Отказ в прекращении участия в программе страхования жизни, здоровья и потери работы заёмщика

Добрый день. 08.08.2018 при оформлении потребительского кредита на сумму 250 000 рублей, под предлогом отказа в одобрении кредита, сотрудницей ПАО Сбербанк Волгоградское отделение N8621/0787г. Волжский, пл. Труда 19, мне была навязана услуга «Добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика». На мой вопрос о возможности получения кредита без выше обозначенной услуги, сотрудница банка ответила, что такой возможности нет, да и процент за пользование кредитом существенно будет выше. Естественно мне не были озвучены условия страхования, не был выдан договор страхования и страховой полис. Стоимость услуги за подключение к программе страхования составила 45 683.02, естественно и общая сумма кредита составила 295 683,00 рублей,  так же сотрудница банка уверяла меня, что стоимость страховки распределиться по месяцам в графике погашения кредита и на эту сумму не будет начислен процент по кредиту, но как выяснилось, за подключение к программе банк все же включил страховку в сумму кредита и накрутил на сумму страховки еще и  проценты. 06.12.2018 года я пришла в банк,,чтобы  полностью досрочно погасить кредит. Мне была сделана справка о задолженности перед банком в размере 190 613.29 рублей. Я очень была удивлена тем, что остаток мне пересчитали, и в нем была сумма страховки полностью на 60 месяцев пользования? В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, а программа добровольного страхования неразрывно связана с договором кредитования, то прекращение действия договора кредитования ведет, во-первых, к исчезновению рисков наступления страхового случая, а во-вторых к прекращению всех дополнительных договоров. Мною 06.12.2018 года было подано заявление (в произвольной форме) Управляющему Волгоградского ОСБ 8621 с просьбой о возврате части страховки пропорционально использованным месяцам, на что получила письменный отказ специалиста ПАО Сбербанка А-вой Марии « В связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют» Так же мне напомнили, что подключение к Программе страхования носит добровольный характер, и что я его добровольно подписала! Разве это добровольное страхование? Может я и подключилась на прописанные в заявление к подключению риски на время пользования кредитом, а это 60 месяцев, но свои обязательства перед банком я выполнила и не желаю дальше быть застрахованной в этой программе, при том еще, что по условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика от 04.02.2018 г., в пункте 4. « Прекращение участия клиента в программе страхования» обозначено следующее п.4.4. Если банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в п.4.1.1 и 4.1.2. настоящих условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке. В случаях, предусмотренных законодательством РФ, банк при возврате денежных средств производит удержание налога на доходы физических лиц.     Прошу Вас уважаемый Банк рассмотреть и принять индивидуальное решение на мое обращение, о прекращении участия в программе страхования и о возврате части денежных средств пропорционально времени пользования страховкой, при согласии на удержание налога на доходы с физических лиц в порядке досудебного урегулирования. В противном случае оставляю за собой право обращения в суд и другие надзорные органы по защите прав граждан РФ.