Калькулятор программы долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений — это надежный способ обеспечить финансовую стабильность и реализовать важные цели. В первую очередь речь пойдет о комфортной пенсии. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) предлагает условия, которые делают накопления выгодными, безопасными и удобными.

Что такое программа долгосрочных сбережений (ПДС)?

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольная программа накопления с государственным участием. Этот инструмент предполагает активное личное участие граждан в формировании капитала за счет собственных средств и пенсионных накоплений.

Законопроект о программе долгосрочных сбережений был одобрен летом 2023 года. С инициативой выступили российское правительство, основные разработчики — Министерство финансов и Центральный банк России.

Особенности программы долгосрочных сбережений (ПДС)

• Добровольность. Участник программы платит добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их и обеспечивает доходность вложений.
• Минимальный срок участия в программе — 15 лет.
• Государственное софинансирование. Государство ежегодно софинансирует накопления граждан в рамках ПДС (до 36 000 рублей на человека).
• Вложить можно пенсионные накопления. Чтобы участвовать в программе долгосрочных сбережений, можно вложить собственные средства и накопительную пенсию.
• Накопления застрахованы. Страхование внесенных гражданами средств в общем объеме до 2,8 млн рублей (по сравнению с 1,4 млн рублей в системе страхования вкладов).
• За взносы можно получить налоговый вычет. Любой участник программы может получить налоговый вычет в размере до 52 000 рублей ежегодно при уплате взносов на сумму до 400 000 рублей в год (13% от суммы взносов).

Когда будет софинансирование по ПДС?

В рамках ПДС предусмотрены три формулы софинансирования в зависимости от дохода гражданина:

1. Если среднемесячный доход гражданина не превышает 80 000 рублей, то за каждый рубль, вложенный в рамках ПДС, государство добавит на его счет еще один рубль. Таким образом, чтобы получить от государства 36 000 рублей софинансирования, необходимо внести в течение года такую же сумму (по 3000 рублей в месяц).
2. Если доход гражданина составляет от 80 000 до 150 000 рублей в месяц, то государство будет софинансировать 50 копеек на каждый вложенный рубль. Для получения доплаты в 36 000 рублей в этом случае нужно вложить в рамках ПДС за год 72 000 рублей (по 6000 рублей в месяц).
3. Если доход гражданина превышает 150 000 рублей в месяц, то государство будет софинансировать 25 копеек на каждый вложенный рубль. То есть для получения максимальной доплаты потребуется вложить в течение года 144 000 рублей (по 12 000 рублей в месяц). 

Преимущества программы долгосрочных сбережений (ПДС)

•  Налоговые льготы и государственная поддержка. Участники ПДС могут получать налоговые вычеты на взносы (до 13% от суммы), а доход от вложений не облагается НДФЛ. Кроме того, государство добавляет бонусы к накоплениям (например, софинансирование до 36 000 рублей в год), что ускоряет рост вашего капитала.
• Взносы в ПДС — наследуются. В отличие от накопительной пенсии, а тем более страховой, накопленные в рамках программы денежные средства наследуются в полном объеме.
• Высокая доходность с защитой от инфляции. Средства в ПДС инвестируются в надежные активы (облигации, ETF, страховые продукты). Инвестиционная стратегия операторов программы учитывает инфляцию, сохраняя и приумножая ваши сбережения в долгосрочной перспективе.
• Гарантии безопасности. Средства в ПДС защищены государством и системами страхования вкладов. Даже в случае экономических кризисов ваши накопления сохраняются в надежных активах с минимальными рисками.
• Гибкие условия и персонализация. Регулируйте сумму и частоту взносов, делая паузы или увеличивая платежи при необходимости. В экстренных случаях доступна возможность частично использовать средства без потери льгот.

Возможные риски программы долгосрочных сбережений (ПДС)

• Риск снижения доходности из-за инфляции. Несмотря на защиту от инфляции, заложенную в ПДС, в периоды высокой волатильности экономики реальная доходность (после вычета инфляции) может оказаться ниже ожидаемой. Это особенно актуально для НПФ с наиболее консервативной стратегией инвестирования.
• Ограничения на досрочное снятие средств. Программа рассчитана на долгий срок (от 15 лет), и досрочное закрытие счета или частичное снятие средств приводит к потере льгот (налоговых вычетов, софинансирования).
• Психологический фактор. Долгосрочные программы требуют дисциплины. Сложно сохранять мотивацию копить десятилетиями.

Как принять участие в программе долгосрочных сбережений (ПДС)?

1. Возраст — любой гражданин России от 18 лет. Предельного возраста для участия нет.
2. Копить можно и в пользу родственников — например, детей или родителей.
3. Выбор негосударственного пенсионного фонда (НПФ) — за участником программы. Для участия в ПДС гражданин должен выбрать одного или нескольких операторов — НПФ, которые будут управлять его средствами и инвестировать их. На Банки.ру представлены предложения от надежных НПФ, которые включены в реестр Центробанка.

После выбора подходящего НПФ нужно заключить специальный договор долгосрочных сбережений и совершать добровольные взносы.

Договор долгосрочных сбережений заключается на срок не менее 15 лет. Величину первого взноса, а также размер и периодичность последующих взносов участник программы может определить самостоятельно. Количество договоров долгосрочных сбережений для одного гражданина по закону не ограничено.

Как перевести накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений (ПДС)

В качестве добровольных взносов на счет в рамках ПДС можно перевести пенсионные накопления, сформированные у граждан, работавших в 2002–2014 годах.

Если накопительная пенсия в том же НПФ, где планируется открывать счет для ПДС, то нужно просто подать заявление о переводе денег с вашего пенсионного счета в ПДС. Это можно сделать до 31 декабря каждого года — через личный кабинет на сайте НПФ или в его отделении, а также через портал «Госуслуги». Деньги попадут в программу на следующий год после отправки заявления — до 31 марта.

Если накопительная пенсия в СФР или другом НПФ, то вначале нужно перевести эти деньги в нужный фонд, а уже после перевести их на счет ПДС. Заявление о смене фонда можно подать через портал «Госуслуги», сайт или отделение СФР.