только КК. Сбер умеет прямо через приложение подтягивать кредиты и кредитные карты других банков для рефинансирования. Для зарплатников ставка 11,9% без страховки. И ещё какая-то акция со снижением (до 9,9% через год) была недавно или ещё идёт. Но даже 12% - это хорошо. Если подхватит только кредиты в Райфе - это 800 тысяч. На пять лет - 17755р. На 7 лет (доступно только зарплатникам) - всего 14 тысяч. Если добавит и КК 110 дней, то общая сумма кредита будет 900т.р., и платежи по 20000р на 5 лет и 15839р на 7 лет. Итого ваши доходы должны превышать 24+16=40 т.р. в месяц. А если учесть платёж по КК Сбера, то 45,5т.р. Таким образом, чтобы банк мог соблюсти требования для выдачи нужной суммы, вам нужно к видимой им зарплате в заявке дописать сумму 10т.р. в дополнительный доход. Можно больше - так как алименты, соцвыплаты, помощь от родственников и подработка реально могут иметь место. Даже если вы укажете 20т.р. сверх зарплаты, то ничего страшного не будет. Так как я не вижу не вижу реальной ситуации, необходимо всё-таки посетить офис Сбера и уточнить всё, но привлечь реально финансово грамотного знакомого, который поможет задать вопросы правильно, не раскрывая лишней информации (о дефолте). Надо, в общем-то просто спросить: при белой зп в 35т.р., перечисляемой в Сбер и перечисленных выше допдоходах в сумме около 20 тысяч можно ли рефинансировать все кредиты из Райфа в Сбер целиком на всю сумму (живёте у мамы, её долги и расходы/доходы не сообщайте)? Менеджеры там хотя бы в курсе параметров последних одобренных заявок. Однако не спешите заводить заявку через офис. Сначала напишите сюда.
Если в Сбере вас хотя бы обнадёжат, то это сильно облегчит ситуацию. Далее её можно разрулить намного проще.
Крайний хитрый вариант.
Здесь появляются различные схемы по получению и обналичиванию КК, довольно сложные, но действенные. Хотя в вашем случае другие КК уже могут не одобрить.
Ещё вопрос, какой у вас мобильный оператор? Если Билайн, то уже могли присылать СМС или в приложении висит предложение на КК Альфа Билайн 100 дней с бесплатным первым годом. Проверьте, может быть указан конкретный лимит. Были ли клиентом Альфа-банка? Если да, то восстановите доступ в ЛК и проверьте, там тоже может быть предложена эта карта с одобренным лимитом. Также могла приходить СМС с предложением. Эта КК может помочь в комплексе, но просто так её оформлять не надо.
Отмечу, что я лишь примерно обозначил, какие есть возможности, и не могу нести ответственность, не имея всей полноты информации и полномочий. Могу только участвовать в обсуждении. Некоторые действия требуют выйти из зоны комфорта, преодолеть себя, но помните, что только отклонение от регулярного маршрута из точки А в точку Б внесёт изменения в вашу жизнь. Решение принимать вам, и пусть оно будет взвешенным и продуманным.
