https://www.garant.ru/hotlaw/federal/1364448/II. Вопросы применения гражданского законодательства
Вопрос 2: Каковы особенности исполнения гражданином-должником
кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных
на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции
(COVID-19)?
Ответ: Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении
изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в
части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"
(далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения
условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию
заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с
осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров
кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой,
заключенных до вступления в силу названного закона.
Изменение условий кредитного договора для такого физического лица
согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении
исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в
требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения
с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.
Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется
заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не
превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев
Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика
(совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению
заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со
средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не
действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 61-1
Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)".
Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не
ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по
кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты
обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона N 106-ФЗ); по
потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные
карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6
Закона N 106-ФЗ).
Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода
более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор
вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В
случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом
срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие,
кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного
периода, с момента получения которого считается, что обязательства
заемщика существуют в неизмененном виде.
Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно
запросить информацию у органов, указанных в законе (части 7, 8, 29, 30
статьи 6 Закона N 106-ФЗ).
Условия льготного периода, в частности размер и порядок начисления
процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет
начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет
залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования
всей суммы займа и т.д. установлены Законом N 106-ФЗ.
Льготный период, установленный этим законом, и льготный период,
установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21
декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при наличии
соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же
заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены
одновременно.
Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для
предоставления льготного периода, предусмотренного Законом N 106-ФЗ, и от
того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий
кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом,
заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401
Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) за неисполнение
или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства
произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось
невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных
условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными
ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться
системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным
способом).
Установление нерабочих дней Указами Президента Российской Федерации
от 25 марта 2020 г. N 206, от 2 апреля 2020 г. N 239 и от 28 апреля
2020 г. N 294 не является основанием для применения положений статьи 193
ГК РФ.
Вместе с тем информационным письмом Банка России от 27 марта 2020 г.
N ИН-03-31/32 "О сроке исполнения обязательств" со ссылкой на указанную
норму закона было разъяснено, что в связи с изданием Указа Президента
Российской Федерации от 25 марта 2020 г. N 206 об объявлении нерабочих
дней с 30 марта по 3 апреля 2020 г., если последний день срока исполнения
заемщиком кредитной организации, некредитной финансовой организации
обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа),
приходится на указанный период, днем окончания срока считается ближайший
следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства
на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может
рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и,
соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.
С учетом изложенного, принимая во внимание полномочия Банка России,
а также то, что заемщики могли добросовестно полагаться на данное
разъяснение, неуплата предусмотренных договором платежей по указанным
выше кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3
апреля 2020 г. просрочкой исполнения обязательств не является.
В связи с Указом Президента Российской Федерации от 2 апреля 2020 г.
N 239 Банк России в информации от 3 апреля 2020 г. "О работе финансовых
организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком
России в период с 4 по 30 апреля 2020 года" указал, что установление
режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не
распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в
части неотложных функций (в первую очередь услуги по расчетам и
платежам).
В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства
по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие
дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а
кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические
возможности должника по исполнению соответствующего обязательства,
наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного
обслуживания, а при отсутствии такой возможности - также режим
ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте
Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить
офис финансовой организации для своевременного совершения операций.
