Форум

Сильная финансовая нагрузка, нужен совет

Как поступить?
Поиск по теме

Цитата
Olukat пишет:
Где более 600 т это без страховки, 7,99% от Райффайзена на 128 со страховкой

Значит, фактически ставка не 7,99%, а 12,99%, просто страховка платится раз в год. Когда очередной платёж по страховке?

Цитата
Olukat пишет:
Зарплатный Сбер, все белое - я работаю в гос учреждении

Это хорошо. Уточните, на вас распространяются запреты и ограничения, связанные с прохождением государственной (в т.ч. гражданской) службы? Официальная подработка может быть сильно ограничена. Или у вас просто бюджетная организация?

Цитата
Olukat пишет:
С кредиток не снимала нал, только перевод на счет, чтобы закрыть кредит - это равнозначно, если я не ошибаюсь
Насчет тарифного плана, сбер - 50 дней льготный, райф - 110 дней до мая 2021 действует. Когда увидела, что по не льготным операциям ставка 49% оф...ла, видимо ее нужно закрывать первой

Да, получается как снятие наличных. 27% по КК Сбера тоже много, но в первую очередь надо решить с КК Райфа. Ещё уточните, обе кредитки когда получали?

Тут немного поясню.
Очень хорошо, что вы написали сюда до наступления просрочки. Лучше ещё раньше, но и сейчас хорошо. До наступления просрочки у вас есть шанс разрулить спокойно. Eсли образуется просрочка до 30 дней, то тоже не так страшно, если только по одному кредиту (но не кредитке!). После того же, как просрочка будет 30-90 дней, могут появиться некие сложности - зачисление платежей не туда, куда хотите вы, а куда захочет банк, то есть на штрафы, пени и неустойки, в итоге у вас "покраснеют" все кредиты/КК в одном банке. Если дотяните просрочку свыше 90 дней, то для вывода ситуации в норму придётся погасить кредиты, попавшие в просрочку. КИ, конечно, будет подпорчена. Если платить вообще не будете, то будут взыскания, суды, приказы, списания с зарплаты и так далее.

То есть, нужно взвесить все за и против, рассмотреть возможность банкротства в том числе. При выборе последнего варианта не нужно будет сжигать деньги. Правда, эта процедура может задеть имущество, подлежащее отчуждению.

Если же хотите решить проблему с другой стороны, тогда есть следующие соображения.
При текущих доходах и расходах выплата даже ежемесячных платежей становится непосильной. Нужен дополнительный доход на недостающую сумму. Здесь сложности - не хватает суммы уже сравнимой с вашей зарплатой. Возможно, для Москвы или регионов-доноров было бы просто поменять работу или найти дополнительную, чтобы её размера хватало на всё, но у вас Питер. Понимаю, что есть разные варианты, но у вас зарплата уже в районе средней по городу. Дополнительный заработок - это самый правильный путь, чтобы покончить с кредитами. Так что надо искать. Мама также может что-то найти. 8 тысяч пенсия - это ниже прожиточного минимума.
Если думали сдавать дачу, то объявление надо опубликовать уже сейчас, только изучив, как правильно его составлять. Фото нужны будут, если их нет, придётся съездить сейчас. Кому-то, возможно, будет интересна аренда на весь сезон и можно взаимовыгодно договориться со скидкой, но предоплатой. Это реально выгодный вариант.

Второй вариант.
Расстаться с каким-либо имуществом, снизив общую сумму задолженности или совсем закрыв долги. В этом случае что-то приходится отдавать дешевле, чем можно было бы рассчитывать, либо расставаться с ценными вещами, которые имеют ценность не только материальную.
Мультиварку, микроволновку или велосипед ( smile:cry: ) можно реализовать без особых потерь комфорта. Куча лишней одежды (иногда очень дорогой) тоже может помочь. Машину вообще в первую очередь надо продавать (моё мнение, да), особенно если маячит дефолт по займам и банкротство, потому что её могут потом реализовать в ходе процедуры, ещё и дешевле. Конечно, если машина не задействована в такси, то есть приносит доход.
Мне неизвестна полная картина с недвижимостью, но при квартире и даче что-то может быть более важным в тяжёлой ситуации. Если говорить о даче, и её стоимость может покрыть все долги, то имеет смысл серьёзно рассмотреть её продажу. Во-первых, сезон близко и цена может быть хорошей. В прошлом году из-за коронавируса на дачи был высокий спрос. Вам бы она тоже для такого случая пригодилась бы, но у вас неподъёмные долги. Остаток позволит вам сформировать хорошую финансовую подушку безопасности. При её наличии вы сможете снова взять кредит на что-то нужное (ведь КИ не будет испорчена), но уже осознанно. Здесь, конечно, финансовый форум, но я так скажу: если вам дорога память, то память - она не в вещах, а в сердце. Возможно, будет лучше поставить просто хороший памятник и делать регулярное благоустройство при посещении могилы. И ни один человек, особенно умирая, не желает своим близким остаться в тяжёлой ситуации, но оставить о нём какие-то вещи. Или залезть в долги из-за похорон. Это вообще за гранью. Современный перевёрнутый мир...

Следующий вариант.
Занять у знакомых/родственников/коллег. Сумма нужна небольшая относительно общей задолженности. Нужно обязательно закрыть КК 110 дней Райфа и иметь несколько платежей в запасе. Минимально - тысяч 150, потому что через пару месяцев снизятся расходы на ЖКХ (отопление выключат) и, возможно, найдётся какая-нибудь подработка.
Также здесь отмечу, что можно обратиться к руководителю организации с двумя просьбами: дать дополнительную работу (уборку помещений рассматриваете?) в рамках полномочий, а ещё попросить беспроцентный займ на год на 200-250 тысяч рублей. Для организации эти суммы невелики, но вашей задачей будет обстоятельно объяснить руководителю, что вам одной с мамой-пенсионеркой и ребёнком не вытянуть ситуацию. Если вас ценят - узнаете. Если не ценят - то найти новую работу будет морально легче (если у вас есть такой якорь). При объяснении можно и нужно рассказать о возможных сложностях при исполнении обязанностей, возникновении ошибок и прочем негативе, который может возникнуть в коллективе как следствие ваших проблем. Иногда таким способом руководитель может приобрести лояльного сотрудника. Возможно, вам просто повысят зарплату, так тоже бывает. Или премию повыше на восьмое марта. Или даст в долг сам руководитель, но тут уже возможны нюансы.
Ещё одна возможность в рамках этого варианта - обратиться к отцу ребёнка. Не понял, что именно у вас с алиментами. Если у него работа официальная, то должны быть регулярные выплаты. Если вы его не обязали по суду, а просто договорились, то можно предложить ему соглашение на бумаге на определённую сумму сразу за год. В периметр соглашения можете включить родителей отца ребёнка. Они тоже не последние люди.

Ещё вариант.
Попробовать сделать рефинансирование (не каникулы), но правильно. Актуальные цифры прожиточного минимума СПб, банки его учитывают в ваших расходах:
для трудоспособного населения - 12 826 руб. 30 коп.;
для пенсионеров - 9 478 руб. 00 коп.;
для детей - 11 391 руб. 10 коп.
То есть для вас 12826+11391=24217. Расходы на содержание жилья указывать не надо, живёте у мамы (не с мамой!). Если вычесть сумму из зп 35000 - 24000, то получится примерно 11000 рублей, которые вы можете тратить на платежи по кредитам. Другие банки кроме этих двух с вероятностью, близкой к 100%, откажут вам, даже если бы ваша зарплата была бы 48 тысяч. Уже более года действует механизм расчёта и учёта кредитной нагрузки. Кратко - все расходы не более 50% от доходов. Только Сбербанк и Райффайзен могут отступать от этих нормативов. То есть они могут кредитовать вас, доводя сумму расходов и платежей до 100% от доходов. Однако у вас ежемесячные платежи уже превышают эту разницу в 11 тысяч. Конечно, плюсом к доходам идут алименты и другие соцвыплаты.
Итак. В Сбере у вас только КК. Сбер умеет прямо через приложение подтягивать кредиты и кредитные карты других банков для рефинансирования. Для зарплатников ставка 11,9% без страховки. И ещё какая-то акция со снижением (до 9,9% через год) была недавно или ещё идёт. Но даже 12% - это хорошо. Если подхватит только кредиты в Райфе - это 800 тысяч. На пять лет - 17755р. На 7 лет (доступно только зарплатникам) - всего 14 тысяч. Если добавит и КК 110 дней, то общая сумма кредита будет 900т.р., и платежи по 20000р на 5 лет и 15839р на 7 лет. Итого ваши доходы должны превышать 24+16=40 т.р. в месяц. А если учесть платёж по КК Сбера, то 45,5т.р. Таким образом, чтобы банк мог соблюсти требования для выдачи нужной суммы, вам нужно к видимой им зарплате в заявке дописать сумму 10т.р. в дополнительный доход. Можно больше - так как алименты, соцвыплаты, помощь от родственников и подработка реально могут иметь место. Даже если вы укажете 20т.р. сверх зарплаты, то ничего страшного не будет. Так как я не вижу не вижу реальной ситуации, необходимо всё-таки посетить офис Сбера и уточнить всё, но привлечь реально финансово грамотного знакомого, который поможет задать вопросы правильно, не раскрывая лишней информации (о дефолте). Надо, в общем-то просто спросить: при белой зп в 35т.р., перечисляемой в Сбер и перечисленных выше допдоходах в сумме около 20 тысяч можно ли рефинансировать все кредиты из Райфа в Сбер целиком на всю сумму (живёте у мамы, её долги и расходы/доходы не сообщайте)? Менеджеры там хотя бы в курсе параметров последних одобренных заявок. Однако не спешите заводить заявку через офис. Сначала напишите сюда.
Если в Сбере вас хотя бы обнадёжат, то это сильно облегчит ситуацию. Далее её можно разрулить намного проще.

Крайний хитрый вариант.
Здесь появляются различные схемы по получению и обналичиванию КК, довольно сложные, но действенные. Хотя в вашем случае другие КК уже могут не одобрить.

Ещё вопрос, какой у вас мобильный оператор? Если Билайн, то уже могли присылать СМС или в приложении висит предложение на КК Альфа Билайн 100 дней с бесплатным первым годом. Проверьте, может быть указан конкретный лимит. Были ли клиентом Альфа-банка? Если да, то восстановите доступ в ЛК и проверьте, там тоже может быть предложена эта карта с одобренным лимитом. Также могла приходить СМС с предложением. Эта КК может помочь в комплексе, но просто так её оформлять не надо.

Отмечу, что я лишь примерно обозначил, какие есть возможности, и не могу нести ответственность, не имея всей полноты информации и полномочий. Могу только участвовать в обсуждении. Некоторые действия требуют выйти из зоны комфорта, преодолеть себя, но помните, что только отклонение от регулярного маршрута из точки А в точку Б внесёт изменения в вашу жизнь. Решение принимать вам, и пусть оно будет взвешенным и продуманным.
 
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Значит, фактически ставка не 7,99%, а 12,99%, просто страховка платится раз в год. Когда очередной платёж по страховке?


где 12,99 страховки нет, а 7,99% со страховкой, ее сумма включена в кредит.
Ближайший платеж по основному кредиту 16 тыс
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Ещё уточните, обе кредитки когда получали?


сбер где-то год назад, райфф декабрь или январь
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Eсли образуется просрочка до 30 дней, то тоже не так страшно, если только по одному кредиту (но не кредитке!). После того же, как просрочка будет 30-90 дней, могут появиться некие сложности - зачисление платежей не туда, куда хотите вы, а куда захочет банк


вопрос, 16-го числа я не кладу деньги. ПБ сказал, что счет карты дебетовой, привязанной к кредиту, уйдет в минус. Как мне потом внести на мелкий 2600? их же спишут в счет большого и получится просрочка по второму. С кредиткой понятно, прямо на нее можно перевести переводом. А вот со вторым кредитом не понятно.


AhalayMahalay, спасибо вам большое! В крайнем письме разложили все по полочкам. Трезвый взгляд со стороны - то, что было нужно.
Я понимаю, что
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Отмечу, что я лишь примерно обозначил, какие есть возможности, и не могу нести ответственность, не имея всей полноты информации и полномочий. Могу только участвовать в обсуждении. Некоторые действия требуют выйти из зоны комфорта, преодолеть себя, но помните, что только отклонение от регулярного маршрута из точки А в точку Б внесёт изменения в вашу жизнь. Решение принимать вам, и пусть оно будет взвешенным и продуманным.


Спасибо!
 
Цитата
Olukat пишет:
вопрос, 16-го числа я не кладу деньги. ПБ сказал, что счет карты дебетовой, привязанной к кредиту, уйдет в минус. Как мне потом внести на мелкий 2600? их же спишут в счет большого и получится просрочка по второму. С кредиткой понятно, прямо на нее можно перевести переводом. А вот со вторым кредитом не понятно.


Там есть варианты пополнения счёта в обход просрочки. Но думать надо пока не об этом.

По ставкам и страховке понял.
Ещё пара вопросов. Кредиты в Райфе, похоже недавние? На 700т.р. несколько месяцев, а на 128т.р. - совсем свежий, в январе-феврале брали? Или просто суммы указали не совсем верные?
И когда точно был перевод с КК 110 дней от Райфа? Надо знать, когда её погасить полностью без начисления процентов.
 
Del
Изменено: Oleg_go - 04.03.2021 01:06
 
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Кредиты в Райфе, похоже недавние? На 700т.р. несколько месяцев, а на 128т.р. - совсем свежий, в январе-феврале брали?


Октябрь 700 и январь 128. Я рефинансировала из сбера, там проценты были больше.
 
Цитата
AhalayMahalay пишет:
И когда точно был перевод с КК 110 дней от Райфа? Надо знать, когда её погасить полностью без начисления процентов.

в январе, до мая льготный период
 
Цитата
Olukat пишет:
Подскажите, что делать?

Банкротство.
Государство дает человеку шанс обнулить все долги перед ростовщиками и начать жизнь с чистого листа.
 
Цитата
Gudini пишет:
Банкротство.
Государство дает человеку шанс обнулить все долги перед ростовщиками и начать жизнь с чистого листа.

Заберут все имущество, да еще и управляющему надо платить. Так себе вариант, тем более есть еще варианты.
 
Цитата
Olukat пишет:
Октябрь 700 и январь 128. Я рефинансировала из сбера, там проценты были больше X


Отлично. Это значит, что по 128-тысячному кредиту можно вернуть страховку за неиспользованное время. Напишите, сколько взяли (в договоре должно быть). Эта сумма тоже будет полезна.
КК 110 дней ещё два месяца можно не гасить, так как проценты по ней не капают.

Сбер даёт рефинанс на 5 лет, хотя для зарплатников в личном кабинете может быть 7-летняя шкала выбора срока. И 11,9% доступно на сумму от 1млн. Можно также добавить необходимую сумму сверху.

Таким образом, вижу такой алгоритм. Заявку на рефинансирование надо подать на кредиты (700т.р. и 128т.р. в Райфе), но с допсуммой - на этот миллион, чтобы получить минимальную ставку, лишнее можно всегда при желании вернуть в частично-досрочное погашение (ЧДП). Главное, чтобы одобрили. Но могут одобрить меньшую сумму. Тогда всё равно нужно закрыть больший кредит, так как нет денег на платёж по нему. Да, задолженность не уменьшится, но платёж будет теперь только через месяц. Тут можно продолжить думать, когда сложится именно эта ситуация.

Если же одобрят миллион, тогда закрыть нужно оба кредита в Райфе (-800т.р.) и запросить возврат страховки с меньшего кредита. Это почти 20т.р. Погасить задолженность по КК Сбера (-100т.р.). 100т.р. остаётся для погашения КК 110 дней. Можно сложить их на расходно-пополняемый вклад (РПВ) или накопительный счёт (НС) на два месяца. Туда же возврат по страховке. Хотя лично мне не очень нравится высокий процент (19%) по маминому кредиту. Можно было бы сократить задолженность со 183т.р. до 63т.р. и платёж составит менее 2т.р. Однако, нужно иметь план, где взять 100т.р. через два месяца для погашения КК 110 дней в льготный период. Конечно, за это время вполне можно найти и подработку, и продать какие-то вещи, и занять понемногу, и даже дать сдачу сдать дачу. Это не та сумма, из-за которой надо думать о банкротстве. Опять же, напомню, расходы на ЖКХ снизятся.
То есть ваш платёж из почти 33т.р. в месяц превратится в 24т.р. (22т.р. с миллиона и 2т.р. с остатка маминого кредита). При этом КК Сбера будет снова в грейсе, то есть траты по ней снова будут в льготном беспроцентном периоде.
Здесь разрулить уже значительно проще, несмотря на то, что у вас расходы всё равно будут давить на ежемесячный платёж. Придётся ужаться. Откажитесь от покупки подарков к празднику. Если распишите категории расходов подробно, то найдётся много желающих подсказать карты, по которым можно получить хороший кэшбэк (КК Сбера не так хороша). А за два месяца с расходов почти в 100т.р. можно получить 1,5-3т.р. Это тоже поможет. И даже если все платежи пройдут по КК, а она выйдет потом из грейса на проценты, то у вас будет 100т.р. наличных, которых хватит для погашения КК 110 дней. Кстати, снизив кредитную нагрузку (платёж в полтора раза меньше), можно попробовать оформить необходимые для помощи заёмщику КК. Они позволят получить средства на время без выплаты процентов банку, позволяя сокращать основной кредит. И как раз КК 110 дней будет очень необходима - именно для её закрытия можно получить другую карту и продлить этот долг ещё на 3-4 месяца, без процентов. А за это время - найти необходимые возможности и постепенно сбалансировать доходы и расходы, а также выплачивать долги.
Конечно, многое зависит от банков, спешить не надо. Но при наличии хорошей КИ любой банк будет рад рассмотреть вашу заявку.

Читайте раз, читайте два, три и четыре раза, чтобы всё было понятно. Если непонятно, спрашивайте. У вас не самая сложная ситуация сейчас, и из неё реально можно выйти при дисциплинированности и небольшом везении.
 
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Заявку на рефинансирование надо подать на кредиты (700т.р. и 128т.р. в Райфе), но с допсуммой - на этот миллион, чтобы получить минимальную ставку, лишнее можно всегда при желании вернуть в частично-досрочное погашение (ЧДП). Главное, чтобы одобрили.


крайне маловероятно.
закредитованность слишком высокая.
 
В кредитных каникулах отказ , смс сегодня пришла. В рефинансировании Сбера отказ. Сильная фин нагрузка.
Нашелся вариант с работой, во вторник пишу заявление на увольнение. Как раз выплатят все мои неотгуленные отпуска - много накопилось за 1,5 года. Закрою большой взнос, хоть и с опозданием в неделю. А там надеюсь с этой зп разрулю по-тихоньку. Нашла еще подработку со след недели по вечерам.
Надеюсь, через 1-2 мес стабилизируется.
А там по возможности затянуть пояса и усиленно закрывать кредитку райфа, потом сбера, потом мамин кредит, потом свои.
Настрой оптимистичный
 
Цитата
Olukat пишет:
Настрой оптимистичный
так держать!!! smile:thumbsup:
не помню, значит, не было
мы делили апельсин - много наших полегло
 
Цитата
Olukat пишет:
В кредитных каникулах отказ , смс сегодня пришла. В рефинансировании Сбера отказ. Сильная фин нагрузка.


изначально я и говорил об этом.
банки крайне редко идут навстречу клиенту.
 
Ситуации автора конечно не позавидуешь.

Но после рефинансирования я так понимаю был платеж в 16000 + 2600, что позволяло бы худо бедно сводить концы с концами. Зачем снова распечатали кредитки?

Кредит мамы можно платить например за счет летнего проживания на даче, и сдачи квартиры в аренду.
 
Читают тему (гостей: 1, пользователей: 0, из них скрытых: 0)

Продукты Банки.ру