Период охлаждения по кредиту

Что такое период охлаждения по кредиту

Период охлаждения — это пауза, которую обязаны соблюдать банки и микрофинансовые организации перед выдачей кредита, займа или кредитной карты. Банк или микрофинансовая организация не перечисляют средства сразу — действует законная задержка:

• 4 часа — для суммы кредита или займа от 50 000 до 200 000 рублей;
• 48 часов — для сумм больше 200 000 рублей.

Это касается как онлайн-займов, так и договоров в офисе. Пока действует пауза, клиент может отказаться от получения кредита без последствий.

Период охлаждения для потребительских кредитов и займов прописан в Федеральном законе № 9 от 13.02.2025. Закон о периоде охлаждения по кредиту вступил в силу с 1 сентября 2025 года. 

На процесс одобрения заявки период охлаждения в банке не влияет — решение о выдаче кредита принимается как обычно. Но перевести деньги клиенту банк сможет только после окончания установленного периода.

Важно! Банк обязан сообщить клиенту, когда именно он сможет воспользоваться деньгами, и напомнить о праве на отказ. 

Если средства нужны на крупную покупку, сроки получения кредита стоит учитывать заранее. Даже при срочной потребности в деньгах банк не сможет выдать сумму сразу — задержка предусмотрена законом.

Пример. Иван Петров оформил кредит на 500 000 рублей в банке. Договор подписан, но получить деньги он сможет только через 48 часов. За это время он может передумать или банк может перепроверить данные — например, удостовериться, что Иван действует добровольно, а не под давлением.

Сроки периода охлаждения в зависимости от суммы кредита

Период охлаждения по кредиту зависит от суммы договора. Он начинает действовать с момента подписания индивидуальных условий и регулируется статьей 7 Федерального закона № 353‑ФЗ.

Сроки следующие:

• от 50 000 до 200 000 рублей — деньги становятся доступны через 4 часа;
• от 200 001 рубля и выше — через 48 часов.

Защитите деньги от мошенников

Страховка и оповещения о кредитах в подписке Банки.ру

Попробовать за 1 ₽

В течение этого времени проценты не начисляются, кредитор не вправе переводить средства клиенту. Заемщик может отказаться от получения денег без последствий — договор в этом случае считается незаключенным.

Примеры расчета при увеличении лимита. Период охлаждения применяется не только к новым кредитам, но и при увеличении действующего лимита, в том числе по кредитным картам. В этом случае срок определяется по сумме после увеличения.

Как работает период охлаждения по кредиту

Период охлаждения по кредитам начинает действовать с момента подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита или займа. Обычно это совпадает с подписанием всего договора.

До окончания четырех или 48 часов деньги выдать не могут. В течение периода охлаждения проценты не начисляются.

Требование касается новых кредитов и займов, а также случаев, когда клиент увеличивает сумму действующего договора или лимит по кредитной карте. В этом случае срок рассчитывается с учетом общей суммы. 

Финансовая организация обязана письменно уведомить клиента о сроках предоставления денег и напомнить, что он может отказаться от займа. Это закреплено в части 9.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На какие кредиты действует и не действует период охлаждения

Период охлаждения применяется не ко всем видам кредитов и займов. Он не распространяется на целевые займы, где уже действует многоступенчатая проверка или где риск мошенничества минимален. Период охлаждения касается потребительских продуктов от 50 000 рублей, при которых клиент получает деньги на руки или увеличивает действующий лимит.

Пауза не применяется, если деньги перечисляются напрямую продавцу или участвуют созаемщики — такие схемы уже предполагают дополнительную проверку со стороны банка. Закон направлен на защиту в случаях, когда заемщик получает деньги на руки и может распоряжаться ими самостоятельно.

Зачем нужен период охлаждения

Главная цель — борьба с мошенниками. Часто преступники заставляют людей срочно оформить займ и перевести деньги якобы «на безопасный счет». Пауза в четыре или 48 часов дает время все обдумать и обнаружить обман.

Если кредит все-таки был выдан с нарушением правил, а деньги похитили мошенники, заемщик не обязан возвращать долг. Банк не сможет начислить проценты и передать дело коллекторам, если заведено уголовное дело, ответственность ложится на финансовую организацию.

Период охлаждения введен как мера противодействия мошенничеству, эмоциональным действиям и ошибочным финансовым решениям. Он позволяет заемщику отказаться от кредита до получения средств, если решение было принято под давлением или на эмоциях.

Цели нововведения:

Защита от мошенничества и социальной инженерии. Пауза между подписанием договора и переводом денег снижает риск кредитного мошенничества. У клиента появляется время заметить попытку обмана, обратиться в банк или МФО, отменить оформление займа. Особенно это актуально при психологическом давлении, когда мошенники создают эффект срочности и вынуждают жертву действовать без обдумывания.

Предотвращение импульсивных решений. Иногда кредиты оформляются под влиянием рекламы, скидок или временных акций. Период охлаждения помогает оценить целесообразность покупки, соизмерить траты с возможностями, отказаться от необоснованного займа до получения средств.

Время для анализа и консультации. Дополнительные часы или дни позволяют спокойно изучить условия кредита, оценить график выплат, посоветоваться с близкими. Это особенно важно для пожилых людей или тех, кто впервые оформляет займ.

Повышение ответственности кредиторов. Если банк или МФО выдают деньги до окончания периода охлаждения и позже выясняется, что заемщик стал жертвой мошенничества, клиент освобождается от обязательств по возврату. Такая норма стимулирует финансовые организации проверять клиента до перевода средств.

Дополнительная защита в цифровой среде. С 1 сентября 2025 года банки и МФО обязаны уведомлять клиента о подписании договора с помощью СМС или push-уведомлений. Если оформление произошло без ведома клиента, он успеет отменить операцию до перевода денег.

Можно ли отказаться от кредита или займа в период охлаждения

Отказаться можно без переплат, если деньги еще не выдали. Если вы передумали брать кредит или оформили его под давлением, нужно написать заявление об отказе. Причину указывать не обязательно. Подать заявление можно лично в офисе банка или МФО, а также онлайн — через личный кабинет или мобильное приложение. После этого нужно получить подтверждение: оно приходит в виде бумажного документа, СМС или письма в личном кабинете.

Если деньги уже перевели, придется вернуть всю сумму с процентами за фактическое время пользования.

Важно! Отказ фиксируется в кредитной истории, но не влияет на рейтинг, если банк уведомлен официально.

Период охлаждения по кредиту: главное

• Период охлаждения — это обязательная пауза перед выдачей кредита или займа.
• Срок зависит от суммы: 4 часа — при сумме от 50 000 до 200 000 рублей, 48 часов — если сумма превышает 200 000 рублей.
• Пауза действует для потребительских кредитов, микрозаймов и кредитных карт.
• Исключения: займы до 50 000 рублей, ипотека, автокредиты, образовательные, POS-кредиты, займы с поручителями или созаемщиками.
• Во время периода охлаждения проценты на кредит не начисляются.
• Клиент вправе отказаться от кредита без последствий.
• При нарушении процедуры банк не может требовать возврата кредита, если деньги похитили мошенники.