Страховка или комиссия банка?

01 марта 2016г. между мной и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № 7798 на общую сумму 428 500,00 рублей на срок Три года до 01.03.2019г. При получении кредита мною была уплачена единовременная компенсация страховых премий в сумме 38 436,45 рублей. Денежные средства были выданы в размере 390 063,55 рублей. В договоре указана общая сумма кредита 428 500,00 рублей, то есть сумма кредита увеличена на страховую премию в размере 38 436,45 рублей, т.е. на эту сумму в дальнейшем были начислены и проценты за время пользования кредитом.[b]При этом Договор страхования и Полис страхования банк мне не предоставил[/b]. 20 октября 2017 года мною был осуществлен последний платеж, кредит погашен [b]досрочно[/b].На заявление о возврате неиспользованных денежных средств от уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита мне поступил отказ от специалиста ПАО Сбербанк письмом. В отделении Сбербанка № 29/088 даже не дали бланк заявления, сославшись на указание руководства Банка. Я вынужден был написать заявление в Сбербанк-онлайн. На мое обращение в «СК Сбербанк Страхование Жизни» также ответили отказом и отсылкой в Сбербанк. Замкнутый круг! В связи с этим возникают вопросы: 1) Если договор страхования в отношении меня продолжает действовать после прекращения моих обязательств перед банком, то где мой [b]ПОЛИС страхования[/b]? 2) В условиях участия в программе добровольного  страхования выданных мне вместе с заявлением на страхование № 1101644140 содержится пункт № 5.2 «[i]Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному  лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%-для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом-ПАО Сбербанк в момент их возврата».[/i] Мною заявление подано но возврата денег не произведено согласно данных Условий! 3) В ответе мне от СК говорится о Соглашении об условиях и порядке страхования № [b]ДСЖ-2 от 12 мая 2015г.[/b] в рамках которого заключаются договоры личного страхования заемщиков Банка. А в ответе мне от Сбербанка уже говорится о [b]Соглашении № ДСЖ-1 от 17 сентября 2012г.  [/b] Так по какому СОГЛАШЕНИЮ действует Банк и Страховая Компания. И что за такой тайный Договор, который на руки клиенту не выдается и ознакомиться с этим договором нельзя, но ПЛАТА за него берется и не малая. Дату заключения Договора страхования в отношении меня также нельзя узнать. Заключался ли вообще Договор? 4) В выписке по моему лицевому счету от 01.03.2016г. списание суммы  38 436,45 значится как «[b]взимание комиссии». [/b]Какими нормативно-правовыми актами разрешено Сбербанку взимать дополнительные комиссии по кредитному договору? Согласно п.п. 5.2 Условий участия в программе страхования прошу произвести возврат уплаченной мной страховой премии, т. к. 20.10.2017г. было осуществлено досрочное погашение кредита № 7798 и соответственно прекращение правоотношений, и отсутствие страховых рисков.