Программа «Накопительное страхование жизни»

Добрый день.  16 ноября 2019 оформил договор по накопительному страхованию жизни. Тот случай, когда пожалел, что решил поверить менеджеру на слово. При оформлении договора мне обещали: 1. дополнительный инвестиционный доход (он же ДИД. Отмечу, что НЕ гарантированный) в абсолютном размере порядка 1 млн рублей на горизонте срока действия - до декабря 2036 года. 2. возможность ежегодного возврата налогов на 15,6 тыс. руб. 3. программу Priority pass с бесплатным доступом в бизнес залы. По расходам: Ежемесячные платежи - 163,7 тыс руб., из которых порядка 15 тысяч на оплату за слуг страхования от инвалидности (или что-то подобное), остальное - формирование накопительного пула инвестиций. Опять же со слов менеджера есть график выкупных сумм, но по истечении 5 лет я смогу забрать без затрат на услуги договора страхования (невозвратные) всю сумму. То есть в грубую клетку: 150 тыс.руб. * 5 лет = 750 тыс. руб. В 2023 году возникло желание внести 5-й платёж и забрать потом 750 тыс. руб. без ДИД. Однако, удивил ответ специалиста горячей линии: 1. Без потерь сумму инвестиций нельзя забрать до конца действия договора. По завершении 5 лет мне выплатят только 511 тыс. руб. (то есть теряю 239 тыс. руб.); 2. Есть определённые временные лаги, когда я могу идти в офис и писать заявление на возврат (с мая по ноябрь для меня). Решил оформлять возврат через приложение Сбербанка. Так в этом приложении я узнал, что выкупная сумма должна быть уменьшена на размер НДФЛ. По итогу, кстати, расторг договор через приложение и мне вернули на следующий день (31-окт-2023) 312 тыс. руб. вместо, получается, 600 тыс. руб. Если учесть, что я дважды возвращал налог (15,6*2 = 31,2 тыс. руб.), то отличный бизнес проект для Сбера получается с доходностью для клиентов МИНУС 43%!!! Суть моей, возможно, немного сбивчивой истории: 1. НИКОГДА не верьте менеджерам Сбера на слово.  2. Будьте готовы, что по итогам расторжения договора накопительного страхования вас ждут ПОДВОДНЫЕ КАМНИ, не указанные в договоре (например, сокращение выкупной суммы на размер НДФЛ).