115-ФЗ

Что такое 115-ФЗ простыми словами

Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» действует с 7 августа 2001 года. Его часто называют антиотмывочным законом. Закон обязал банки, страховые компании, брокеров и нотариусов следить за операциями клиентов по счетам. Если есть подозрения, они должны сообщать о них в Росфинмониторинг — орган финансового контроля. Если организация нарушает правила, ее штрафуют или лишают лицензии. Поэтому банки соблюдают закон очень строго.

Если объяснить простыми словами, 115-ФЗ нужен для того, чтобы преступные деньги не попадали в легальную экономику. У закона две задачи:

• выявлять доходы, полученные преступным путем, например через мошенничество, коррупцию или теневой бизнес;
• не допускать финансирования терроризма и экстремистских организаций.

Для работы закона банки контролируют операции клиентов и могут блокировать подозрительные. Под подозрение могут попасть как компании, так и обычные люди. Сигналами для проверки считаются:

• крупные и регулярные переводы со счета без понятного делового смысла;
• снятие наличных, если оно занимает слишком большую долю оборота — обычно больше 30%. Это норма не закреплена в законе, но это один из ориентиров, используемых банками и регулятором;
• низкая налоговая нагрузка, например, когда компания с большими оборотами платит меньше 1% налогов;
• транзитные операции, когда деньги поступают на счет и тут же уходят дальше;
• переводы в офшорные юрисдикции без договоров или делового обоснования.

Закон работает как сетка безопасности: банки вычисляют подозрительные операции и проверяют, что клиент ведет реальную деятельность. Если все в порядке, достаточно предоставить подтверждающие документы — договоры, акты или счета-фактуры. Если же объяснений нет, банк обязан ограничить операции и сообщить о них в Росфинмониторинг.

Блокировка счета и карты по 115-ФЗ

Блокировка счета или карты по 115-ФЗ — это обязанность банка. Он должен приостановить операции, если они выглядят сомнительно. Решение принимает служба финмониторинга банка. Она анализирует операции и сверяет их с критериями Центробанка и законом.

Причины блокировки счета могут быть разные, но почти всегда связаны с тем, что операции не выглядят экономически обоснованными. Например:

• у компании большой оборот, но почти нет налоговых отчислений;
• предприниматель часто снимает наличные в крупных суммах;
• деньги приходят от множества контрагентов и сразу переводятся дальше — счет выглядит как транзитный;
• частное лицо получает переводы от десятков незнакомых людей, а потом снимает их наличными.

В таких случаях банк замораживает доступ к счету или карте. Он запрашивает документы: договоры, акты, счета-фактуры, налоговую отчетность. До тех пор, пока клиент не объяснит происхождение средств, операции будут ограничены.

Банки анализируют все трансакции клиентов по счету с помощью автоматических систем. Если операция попадает в число подозрительных, подключают ручную проверку. На практике это работает так: 

Автоматическая проверка ⟶ Ручная проверка ⟶ Решение.

Автоматическая проверка. Система просматривает каждую операцию по счету, учитывает сумму, частоту и назначение. Если перевод выглядит подозрительным, он попадает в список на дополнительный контроль.

⟶ Ручная проверка. Сотрудник банка изучает детали: кто отправляет деньги со счета, кому, зачем и насколько операция прозрачна.

⟶ Решение. Если вопросов нет, перевод проходит. Если есть сомнения — банк может остановить платеж, запросить документы или заморозить счет.

На практике блокировки бывают и у компаний, и у физлиц. Например, строительная фирма часто снимает наличные для расчетов с подрядчиками — банк может расценить это как обналичивание. Или если частное лицо регулярно получает переводы от разных людей и тут же снимает деньги, такая схема выглядит подозрительно и подпадает под проверку.

Что делать, если заблокировали счет или карту

Если банк ограничил доступ к счету или карте по 115-ФЗ, это не означает окончательную потерю денег. Чаще всего блокировка временная и действует до тех пор, пока клиент не подтвердит легальность операций. Нужно:

1. Связаться с банком. Обычно клиент получает уведомление о блокировке и запрос документов в интернет-банке, по СМС или через менеджера. Важно уточнить, какие именно операции вызвали вопросы.
2. Собрать подтверждающие документы. Это могут быть договоры с контрагентами, акты выполненных работ, счета-фактуры, накладные, налоговая отчетность.
3. Передать документы в банк. Сделать это можно в электронном виде — загрузить сканы или фото через личный кабинет или направить менеджеру.
4. Объяснить суть бизнеса или сделки. Иногда одних документов мало. Тогда банк просит пояснить: зачем был перевод, кто контрагент и в чем логика операции. Здесь важно описывать все простыми словами, показывая, что бизнес или личные расчеты реальны.
5. Дождаться решения. Обычно банк рассматривает пакет документов в течение нескольких рабочих дней. Если сомнения сняты, операции по счету восстанавливаются.

Если клиент уклоняется от проверки или подает ложные сведения, банк может не только оставить блокировку, но и закрыть счет. В этом случае деньги вернут, но придется открывать новый счет в другом банке, и там снова могут запросить подтверждения.

Какие документы может запросить банк

Единого списка документов закон не устанавливает — банк может требовать все, что подтверждает реальность операций по счету. Но на практике банки чаще всего просят:

• договоры с контрагентами и акты выполненных работ;
• счета-фактуры и накладные;
• налоговую отчетность, например декларации по УСН или форму 6-НДФЛ;
• выписки по другим счетам компании;
• документы о расходовании наличных: кассовые ордера, чеки, авансовые отчеты;
• штатное расписание или трудовые договоры, если есть вопросы о зарплатных платежах.

Банк также может попросить описать бизнес или сделку: сколько сотрудников, как ищутся контрагенты, есть ли офис или сайт, зачем переводились деньги физлицам. Обычно на предоставление документов дают 1–3 рабочих дня.

Ответственность и последствия по 115-ФЗ

115-ФЗ не устанавливает прямых штрафов для клиентов банков — он регулирует действия финансовых организаций. Клиент может столкнуться:

С закрытием счета и отказом в обслуживании. Банк может расторгнуть договор и вернуть деньги наличными или переводом. При закрытии счета информация о клиенте поступает в Росфинмониторинг. Эти сведения могут учитываться другими банками при проверках и при подключении к системе «Проверка клиентов по 115-ФЗ». Это не единый «черный список», но история обслуживания остается в доступе у финансовых организаций и может повлиять на их решение открыть счет или выдать кредит.

Ограничением доступа к финансовым услугам. Клиент, попавший под блокировку по 115-ФЗ, может столкнуться с отказом не только в открытии счета, но и в получении кредита, оформлении банковской карты или зарплатного проекта.

Проверкой налоговой и правоохранительных органов. Если операция выглядит как уклонение от налогов, вывод капитала или отмывание преступных доходов, материалы передаются в ФНС или МВД. В таких случаях в качестве наказания могут применяться статьи Уголовного кодекса, например:

• ст. 174 — «Легализация (отмывание) денежных средств»;
• ст. 198 — «Уклонение от уплаты налогов» для физических лиц;
• ст. 199 — аналогичная статья для организаций.

По таким статьям возможны штрафы, арест счетов, конфискация имущества и даже лишение свободы сроком до пяти лет. Срок зависит от суммы и характера нарушений.

Как избежать блокировки по 115-ФЗ

Полностью исключить риск блокировки счета по 115-ФЗ невозможно — банк обязан проверять клиентов, даже если они работают честно. Но можно снизить вероятность проблем и сделать так, чтобы проверка прошла быстро и без лишних вопросов.

Важно:

Вести прозрачные сделки. Каждая операция должна иметь основание: за поступлением денег должен стоять реальный договор, акт или товар. Если на счет приходят суммы от разных людей без объяснений, банк почти наверняка поинтересуется, что это за переводы.

Хранить документы и держать их в порядке. Договоры, счета-фактуры, накладные, налоговая отчетность и кассовые ордера должны быть под рукой. Если банк запросит подтверждения, важно отправить их быстро. Чем меньше задержек, тем выше шанс на быстрое восстановление операций.

Работать только с легальными контрагентами. Банки отслеживают связи клиентов. Если партнер уже попадал в подозрительные схемы, то и его новые сделки будут вызывать вопросы. Перед заключением договора стоит проверить компанию или предпринимателя по открытым источникам: сведения ФНС, списки недобросовестных поставщиков, судебные базы.

Следить за налоговой нагрузкой и структурой операций. Компании с большими оборотами и минимальными налогами выглядят подозрительно. То же касается бизнеса, который снимает наличные со счета в объеме более 30 % от оборота или проводит транзитные платежи без прибыли.

Быть готовым к диалогу с банком. Иногда мало документов. Нужно объяснить бизнес-модель: кто клиенты, на чем компания зарабатывает, почему налогов меньше, чем ожидает банк.