Займ под залог ПТС автомобиля 

в Верхнем Уфалее

Российское законодательство разрешает банкам и микрофинансовым организациям выдавать деньги под залог. Но не всякое имущество можно использовать в качестве залога. С 2019 года микрофинансовые организации не имеют права выдавать займы под залог жилья, даже если оно не является единственным. Доля в жилой недвижимости тоже не может использоваться в этом качестве.

Однако закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не запрещает использовать в качестве залога автомобиль. При этом есть два вида таких микрозаймов, которые заметно отличаются друг от друга:

• под залог автомобиля — в этом случае владелец передает свое транспортное средство на специальную стоянку до полного погашения займа, а выдаваемая сумма может составлять до 90% от оценочной стоимости машины;
• под залог паспорта технического средства (ПТС) — владелец может пользоваться автомобилем, но при этом налагаются определенные ограничения, например, нельзя выезжать из страны, а сумма, которую можно взять взаймы, не превышает 75% от оценочной стоимости авто, причем процентная ставка может быть выше по сравнению с займом под залог автомобиля.

Эти различия необходимо учитывать, когда вы ищете займ с подходящими условиями.

Когда необходим займ под залог автомобиля

Обычно МФО выдают взаймы небольшие суммы на сравнительно короткий срок. Как сообщает Национальное бюро кредитных историй, в конце 2020 года средний микрозайм составлял 8,54 тысячи рублей. Такие суммы можно получить без залога или поручительства.

Но что делать, если вам требуется больше денег, однако нет никаких шансов на то, что банк одобрит заявку? Для этого и разработаны программы, позволяющие предоставить в залог автомобиль без ПТС и получить сумму до 1 000 000 рублей и даже больше. Это хороший вариант, например, для представителей мелкого бизнеса, которые по каким-либо причинам не могут взять кредит в банке.

В 2017 году, по словам Константина Евдакова, одного из партнеров в онлайн-сервисе CarMoney.ru, средний размер займа под залог транспортного средства составлял 234 000 рублей. Взять деньги можно было за несколько часов. Для сравнения: потребительский кредит на ту же сумму в банке оформлялся примерно за неделю, при этом надо было предоставлять документы, подтверждающие доход, или искать поручителей.

Преимущества займов под залог автомобилей

По словам Светланы Александровой, аналитика компании Credeo.ru, залоговое кредитование в России сейчас пользуется большой популярностью. Это объясняется тем, что получить кредит в банке или займ в МФО, если вы можете предоставить обеспечение, довольно просто. Среди видов имущества, которое можно заложить, лидируют именно автомобили. Это неудивительно, учитывая, что микрофинансовые организации не могут принимать в качестве залога жилую недвижимость.

Для МФО займ под залог автомобиля без ПТС чрезвычайно выгоден, потому что снижается риск финансовых потерь в случае, если заемщик не погасит долг вовремя. Микрофинансовая организация все равно оценивает заемщика с помощью современных скоринговых алгоритмов, и если обратившийся часто допускал просрочки по ранее взятым кредитам и микрозаймам, он может получить отказ. Но предоставление транспортного средства в залог — это хорошая страховка финансовых рисков. По словам упоминавшегося выше Константина Евдакова из онлайн-сервиса CarMoney.ru, когда их бизнес встал на ноги, показатель серьезной просрочки составлял не более 4,6% — это сравнимо со средними показателями по аналогичным продуктам у банков.

Для клиентов этот вид займа также удобен и выгоден сразу по нескольким причинам:

• можно быстро получить сравнительно крупную сумму денег — она будет больше, если вы в качестве залога предоставляете достаточно новый и дорогой автомобиль;
• для оформления требуется минимальный пакет документов, и вам не надо предоставлять справки, подтверждающие определенный уровень дохода;
• можно получить одобрение, даже если у вас нет хорошей кредитной истории;
• нет необходимости искать поручителей.

Минусы займов под залог транспортного средства

Первый недостаток — сравнительно высокая ставка. Заем под залог авто в МФО обойдется вам дороже, чем в банке. С другой стороны, если банк не одобряет заявку, обращение в микрофинансовую организацию — практически единственный вариант, который вам остается.

Можно еще обратиться в автоломбард, то есть в организацию, которая специализируется исключительно на выдаче займов под залог транспортных средств. Но этот сегмент финансового рынка в России развит слабо, в нем все еще встречается множество мошенников, поэтому велика вероятность того, что вы потеряете немало денег, а то и вовсе лишитесь автомобиля. К тому же ломбарды нередко заинтересованы в том, чтобы продать ваш автомобиль, и поэтому предлагают невыгодные условия, из-за которых у вас могут возникнуть сложности со своевременным погашением займа.

Второй недостаток обращения в МФО за займом под залог авто как раз и состоит в том, что у вас есть вероятность остаться без транспорта. Но это произойдет только в том случае, если вы не сможете своевременно погасить заем. Не допускайте просрочек, не накапливайте задолженностей — и все будет в порядке. Микрофинансовые организации работают в правовом поле, их деятельность строго подчинена российскому законодательству, поэтому не стоит опасаться мошенников. Только проверьте заранее, что МФО, в которую вы обращаетесь, внесена в Государственный реестр.

Также микрофинансовые организации обычно идут навстречу клиентам, оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах. Если возникли какие-либо проблемы, не позволяющие вам внести очередной платеж по займу в соответствии с графиком, сообщите об этом представителям МФО. Можно попробовать договориться об отсрочке, рефинансировании или каком-либо другом способе решения вопроса.

Перед тем как подписывать договор о получении денег под залог автомобиля, необходимо внимательно его прочитать. Если что-то вызывает у вас сомнения, кажется подозрительным — задавайте вопросы. Если микрофинансовая организация работает честно и нацелена на строгое выполнение взятых на себя обязательств, вы получите исчерпывающие и информативные ответы.

Стоит добавить, что автомобиль, который находится в залоге, не разрешается продавать или дарить. Поэтому не получится несколько раз использовать одно и то же транспортное средство как источник денег.

На каких условиях можно получить деньги под залог авто без ПТС

В России есть множество микрофинансовых организаций, готовых выдавать займы под залог автомобиля. Они предлагают разные условия, поэтому, прежде чем принимать окончательное решение, необходимо ознакомиться с их предложениями, сравнить их между собой и только после этого делать окончательный выбор.

Но можно назвать несколько пунктов, которые чаще всего встречаются в описании займов. Это:

• сумма, которую можно получить, — от 30 000-50 000 и до 1 000 000 рублей;
• срок, на который можно взять заем, — до года либо на год, а также на 2 или 3 года;
• ставка — примерно от 0,15-0,17% в день.

Можно найти предложения и с другими условиями — более коротким сроком погашения займа, большей суммой, которую можно получить. В некоторых случаях можно получить заем на сумму до 5 000 000 рублей, но это — максимум, так как по закону МФО не могут выдавать более крупные займы.

В любом случае займы под залог автомобиля являются нецелевыми. Вы сами решаете, как потратите взятые взаймы деньги, и никто не будет спрашивать у вас отчет о тратах.

Обычный микрозайм, как правило, гасят, когда истекает срок действия договора, одним платежом. Если вы берете деньги под залог авто, без ПТС или с передачей паспорта технического средства, эта схема уже не будет достаточно удобной. Поэтому долг гасится еженедельно или ежемесячно, в зависимости от условий конкретного договора. В этом случае займ, взятый в МФО, уже больше напоминает банковский кредит.

В большинстве случаев допускается досрочное погашение — как полное, так и частичное. Комиссия при этом не взимается.

Обычные микрозаймы чаще всего выдаются онлайн. Клиент, даже взявший несколько займов, может контактировать с микрофинансовой организацией только через интернет. В случае получения сравнительно крупной суммы под залог автомобиля необходимо подписать договор в офисе. Поэтому такая услуга доступна в первую очередь жителям крупных городов, где есть представительства МФО. Но подать заявку вы можете через интернет. Сотрудники микрофинансовой организации свяжутся с вами, чтобы обсудить детали будущего договора.

Выдача денег обычно производится в тот же день, когда подписываются бумаги. Это дополнительно дает владельцу транспортного средства возможность сэкономить время и сразу же начать тратить полученную взаймы сумму.

Способы погашения могут быть разными — все зависит от микрофинансовой организации, в которую вы обратились. Обычно клиентам предлагается большой выбор:

• перевод на банковский счет;
• погашение в личном кабинете;
• оплата в терминалах различных платежных систем;
• оплата наличными в офисе.

Что необходимо для получения займа под залог автомобиля

Требования к автомобилям, предоставляемым в качестве залога, в разных МФО могут различаться. Но можно выделить пункты, которые встречаются особенно часто:

• автомобиль не должен быть слишком старым, обычно предельная граница — 2000 год выпуска;
• разрешается предоставлять в качестве залога как отечественные машины, так и иномарки;
• предметом залога, как правило, служит автомобиль категории B, хотя некоторые МФО принимают авто других категорий, а также спецтехнику;
• авто, которое предоставляется в качестве залога, не должно использоваться для коммерческой деятельности — если это не специальная техника, например, грузовик;
• не рассматриваются автомобили, которые уже находятся в залоге, а также сданы в аренду, отчуждены каким-либо другим способом, состоят в споре, в конкурсной массе либо под арестом;
• если машина куплена в кредит, он должен быть погашен.

Разумеется, автомобиль должен находиться в хорошем техническом состоянии. Транспортное средство после аварии предоставить в качестве залога не получится. Состояние кузова тоже проверяется: на нем не должно быть следов, свидетельствующих о том, что машина побывала в крупной аварии.

Оценку автомобиля выполняют представители микрофинансовой организации или профессиональные оценщики. Вопрос об оплате их услуг необходимо уточнить заранее. Как правило, МФО берут это на себя. Но если эта важная деталь нигде не указана, лучше заранее выяснить, кто оплачивает услуги оценщика, чтобы в последний момент неожиданно не выяснилось, что это — ваша обязанность.

Предоставить автомобиль в качестве залога можно только в том случае, если владельцем транспортного средства являетесь именно вы. При этом необходимо соответствовать базовым требованиям, которые предъявляются ко всем, кто обращается в микрофинансовые организации за займом. Это:

• гражданство Российской Федерации — в редких случаях рассматривается постоянная регистрация на территории РФ, то есть при ее наличии может получить заем даже гражданин иного государства;
• возраст — от 18 лет, в некоторых случаях — от 21 года, а верхняя граница возраста определяется чаще всего как 65 или 75 лет;
• наличие постоянного источника дохода — необязательно получать заработную плату, подойдут стипендия, пенсия или заработок фрилансера;
• наличие номера телефона, по которому с вами можно в любой момент связаться.

Деньги выдаются наличными или на банковскую карту. Конкретный способ передачи средств обсуждается с представителями МФО.

Как подать заявку на займ под залог автомобиля

Обратитесь в ближайшее представительство микрофинансовой организации или оформите заявку онлайн. Второй вариант — наиболее удобный, так как вам не нужно выходить из дома или отпрашиваться с работы.

В заявке достаточно указать фамилию, имя, отчество, город проживания и контактный телефон. Все остальные вопросы обсуждаются во время телефонного разговора или при общении в офисе.

Через некоторое время с вами свяжутся представители МФО. Обычно между отправкой заявки и их звонком проходит всего несколько минут — микрофинансовые организации работают в круглосуточном режиме. После того как вы с ними согласуете все детали, можно будет приехать в офис и подписать договор о получении займа.

Какие документы нужны, чтобы получить займ под залог автомобиля

Во-первых, необходимы документы, которые обычно требуются при получении микрозайма. Это паспорт гражданина РФ и СНИЛС.

Во-вторых, требуется предоставить:

• паспорт транспортного средства;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• водительское удостоверение.

Можно сказать, что заем под залог автомобиля — это примерно то же самое, что получение кредита в банке под залог транспортного средства. Это такой же легальный и надежный способ получения денег взаймы. Основные отличия займа в МФО от банковского кредита заключаются в том, что процентная ставка может быть выше, зато:

• можно взять деньги на сравнительно короткий срок;
• оформление займа не занимает много времени, и, как правило, вы получаете деньги уже через несколько часов после отправки заявки — банки такую скорость обеспечить не могут;
• отношение к клиентам более лояльное — не нужно предоставлять документы, подтверждающие официальное трудоустройство и определенный уровень дохода, поэтому вероятность принятия положительного решения по заявке есть и у пенсионера, и у фрилансера, и у студента-первокурсника.

Для получения займа с наиболее выгодными условиями необходимо изучить доступные вам предложения, сравнить их между собой и найти тот вариант, который выглядит как наиболее подходящий. А для того чтобы в будущем не возникло никаких проблем и по окончанию срока договора с вашего автомобиля были сняты все обременения, надо лишь:

• внимательно прочесть договор и убедиться, что в нем нет никаких «подводных камней»;
• своевременно вносить платежи, не допускать просрочек и погасить заем точно в срок или даже досрочно.

Автор: Ольга Станчак эксперт по карточным продуктам в Банки.ру

Основные значения займа под залог ПТС