Отказ в прекращении программы страхования и выплаты части страховой суммы

В 2017г. мне понадобились денежные средства, и я обратилась в ПАО «Сбербанк» за кредитами, до этого не раз брала в данном банке кредиты и являюсь держателем зарплатной карты «Сбербанка». При оформлении двух потребительских кредитов в отделении Сбербанка №8608/0219, г.Обнинск, Калужская область, проспект Маркса, д. 46, сотрудниками данного отделения мне была навязана услуга «Добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Как мне сообщили сотрудники, это требовалось для положительного решения банка по заявке на кредит. Я считаю, что данная услуга была мне навязана банком. Я была вынуждена подписать кредитные договоры на невыгодных мне условиях. Таким образом, были заключены кредитные договоры №286213 от 21.07.17, на сумму 283719,00 руб., из которых 23718,91 руб. составила плата за подключение к программе страхования, и №334104 от 18.08.17, на сумму 443829,10 руб., из которых 27828,08 руб. составила плата за подключение к программе страхования. При этом мне должным образом не были разъяснены условия договора страхования, не предоставлены альтернативные варианты страховых компаний, кроме СК «Сбербанк Страхование жизни», я не была проинформирована о возможности самой заключить договор страхования без участия ПАО «Сбербанк». Это противоречит действующему ГК РФ ст. 421 «О свободе договора», принуждение к взятию дополнительных обязательств незаконно. Данные суммы платы за подключение к программе были включены в тело кредита, и на них также был начислен процент, таким образом, кредитование тесно связано со страхованием, налицо нарушение п.2 ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. Данная плата за подключение является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. Такая комиссия не предусмотрена нормами ГК РФ, законом «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами. Так, в соответствии со ст.10Закона РФ «О Защите прав потребителей» Изготовитель (Продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, что не было осуществлено. Я не была должным образом проинформирована о размере комиссионного вознаграждения банка – банк списал деньги одной суммой (плата за подключение к программе страхования). В этом случае банк вводит заёмщика в заблуждение, когда последний считает уплаченную сумму – суммой страховой премии, что на самом деле не так. При этом в соответствии со ст. 29 вышеуказанного закона потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе отказаться от исполнения договора по оказанию услуги и потребовать полного возмещения убытков. К тому же, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата и пр. на возвращаемую сумму начисляются проценты. Так как в страховую компанию перечислена только страховая премия, а плату за подключение к услуге страхования Сбербанк взял себе в виде комиссии за свои услуги, такую комиссию можно расценивать необоснованным обогащением банка (ст. 1102 ГК РФ). В действительности банк лишь исполняет обязательство по своему агентскому договору со страховой компанией. Данные кредиты были погашены мною досрочно, №286213 от 21.07.17 – 17.11.17, №334104 от 18.08.17 – 06.01.17. Я обратилась в отделение банка 01.02.18 за возвратом части страховой премии за оставшийся срок страхования и с просьбой отключить меня от программы страхования. Срок действия страхования соответствует сроку, указанному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для меня договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение мною договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней я не имела. На мои обращения в банк в форме досудебных претензий №180201 0977 050500 и 180201 0976 818500 от 01.02.18г. мне пришел ответ, что «В связи с тем, что прошло более 14 дней на момент подачи заявления на расторжение, основания для возврата денежных средств отсутствуют». Хотя п.4раздела 4 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья гласит: «В случае, если возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится на условиях, отличных от указанных в подп. 4.1.1. и 4.1.2 настоящих Условий, возврат таких денежных средств и режим налогообложения осуществляется в индивидуальном порядке». Прошу прекратить мое участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», Потребитель в праве отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Свои обязательства по кредитным договорам №286213от 21.07.17 и №334104 от 18.08.17 я исполнила, следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредиты погашены досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому предлагаю ПАО Сбербанк вернуть мне денежную сумму по договорам страхования. Очень прошу рассмотреть мое обращение о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования, и надеюсь на ваше положительное решение, так как очень много лет являюсь постоянным клиентом ПАО Сбербанк, и нацелена на дальнейшее многолетнее сотрудничество. В противном случае, оставляю за собой право обращения в суди другие надзорные органы по защите прав граждан РФ.