Как спасти безнадежно испорченную кредитную историю?

Приветствую всех.

Ситуация следующая. По молодости не имея головы на плечах испортил историю микрозаймами. Увяз в них, проценты росли, брал новые перекрывая старые, просрочки доходили до полугода. В итоге все закрыл.

Теперь надеюсь поумнел, в кредитных деньгах особо не нуждаюсь, обзавелся семьей. Но начали появляться мысли о ипотеке. За аренду квартиры плачу на протяжении 5 лет по 20-25 тысяч в месяц, за это время на 1,5-2 млн. можно было бы уже свою однушку приобрести в регионе.

На данный момент имею:
- Неофициальный стабильный доход с фриланса 60-80 тыс. в месяц.
- Кредитная карта Тинькофф с лимитом 10 тыс.

Недавно хотел оформить рассрочку онлайн в магазине техники на сумму 14 000, погасить планировал за 2 месяца, но отказали.

Сегодня проверил кредитный рейтинг на сайтах:
- НБКИ - 583
- ОКБ - 480
- Эквифакс - 654
- Русский Стандарт - 557 (тут странно по отчету пишет плохая кредитная история, но скоринговый балл по их шкале высокий)

Отсюда появилось много вопросов. Основные:
1) Понимаю, что как заемщик с неофициальным доходом для банков выгляжу не очень. Поэтому думаю на счет ИП или оформления самозанятым. Как банки относятся к таким клиентам?
2) Как лучше пользоваться имеющейся кредитной картой? Тратить маленькие суммы постоянно или в ноль, но редко? Она не удобна для меня, так как дистанционное обслуживание отключили(был перевод от страховой по ОСАГО, снял наличкой и через два дня огорчили). Хотел поменять на другую пол года назад, но отказали.
3) Какие еще можете дать советы по улучшению КИ?

Заранее спасибо за любые ответы/советы!