То, что вам не расскажут менеджеры. Реальный опыт с цифрами

Дорогие друзья! В далеком 2012 г. был убежден менеджером  Райффайзенбанка приобрести продукт инвестиционного страхования жизни. Всё выглядело красиво; цель - накопить 100 тыс. долл. к поступлению ребенка в западный вуз. Ежемесячная сумма - 700 долл., что в итоге давало общий объем уплаченной мной суммы в 117 тыс долл., но менеджер заверил, что будет еще инвестиционный доход 3% годовых, что в какой-то степени компенсирует эту разницу. Начал я платить и тут начались мелкие, но неприятные явления. Первые лет 5 я никогда не знал, сколько в долларах я вносил на счет. Компания в XXI веке берет на зачисление денег 5 рабочих дней. За эти 5 дней, похоже, выбирался день с самым невыгодным курсом и по нему проходило зачисление. Потом ситуацию поправили, сделали оплату по курсу ЦБ на дату платежа, стала набегать недоплата в 1-2 доллара не в месяц, а за год. Ну и все 10 лет, пока я был в программе, обещали, что вот-вот сделают личный кабинет, его нет до сих пор(!). Раза 3 просил рассчитать, какой у меня всё же инвестиционный доход в итоге получился, мне не ответили по существу. Наступил февраль 2022 г. и начался исход западного бизнеса из страны. В отчете для инвесторов Райффайзенбанк упомянул о планах по продаже российского бизнеса, и я решил, что раз уж даже под контролем австрийцев продукт не отличается прозрачностью, то без них шансы на получение суммы в конце становится сложно оценить, особенно в свете экономических перспектив, то лучше забрать выкупную сумму, пусть и с большими потерями. Запросил процедуру расторжения договора, получил расчет. Согласно ему, я получаю 55 тыс. долл, хотя я уже отнес в компанию 85 тыс. долл, а выкупная сумма, согласно таблице в приложении к Договору, при прочтении любым здравомыслящим человеком, была 62 тыс. долл. (но изучив весь пакет документов с юристами, можно понять, что всё-таки сам дурак). Кроме того, контора удерживает все налоговые вычеты, которые я МОГ БЫ получить из бюджета, надо будет отдельно брать справку из налоговой, что я их не получал. И - сюрприз - НИКАКОГО инвестиционного дохода! Самый большой плюс, что деньги в итоге получил, хотя и после звонков и пинков. Финансовый итог истории: за 10 лет было уплачено 85 тыс.долл (4,2 млн. в рублях).  Получено (в рублях!) 2,7 млн. руб. (те самые 55 тыс.долл типа по курсу, но сами понимаете, что в реальности купить можно гораздо меньше). Хорош продукт или плох, решать вам, на основе приведенных цифр. Плюсы, конечно, тоже есть - ежемесячный взнос меня дисциплинировал, и я чего-то все же накопил, вместо того, чтобы потратить на всякую фигню. Да и находился вроде как под страховой защитой (хотя рекомендую изучить перечень исключений, когда вы ничего не получите, а он довольно длинный и там есть много распространенных жизненных ситуаций, при которых можно отправиться на тот свет, но это не будет страховым случаем. Например, если в крови будет алкоголь). Ну и да, я закрыл программу досрочно, если бы довел ее до конца, то, если бы всё было хорошо, финансовый результат был бы лучше. Но и при максимально хорошем раскладе страховка в размере под 20% суммы выглядит дороговато (каско на машину и то дешевле при несопоставимых рисках). Короче, вот фактура для размышления, решайте сами. Но мой вывод: при хорошем раскладе продукт наверное рабочий, но дорогой. Но если что-то пойдет не так (например, потеряете работу или снизится доход, что сейчас весьма распространенное явление), то вы потеряете очень большую часть уже накопленных денег, и намного больше, чем вы думаете. Да и опыт общения с компанией оставил чувство какой-то непорядочности, хотя всё в рамках закона.