Мисселинг

Что такое мисселинг

Термин мисселинг происходит от английского «misselling» — неправильная продажа. К мисселингу относят недобросовестные методы продаж, когда клиенту навязывают финансовые продукты или услуги под видом более выгодных предложений. Можно сказать, что это обман потребителя путем сокрытия важной информации, искажения фактов о товаре или услуге. Как защитить себя от навязывания услуг в банках, страховании и инвестициях, разбираемся в статье.

Формально это не является прямым нарушением закона — клиент добровольно  соглашается на сделку и подписывает договор. Но решение принимается на основе недостоверной или неполной информации. 

Банк России квалифицирует мисселинг как «недобросовестное поведение» финансовых учреждений. Регулятор отмечает, что в таком случае клиенту часто предлагают один финансовый продукт под видом другого.

Альтернативные написания термина встречаются редко, но иногда можно увидеть варианты «месселинг», «миссилинг» или «мисселлинг». Однако правильным считается написание «мисселинг».

Мисселинг в банке

Регулятор отмечает, что в банковском секторе клиенту могут предложить один финансовый продукт под видом другого. Среди основных проявлений мисселинга: 

Подмена депозита инвестиционными продуктами. Клиент собирается открыть обычный вклад, а менеджер банка может предложить якобы более выгодную схему: инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). При этом умалчивает, что доходность не гарантирована, средства не застрахованы государством, а досрочное расторжение договора влечет штрафы.

Навязывание страховых продуктов. При оформлении кредита клиенту говорят, что без страховки шансы на одобрение минимальны, хотя на деле для потребительских кредитов страхование жизни не является обязательным. Иногда не сообщается реальная стоимость полиса и перечень страховых случаев.

Принуждение к комплексным услугам. Банковские продукты преподносятся как выгодные и премиальные, но не оговариваются все условия: необходимость регулярных платежей, особые условия начисления бонусов.

Где встречается мисселинг

Мисселинг может быть распространен в финансовом секторе, но встречается и в других сферах торговли и услуг. Недобросовестные организации постоянно изобретают новые схемы навязывания дополнительных услуг.

Недобросовестные банки, страховые компании, брокерские фирмы, негосударственные пенсионные фонды или их сотрудники активно используют подобные схемы. Например, страховщики навязывают клиентам, покупающим ОСАГО, полисы страхования жизни или недвижимости под видом обязательной части основной услуги. 

Встречается мисселинг и в розничной торговле. Продавцы могут утверждать, что товар можно купить по указанной цене только с платной расширенной гарантией. 

Дополнительно включенная в турпакет страховка от невылета или другие услуги «сверх» также будет являться примером недобросовестной торговли.

Примеры мисселинга

Клиентка обратилась в банк за потребительским кредитом, менеджер сказал, что без страхования жизни шансы на одобрение минимальны. В реальности же банк не учитывает страховку при рассмотрении заявки. 

При оформлении инвестиций брокер предлагает клиенту акции «перспективных» компаний, обещая высокую прибыль, но умалчивает о рисках потери всех денег.

Как защититься от мисселинга

С 2024 года действуют новые правила продажи сложных финансовых продуктов. Например, банки обязаны устно пояснять клиенту, что предлагаемый продукт не является вкладом и не имеет гарантированной доходности.

После введения этой меры количество жалоб на мисселинг и навязывание дополнительных услуг снизилась, этот тренд сохраняется с 2023 года благодаря наделению регулятора полномочиями по ограничению организаций, практикующих подобные нарушения. 

Однако защита от мисселинга требует внимательности со стороны клиента в первую очередь. При оформлении какого-либо продукта важно:

1. Изучить документы: нужно внимательно читать договор при подписании. Обращайте внимание на то, что написано мелким шрифтом и условия со звездочкой. 
2. Возьмите время на раздумье: «красным флагом» может быть то, что менеджер настаивает на быстром решении, напирает, что это предложение ограничено. 
3. Подготовьтесь к покупке: изучение необходимых услуг или выбор продукта заранее поможет сосредоточиться на конкретной цели и не вестись на очень выгодные спецпредложения. 
4. Включить критическое мышление: не стоит доверять громким обещаниям. Запросите письменные подтверждения всех устных обещаний менеджера, задайте уточняющие вопросы. 

Если вы стали жертвой мисселинга, сначала обратитесь в компанию с претензией. На основании закона «О защите прав потребителей» потребитель может отказаться от большинства услуг. При отказе компании подавайте жалобы в Роспотребнадзор или Банк России. В крайнем случае обращайтесь в суд — доказать мисселинг довольно сложно, но возможно.