Как оказалось на поверку, в интернете почти нет примеров расчётов полной стоимости кредита. В лучшем случае попадаются некие изначальные условия и результат их обработки «по формуле». При этом алгоритм обработки совершенно непонятен. Нашёл, правда, одну статью на айтишном сайте, где один человек попытался перевести эту формулу на несколько языков программирования. Но сделал он это, судя по всему, не совсем правильно, потому что при любых параметрах ПСК там получается совершенно одинаковой. Так что нормальных расчётов в интернете, увы, нет. А разобраться с полной стоимостью кредита хочется. Вот я попытался.
Результат следующий: при самых чистых и прозрачных условиях (100000 рублей, выданы 1 марта 2016 года, выплата начиная с 1 апреля 2016 года равными траншами ежемесячно по 1 марта 2017 года включительно) и 20 % годовых полная стоимость кредита составляет 34,881 % годовых.
Расчёт производился исключительно по формуле в законе. А именно…
Базовый период — 1 месяц. В законе указано:
1) в календарном году 365 дней;
2) все месяцы одинаковой продолжительности.
Следовательно, чтобы посчитать количество дней в месяце, нужно 365 разделить на 12 — получится 30,41(6), то есть тридцать целых сорок одна сотая и шесть в периоде (Open Office Calc, на котором я производил расчёты, посчитал так: 30,4166666667). Рекомендациями ЦБ РФ, согласно которым это число равно 30, не руководствуемся, поскольку они противоречат закону.
Такова продолжительность (в днях) базового периода.
Далее.
ДП<1> = −100.000, ДП<2> = ДП<3> = … = ДП<13> = 10.000.
q<k> = (дата<k> − дата<1>) / БП с округлением до меньшего целого числа,
e<k> = (дата<k> − (дата<1> + БП × q<k>)) / БП.
При таких исходных данных получается картина, как показано во вложенном файле.
Дальше все эти значения подставляются в формулу, и получается уравнение с одним неизвестным.
Само уравнение я решал не вручную, конечно, а с помощью того же Open Office Calc'а: для каждой k вбил исходную формулу без значка суммы и без «=0», затем сказал: посчитай i исходя из того, что сумма всех этих дробей равна нулю.
Получилось значение i = 0,029067788.
Подставил его в формулу ПСК = i × ЧБП (=12) × 100, округлил полученный результат (34,8813456542) до третьего знака после запятой, в результате чего и вышло 34,881 % годовых.
Ещё раз. Кредит на год, по ставке 20 % годовых, без всяких скрытых комиссий, с ежемесячным равным возмещением. Полная стоимость кредита — 34,881 % годовых.
Это формула такая? Или у меня где-то ошибка?
Результат следующий: при самых чистых и прозрачных условиях (100000 рублей, выданы 1 марта 2016 года, выплата начиная с 1 апреля 2016 года равными траншами ежемесячно по 1 марта 2017 года включительно) и 20 % годовых полная стоимость кредита составляет 34,881 % годовых.
Расчёт производился исключительно по формуле в законе. А именно…
Базовый период — 1 месяц. В законе указано:
1) в календарном году 365 дней;
2) все месяцы одинаковой продолжительности.
Следовательно, чтобы посчитать количество дней в месяце, нужно 365 разделить на 12 — получится 30,41(6), то есть тридцать целых сорок одна сотая и шесть в периоде (Open Office Calc, на котором я производил расчёты, посчитал так: 30,4166666667). Рекомендациями ЦБ РФ, согласно которым это число равно 30, не руководствуемся, поскольку они противоречат закону.
Такова продолжительность (в днях) базового периода.
Далее.
ДП<1> = −100.000, ДП<2> = ДП<3> = … = ДП<13> = 10.000.
q<k> = (дата<k> − дата<1>) / БП с округлением до меньшего целого числа,
e<k> = (дата<k> − (дата<1> + БП × q<k>)) / БП.
При таких исходных данных получается картина, как показано во вложенном файле.
Дальше все эти значения подставляются в формулу, и получается уравнение с одним неизвестным.
Само уравнение я решал не вручную, конечно, а с помощью того же Open Office Calc'а: для каждой k вбил исходную формулу без значка суммы и без «=0», затем сказал: посчитай i исходя из того, что сумма всех этих дробей равна нулю.
Получилось значение i = 0,029067788.
Подставил его в формулу ПСК = i × ЧБП (=12) × 100, округлил полученный результат (34,8813456542) до третьего знака после запятой, в результате чего и вышло 34,881 % годовых.
Ещё раз. Кредит на год, по ставке 20 % годовых, без всяких скрытых комиссий, с ежемесячным равным возмещением. Полная стоимость кредита — 34,881 % годовых.
Это формула такая? Или у меня где-то ошибка?
20160302-125739.png (6.39 КБ) [ Скачать ]
Изменено: - 02.03.2016 10:17
А то я последний раз кредит брал, когда закона этого ещё и в помине не было.